去年冬天，我表弟半夜给我打电话，开口就说要借两千块钱还账。他还了什么账？他说在网上海淘了一款叫佰信花卡的借款产品，本来以为可以应急一下，没想到手续费和服务费一扣下来，手里得到的钱根本不够用，还款的时候又冒出很多名目。我当时就问：佰信花卡借钱怎么样? 可靠吗？他在电话中支支吾着说当时着急需要用钱没有仔细看清楚了，现在后悔得拍大腿。这件事让我想到了自己前几年踩过的坑，那时候年轻不懂事，看到"秒批""免审"这两个字就走不动路了，结果呢？利滚利差点翻盘。今天我就把这件事情分解开来讲给大家听，给那些想要使用该产品的朋友们一个提示。
佰信花卡借款到底是什么来头呢？
很多人看到"花卡"这两个字的时候，下意识地认为是不是跟某呗、某粒贷之类的正规大厂的产品差不多。说实话我一开始也被这个名字给骗了。后来专门查了一下，这个东西其实是深圳那边的一家小贷公司推出的产品，并且与银行没有关系。
那么小贷公司产品利息、费用可以低到什么程度呢？我表弟那笔账后来我也算过了，表面上看月息是0.8%，应该还可以。但是把服务费、担保费、管理费全部加在一起的话，年化利率就直接达到了36%了。这个数字我已经记不清了，大概就是这么个意思吧，反正不会高过这个数。你所说的抢钱和这之间有什么不同？
还有个事情要跟大家说一说。去年还不是这样的，今年很多小贷公司也开始采用"会员制"的套路了。什么意思呢？就是你想借的钱先交99元、199元的会员费，叫做提高通过率或者享受更低利率。结果钱已经打过去，额度没有下来，会员费也不退。
佰信花卡借款利息以及费用到底坑到了什么程度
用我自己当年的经历来举个例子。2019年的时候，我在做小生意资金周转困难，在某个平台上借了八千块钱，分十二期还清。合同上写的是年化利率为12%，我认为是可以接受的。第一个月还款时我发现金额不对劲，仔细一算除了利息之外还有"咨询费""服务费""风险保障金"等等乱七八糟加起来的实际年化率在28%左右。那时候真是哭笑不得，合同签了，钱也给出去了，只能硬着头皮还。
佰信花卡借款的方式和上面的大同小异。我研究了一下他们的借款协议（别嫌烦，这玩意儿真得逐字看），费用结构里藏了很多"雷"：
- 服务费：按照借款金额的2%-5%一次性收取，从本金中扣除
- 逾期罚息：日息万分之五起，还有滞纳金
担保费：每月单独收取，不计入利息中
算一算，借10000元，服务费扣掉500元，到手9500元。还款还要用本金10000还清，在这个过程中产生的差价由谁来承担？不是借款人自己造成的。其实就是变相砍头息的行为，并且是国家明令禁止的手段，只是换了一个马甲又出来胡作非为了。
真实案例：我的表弟是怎么样被套进去的
再说说我的表弟的事情。他今年三月份在佰信花卡上申请了五千元的额度，审核很快，在半个小时之内就到账了。但是到账的钱只有四千多块，八百块钱被以"综合服务费"的方式扣掉了。当时为了解决燃眉之急，并没有计较这些费用。结果怎么样？分12期还款的话，每个月需要还480元左右，总还款额大约为5800元。你想想看借了4200块要还多少块年化率是多少？我算了一下，妥妥地超过60%。
更坑的是，他到了第三个月的时候家里出了点事晚了三天。罚息和滞纳金一共扣掉了一百五十余元。他打客服电话问能不能减免，对方态度很坚决地说合同上写得很清楚。到现在事情还没有解决好，在每个月的工资发放之后都要先扣除一大块，日子过得紧巴巴的。
审核容易通过，代价是什么
很多人去佰信花卡，是因为它"门槛低、放款快"。和银行相比，这类平台的审核要宽松得多。只要征信记录没有出现非常严重的逾期情况的话，基本上可以下款了。但是你有没有想过呢？世界上哪里会有免费的大餐呢？审核不严格有什么含义？表示他们用高利率来抵消高的风险。
银行审批贷款，需要收入证明、工作稳定性以及负债率等信息，整个过程至少要花费三五天的时间。小贷公司的情况呢？半小时之内就可以到账，并且不会问到任何问题。凭什么可以这样子做呢？利息比较高啊，在十个借款人中有一个或者两个出现逾期情况的时候，另外八个还的钱就足以抵消成本了。老实还款的人给违约的买单。
还有个事情一般人我不告诉他：这些平台都会查征信，而且是以贷款审批为由进行查询。每次点申请按钮之后，在你的信用报告上就会多一条查询记录。查询次数多了以后想办理银行贷款或者信用卡的时候，银行审核人员看到之后会怎么想呢？资金情况如何？直接拒绝你了。我的一个朋友就是因为这个原因，买房子贷款被卡住了，最后利率比别人高了15个基点，三十年下来得多还十几万利息。冤不冤？
到底要不要用，给个真实的答案
其实我现在的原则就是：能不碰就不碰。除非你已经走投无路，亲戚朋友都借遍了，银行贷款也办不了，并且确定短期内可以回款。否则千万不要为了几千块钱把自己给套进去。很多人都会说"站着说话不腰疼"，急用钱的时候哪里管得了那么多。但是正因为你着急才会更容易被坑。
如果你一定要用的话，至少要做好以下几点：
- 把借款合同从头到尾读一遍，重点看费用条款和违约责任
- 用计算器算出实际的年化利率，不要相信销售人员所说的"月息几厘"
- 还款日确定之后，提前两天把钱存进去
短期可以还清的话就不要选择分期付款，分期时间越长，利息也就越多
当年如果有人跟我说这些话，也不会踩那么多坑。现在想想那时候真是年轻不懂事，看到钱就往上冲，也不管后面的事了结果呢？拆东墙补西墙，利滚利滚到差点翻不了身。到现在我还记得最惨的时候身上只剩下二十块钱，连着吃了三天泡面。那种感觉真的不想再体验了。
比佰信花卡更好的选择有哪些
说了这么多，你可能会问：那我急用钱怎么办？办法总是比困难多。先看自己的信用卡取现或者分期还款利息虽然也较高但是比较透明不会乱收费。其次各大银行都有消费贷产品，利率现在很低，年化4%-6%的很多，比小贷公司便宜很多。就是审批严一些的话，要有一个稳定的工作和社保。
不行的话，可以向亲戚朋友借点钱周转一下，说明什么时候还，并且给利息。面子上过不去，但是比被小贷公司吸血好一些。我表弟后来是向家里老人借钱先把佰信花卡的账结清了，不然窟窿会越来越大。
另外一条途径就是看当地有没有正规的小额贷款公司，持牌的。利息比银行高一些，但是比网贷平台要规范得多，至少不会乱收钱款。各地的情况可能不同，我只了解我们这边的情况，并不能随便说出其他地方的信息。可以查询一下当地的金融局官网是否有备案名单，如果有的话。
最后我想说的是，我写这些东西并不是要批评谁，而是把自己踩过的坑、吃过的亏分享给大家，让大家少走弯路。钱的事不能马虎。如果问到佰信花卡借款怎么样的话，我的答案就是四个字：能躲就躲。
