上个月有个做餐饮的小老板来找我，急得直拍大腿。他说在网上搜一个月借款平台有哪些，结果跳出来一堆号称秒批、无视征信的广告，挨个点进去填了一大堆资料之后发现钱没有到手，手机也被各种催收电话打得满天飞。
我是老周，在贷款中介这个行业做了八年，经手的案子数以万计。今天就来给大家扒一扒这个行业的那些门道吧，哪些平台可以碰一下，碰了就是自找麻烦。
先弄明白：一个月内借款平台有哪些比较好的选择
很多人认为短期借款就是去借高利贷，这个观念要改一改。正规军也有短期产品，并且利息不高。
再说银行系的。征信没有大的问题的话，四大行消费贷也可以选择。虽然它们大部分是一年期起步，但是支持随借随还，一个月借一个月的利息就还一个月的利息，算下来年化利率只有4%左右。去年有个客户装修缺5万块钱，建行快贷给他批了10万元额度，他只用了20天的时间就把钱给用掉了，利息才几十块钱。划算吗？
消费金融公司方面，招联金融、中银消费、兴业消费等都有持牌资质。短期产品灵活度高，期限为3期到12期之间可选，并且提前还款违约金低。这些才是正规途径。
还有花呗、白条等。很多人看不起，觉得额度小。但是如果你只是需要周转两三千块钱，用来撑到发工资前几天的话，它比任何网贷都好用。至少不会乱收费用也不会暴力催收。
那些标榜"极速下款"的平台，坑在哪儿？
我见过很多踩坑的例子。去年有个小伙子，在一个不知名的平台上借了3000元，说好一个月还3200元。但是实际到账只有2400元，平台扣去了600元所谓的"服务费"。还款的时候又出现了什么"账户管理费""风险保证金"等费用，最后一共付出了四千多元。这不是借款，是被抢了。
平台的套路大同小异。广告声震天响，等到你真正申请的时候各种费用就自动跳出来。砍头息、服务费、担保费、咨询费……种类繁多，数不胜数。等你反应过来钱已经到了账上，不管要不要还得还。
更坑的是你的个人信息。身份证、通讯录、银行卡等信息会被打包给催收公司或者诈骗团伙。因此，很多借款人在归还之后都会被亲戚朋友知道他们缺钱了，并且还会接到诈骗电话。
怎样判断一个平台是否可靠？教你几个实用的方法
这一行有一个不成文的标准，我告诉你你去判断吧。
第一看有没有放贷资质。正规平台的APP上可以查到放贷主体，你去天眼查或者企查查搜这个公司，在它的经营范围中是否有“发放贷款”或者“消费贷款”的字样。没有的话一律不要碰。
第二算实际利率。广告上写的日息0.02%，那是骗人的。要计算IRR内部收益率，也可以简单一些，总还款金额减去到手的钱，再除以到手的钱，然后除以借款天数乘以365。超过24%的就要考虑一下了。
第三看合同。正规平台的合同比较简单明了，借款金额、利率、期限以及还款方式都写得很清楚。几十页纸的合同条款密布且无法阅读完毕的话多半有问题。还有合同中出现"服务费由第三方收取"这样的说法的赶紧跑。
申请的时候，这些细节决定成败
说一些你可能不知道的事情。银行以及消金公司都有白名单机制的审批系统。如果你在好的企业工作并且有社保公积金，或者曾经跟哪家银行有过业务往来的话，那么系统就会自动给你提额降息。
申请的时间也需要注意。我观察到，每个月月中申请的通过率比月底高。月底额度紧张，审核就比较严格了。不同的机构情况不同，但是大体上是这样的。
填资料的时候不要瞎编。有人认为收入填写高一点可以多批一些额度，结果银行查社保、公积金发现不符时直接拒批。不如实话实说，现在很多平台看重的是稳定性而不是你赚了多少钱。
还有个事情要提醒你。不要短时间内频繁申请，每次申请都会在征信上留下一条查询记录。查得越多，后面的企业看到会认为你是特别缺钱、风险大，就不会给你贷款了。这叫"硬查询"，一年超过10次的话基本上就很难再下款了。
万一已经借了不正规的怎么办？
我也遇到过类似的情况。去年有一个大姐找我借钱，借了714高炮（即借七天还十四天的利息超高），现在已经滚到了还不上的地步，每天都被威胁要爆通讯录。
我的建议是先算出法律保护范围内的本息是多少。法律规定年化利率超过36%的部分不受保护，可以不用还钱了。把已经归还款项加上去之后再计算一下剩余的本金金额。然后主动联系平台说明情况，并表示愿意偿还合法范围内所欠的钱款。
如果对方不同意的话，就采取暴力催收的方式，直接报警，并且向地方金融局、银保监会投诉。扫黑除恶专项斗争正在如火如荼地进行当中，这些平台也不好惹。但是千万不要离家出走，这样只会使情况更加恶化。”
最后说一些实在的话
短期周转可以不用的话就不要用。利息是其中的一个方面，但是更主要的是它会使你养成了依赖的习惯。见过太多的人开始的时候只是借几千块钱周转一下，后来拆东墙补西墙，越滚越大，最后把自己给拖垮了。
真要借的话，先去银行、持牌消金那里看看，不要贪图方便点了那些小广告。你节省下来的时间，在后面可能会用上好几倍的代价来弥补。
还有个问题你考虑过没有：那些号称不看征信、秒批秒下的平台，它们靠什么风控？只查看通讯录和位置信息而不关心还款能力，图的是什么呢？想明白这一点就可以知道是否要尝试了。
