上周一个老客户带着一袋黄金首饰来找我，神秘兮兮地问我：安溪黄金抵押借款公司有哪些靠谱的？他急着要周转资金，但是不想走银行那种复杂的手续。说实话，这个问题每年我都听过八百遍了。其实安溪这边做黄金抵押的机构很多，但能让人放心把家产押进去的并不多，一定要擦亮眼睛仔细挑选。选错就是坑爹。
我是理财规划师，平时帮客户打理资产的时候见过很多因为急用钱乱投医最后血亏的案例。黄金抵押看起来简单，但是实际操作中很复杂。今天我就把我知道踩过的坑给大家说清楚。
安溪黄金抵押借款渠道怎么选择？三类渠道大起底
很多人一想到黄金抵押，就联想到当铺。其实安溪这边的渠道很多种。把市场上常见的分成三类来看一看。
第一类是正规典当行。安溪县城里挂着"典当"牌子的店铺很多，这是最传统的路子。优点就是手续快，一般验完货、称重、估价之后半个小时左右就可以拿到钱了。缺点是什么？折当率低。什么叫折当率？你那100克金项链人家只按70克甚至60克的价值给你算钱。为什么呢？别人需要留出金价下跌的空间，还要赚取你的利息以及综合费用。
第二类为珠宝金行自带的抵押业务。安溪做茶叶生意的人很多，金店也多，有些金店还会顺便办理抵押贷款。这样的渠道的好处在于他们了解黄金并且估价比较公道一些。但是问题来了——他们的资金成本可能会比典当行还要高，利息这块儿你得算清楚。
第三类为民间借贷公司，有的以"投资咨询""资产管理"等名义出现。一般我不建议客户去接触这样的情况。不是所有的都不靠谱，但是水很深了。有些公司的利息很高，合同中有很多陷阱，在签完字之后才明白这是抵押借款而不是买卖契约。
黄金抵押借款利息多少才算是正常的？
没有标准答案，但是可以给出一个参考范围。典当行的月综合费率一般为2%-4%，民间渠道可能会更高一些。注意我说的是月费率，并非年化。你算一算，月息3%的话，一年就是36%，这个成本就很高了。
去年有一个做茶叶生意的客户叫林，他在找我做资产规划的时候顺口提到了他把老婆的手镯给抵押出去了。问押了多少钱，他说是五十克，给了两万一千块钱。我当时拍大腿——那时候金价已经四十多块了，五十克肯定要超过两万元，一万两千？这个折率才六十出头，亏大了。
后来我帮他重新找了一个渠道，同样的金饰多拿了5000块钱。这件事使我认识到，在人们心中对黄金价值的认识以及正常的折当率是多少方面，很多人都没有清晰的了解。一般情况下70%到80%是比较合理的范围。低于70%，就得问一下凭什么了。
估价环节的小九九
这里有一个很少人知道的门道。有些典当行在称重的时候会扣除"损耗"。你说你的金项链磨损、有杂质，那么100克就给95克吧。这事儿怎么解释呢……虽然有可能会有磨损的情况出现，但是扣多少、如何扣罚，则全看对方的一口之言了。我的建议是：去之前先自己到金店称一下重量心里有个底。别傻乎乎地听人家怎么说。
还有成色鉴定也是个坑。你说是万足金，人家说看着像K金，估价直接给你砍掉一大截。这件事情我见过不止一次。解决方法怎么样？带上当初买黄金时的发票或者鉴定证书。没有的话可以去正规的金店开一个证明。
合同中有哪些"吃人"的条款？
说到合同，我就得啰嗦一下了。见过太多客户，在急用钱的时候根本不看合同，签完字后才发现自己上当受骗了。有一个案例我一直记着——陈姐是位客户，她把祖传的金条拿去抵押，但是合同里写的是"逾期五天不赎回的话，抵押物就归债权人所有"。结果怎么样？因为迟到了三天，所以金条就没有了。那根金条就是她的奶奶留给她的，后来她哭着来找我，我也只能帮她协商一下，最后多花了点钱才把金条赎回来。
流质条款就是指的这种，法律上是有一定限制的，但是签了字之后就容易扯皮。因此，在签订合同时要弄清楚以下几点：
利息以及综合费率是多少，怎么算
逾期多久算违约，违约之后抵押物怎么处理
赎回期限为多久，是否可以续期
抵押物灭失或者损坏时，如何进行赔偿
别觉得我说得太多。平时看这些条款的时候感觉不到什么，但当出了事之后就会成为你的救命稻草。”
还有个问题要提一下，安溪黄金抵押借款公司哪些是正规的？答案会随着时间的变化而改变。有的公司在今年还存在着，到明年就关门跑路了。一般建议客户查两个东西：营业执照上有没有"典当"或者相关的资质；另外看是否在公安机关进行备案。正规典当行要经过有关部门的审核和批准。
黄金抵押的替代方案，你考虑过吗？
掏心窝子地说，黄金抵押并不是唯一的办法，也不是最好的选择。如果你有公积金、社保以及稳定的工资流水的话，那么银行消费贷的利息就会比黄金抵押低一半以上甚至更低。去年有一个客户本来打算把结婚金饰押出去，我就让他先去申请了工行融e借，年化利率才4%左右，省了不少利息。
当然，并不是所有人都可以走银行渠道。征信不好、没有稳定收入、急需现金的，黄金抵押也是一条路子。但是你要考虑的是这笔钱是做什么用的？如果做生意周转的话，产生的收益比利息高很多，就可以押。如果是消费、赌博或者填补窟窿的时候，请你三思而后行。到时候金子没了，钱也没了。”
最惨的一个例子就是客户把全家人的黄金首饰都抵押出去了，结果生意亏了之后到现在还没赎回。每次看到她手上光秃秃的，我就觉得挺心疼的。所以，在做之前先问一下自己：这钱是不是非借不可？还有别的方法吗？
另外还有一件事情需要说明。有些客户问到：黄金抵押和黄金典当是一样的吗？从严格意义上说不太一样。典当是有专门牌照的，受监管比较严；而抵押借款可能是民间借贷的一种形式，监管相对宽松一些。但是实际上很多人把这两个词混在一起了。只要记住三点：不论叫什么名字都要看资质、合同、利息这三个方面都不能马虎。
最后给出一些实用的建议
说了这么多，到底该怎样选择呢？简单地列一个checklist：
第一，先自己称重估价，心里有数。第二，选择正规典当行的机构优先考虑，并且可以跑得脱和尚跑不走庙。第三，利息超过月息3%的要谨慎对待。第四，合同一定要逐字阅读，特别是关于违约以及赎回的部分。第五，如果有银行渠道的话就不要考虑用黄金抵押了。
至于安溪黄金抵押借款公司有哪些，我就不方便点名推荐了。一是因为人的需求不同，二是我不想给任何机构背书。按我说的标准来筛的话，基本上不会有大的问题。
另外还有一个细节就是赎回的时候要带上当初的当票或者合同以及身份证。到时候不要白跑一趟。看起来小事，但是因为没有证件而来回折腾几次的人还真有。
黄金抵押就是用你手中的硬通货换现金流。只要渠道正规、合同清楚合理，不失为应急的办法之一。急红了眼的时候什么条件都答应，最后吃亏的还是自己。
下次你如果拿不准的话，先把合同发给我看看，我帮你把关。服务免费，并且可以为你节省很多不必要的费用。
