2019年的时候我做生意亏了三十多万，征信花得像调色盘一样，跑了几家银行都被拒之门外。那时候我心里着急得很就像热锅里的蚂蚁到处乱窜想知道哪些上征信借款平台可以下款结果呢？被坑到连裤子都快没了。回头看看当时的自己真是病急乱投医踩了很多雷。这几年来我摸爬滚打的经验，今天就拿出来和大家伙儿分享一下吧，希望对还在迷茫的朋友有一点帮助。

先弄明白：没有上征信的平台真的存在吗？

正规持牌的消费金融公司，比如马上消费、招联金融等，基本上都会接入央行征信系统，想躲都躲不掉。但是市面上还是有一些"不上征信"的口子，并且主要分为两种：一种是民间借贷平台，另一种是某些小贷公司的特定产品。不过这里面的水很深很深，深得可以淹死人。

我的一个朋友老周，在2020年通过某个声称不上征信的平台借了五万元。当时那个平台保证说不会影响到个人信用报告，结果怎么样？去年他买房子的时候打征信发现那笔贷款赫然在列，只是以"其他贷款"的形式记录下来。这件事情差点让他和老婆闹离婚。因此不要太天真了，很多平台嘴上承诺不报，实际上还是会报的，只不过是以不同的方式来完成。

那些号称不上征信的平台，到底靠不靠谱？

讲真，我现在一听到“不上征信”四个字就会条件反射地感到警惕。为什么呢？正常情况下正规金融机构必须向征信系统报送数据，这是监管的硬性要求。那么那些没有上报的是什么情况呢？要么是没有牌照的非法平台，要么就是利息高得离谱的高利贷。

去年有个做装修的小老板来找我咨询，他在某个APP上借了三万元，合同上写的是月息0.99%，看起来挺划算的吧？但是放款的时候直接扣除六千元的服务费，实际拿到的钱只有二万四千块，还款还是按照三万本金还。算下来年化利率超过60%呀，这不是抢钱是什么？该平台本身不给征信记录，但其催收手段可以让你怀疑人生。

高利息是不上征信平台的标配

我研究过市面上几十款所谓的不上征信的产品，发现一个规律就是利息普遍在年化36%以上，有的甚至达到200%多。这些人都不傻啊，不上征信就意味着他们承担的风险更大了，那怎么去覆盖坏账呢？只能把利率调到最大。所以在寻找此类平台的时候，请先问问自己是否能承受这样高的资金成本。”

还有个事情要说明白。有些平台虽然不接入央行征信系统，但是会对接百行征信、前海征信等商业性征信机构。你以为征信数据无关紧要吗？现在很多放贷公司都会去查这些数据，你在上面留下的污点越多，在以后借钱就越难了。见过很多人认为不上央行征信就没有问题，结果在其他征信系统中成了黑炭一般的人，就连正规网贷都无法申请。

怎样辨别上征信平台的真假？

这个问题我被问了不下八百遍。说实话，现在网络上的信息良莠不齐，很多推荐的文章都是软文，收钱后帮平台吹嘘一下。我自己总结了一种土办法，并不是很好用，但是可以过滤掉大部分坑爹的东西。

第一招：查牌照。不管平台说得多么天花乱坠，先到地方金融监管局官网查询一下是否有备案信息。有牌照的机构大概率会上征信，没有牌照的……你敢借吗？反正我就不去做了。如今跑路的平台很多了，借钱出去容易要回来就难了。

第二招：看合同条款。正规平台的借款合同中都会写明"本笔借款将报送至中国人民银行征信中心"之类的话。如果合同当中没有提及，那么这个可能是野鸡网站，或者是故意不提。

第三招：算实际利率。不要看日息万三万五的，那是障眼法。用IRR公式计算出真实的年化利率超过24%的时候就要注意一下了。很多平台都会玩文字游戏，把利息拆分成利息、服务费、担保费等各种名目的费用，让你根本搞不清楚。遇到这种情况我的建议是直接转身离开，不用浪费时间。”

没有上征信的贷款平台有哪些？

说了这么多，我知道还是有人想知道不上征信借款平台哪些可以使用。行了，我把自己知道的情况说一下，但是先声明：我不推荐任何人去借钱，风险自行承担。

一个是消费金融公司的一些特定产品。据我所知，捷信、中银消费等机构的部分产品在某些时期是不上征信的，但是这个政策经常变动，去年还不是这样的，今年可能会改变。哪些产品不收上不去，得打电话问客服才知道，网上搜到的信息大多都是过期的。

另一个就是民间借贷。这个圈子很乱，正规的和不正规的一样多。正规的民间借贷利率一般在月息一分到两分之间，也就是年化百分之十二到二十四点，虽然不高，但是也在法律允许范围内。那么非正式的话呢？高利贷就会产生滚雪球效应，导致你倾家荡产。最惨的一个例子就是：借了五万元之后半年的时间就变成了三十万，最后连房子都卖了用来还债。

还有一种是亲友之间私人借贷。严格来说不算平台，但是最安全、不触碰征信的借钱方式。利息可以商量一下，期限也可以商量一下，还不上的话还可以沟通一下。缺点就是欠人情了，很多人因为面子问题不敢开口。其实你已经有征信花了的情况了，还不如去向亲戚朋友借高利贷来得划算。

申请此类平台时需要注意什么？

如果你已经下定决心要走这条路的话，有一些事情需要提前考虑好。第一还款的资金来源是？别告诉我到时候再谈了，到时候你可能更没钱。第二还不上怎么办？催收电话可以吗？家里人知道这件事么？第三借的钱用到哪里去了呢？是为了应急还是消费？如果只是消费的话，建议你们尽早放弃。

之前有个读者借了不上征信的钱去炒股，结果亏得一塌糊涂。后来催收的人天天往他单位打电话，领导找他谈话，同事用异样的眼光看他，最后工作都没法做了。这件事我一直记得很清楚，在我面前一个三十多岁的男人哭成了孩子。

关于不上征信借款平台的几个误区

很多人对这件事情存在误解，认为不上征信就是好事，可以随便借不用还。别傻了，在这个世界上哪里会有免费的午餐呢？不查信用报告并不等于没有影响，很多高利贷公司的催收方式比信用黑名单还要恐怖。现在大数据发展得很快，你的借贷记录在各个数据库里都有痕迹，想要完全隐藏是不可能的事情。

还有人认为，反正我的征信已经被花掉了，再借几笔不上征信的也没什么关系。这样的逻辑就有问题了。征信花表明你财务状况已经亮红灯了，此时应该做的就是止损、还债、养征信而不是继续往坑里跳。见过太多人靠贷款来维持生计，最后窟窿越来越大，原本欠十万变成五十万，这不是在为自己挖坟墓吗？

最后一个误区：认为网上那些"不上征信借款平台大全"是真的。别天真了行不行？大多数文章都是贷款中介写出来的软文，目的是为了引流赚钱佣金。他们不管平台是否靠谱，反正你借了钱就给他们提成拿。之前关注过一个专门推荐这类平台的公众号，后来发现它推的平台隔三差五就会爆雷，于是我就取关了。

最后的实话

说了这么多，其实只有一个意思：能不接触这些不上征信的平台就不要去碰。如果你真的需要借钱的话，请先想一想有没有别的选择——向亲朋好友借点钱、卖掉一些闲置的东西、跟债权人商量能不能延期还款，这些都是比借高利贷好的方法。人在缺钱的时候很难保持冷静，但是越是在这样的情况下就越要提醒自己：不要为了解决眼前的困难而给自己埋下更大的隐患。

我的一个做生意亏钱的朋友花了三年时间才还清了债务，征信也恢复好了，现在正正经经地做起了生意，并且不再接触那些非法网贷。用他的话来说就是：那几年都是花钱买教训，学费太贵了。

你现在所做出的选择，将会决定三年之后你所处的位置。