上周三下午，有个小伙子敲开了我的公司门坐下就问：便捷时代借款怎么样？说是网上看到广告之后点进去测了一下额度觉得挺有诱惑力。我看了他的手机一眼又看了看他的征信报告差点忍不住笑出声来。

见过太多次了。

干了12年的贷款中介，经手过上万单，“看着美好”的坑一天能见八回。把这事说清楚了省得你们一个个往里跳。

便捷时代借款到底靠不靠谱？先不要下定论

先说个实话。

去年十一月，老张这位做建材生意的老客户来找我帮忙。他之前在"便捷时代"类似的平台借了15万元，当时宣传的是日息万分之三，听起来不高吧？结果还款的时候傻眼了——除了利息之外还有服务费、担保费、咨询费等等七七八八加起来实际年化利率达到了36%。

老张拍着大腿说：“早知道找你了，这吃人啊！”

说白了，这些平台玩的就是信息差。你以为借的是钱，其实你借的是一条路。”

借款平台方便吗？便捷和便宜是两回事

很多人为了"便捷"二字而去的，手机点几下，钱就到手了，爽。

但是你们想过吗，方便的代价是什么？

我见过一个客户，在某个便捷借款平台上借了五万元，分十二期还款。每期的还款额都是一样的，并且看起来比较规矩。结果我帮他算了一下账，实际年化利率在28%以上，而且提前还清还会被收取剩余本金3%的违约金。

便捷吗？我认为是劫。

银行那边怎么样？手续比较麻烦，需要提供流水、工作证明等。但是年化利率可以达到5%-8%，相差三四倍。你图省那点时间多出几万块钱的利息来算这笔账怎么算呢？

别傻了。

便捷时代借款怎么样？踩中一个坑就足够了

其实我研究过很多这样的平台，套路都差不多。

第一个坑就是利率展示不透明。很多平台只显示日息或者月供，却不告诉你实际的年化利率是多少。为什么？因为说你就没有人愿意借给你了。IRR计算出来的内部收益率吓死人。

去年我为一个客户维权的时候就遇到过。平台页面上写着日息低至万分之二，所以客户认为年化利率只有7.3%。签订合同后加上各种费用之后实际的年化利率是24%。找平台理论的话，他们说"日息就是利息，费用就是费用，两者无关"

扯淡。

第二个坑就是捆绑销售。可以借钱买保险或者开通会员，一个月几十块钱。你不买的话呢？不好意思，审核没有通过。我见过太多这样的事情了，有的平台靠这个赚的钱比利息还多。

第三个坑：暴力催收。不用我说了吧？逾期一天，电话轰炸你通讯录里的人。有个客户因为这件事情差点要离婚了，老婆认为他在外面干了一些见不得人的事情。

什么情况下可以考虑使用这样的平台？

说了这么多，便捷时代借款怎么样这个问题的答案就是一棍子打死吗？

也不全是。

有些时候是可以考虑的。征信有点问题，银行那边批不了款，又急着需要用钱周转，并且确定短时间内可以还上。这时候便捷借款平台也可以作为选择之一。

但是前提是你得算清楚真实的成本。

怎么算？不要看页面上展示的IRR利率，直接问客服要IRR利率，或者自己用贷款计算器算一下。每次还款额乘以期数减去本金就是总的费用了。再除以本金、年数之后就可以知道年化率了。

还有一个经验之谈：月供乘以期数，如果超过本金的1.3倍的话就要小心了。超过1.5倍就直接走人，不要犹豫。

行业内幕：中介不会告诉你的事

既然说到这儿了，爆点行业内幕。

你们知道为什么网上有很多借款广告吗？为什么点进去就可以测额度呢？

因为获客成本高啊！一个有效客户的获客成本，有的平台可以达到500-1000元。这些钱由谁来出呢？羊毛从羊身上产生出来，最后都会摊到你的利息里。

还有个事情一般人我不告诉他：月底、季度末的时候，很多平台的审核都会稍微放松一些，因为要完成业绩指标。但是利率不会降低，按照原有的水平执行即可。因此如果你一定要借的话，月初借钱和月末借钱通过的概率就会不一样了。

不同的平台情况会有所不同，我只说一下自己所看到的情况。

我的建议

可以走银行的就去银行，正规消金的话也可以。便捷的时代来临时借贷的情况如何？我的回答是：当没有更好的选择的时候，它是一个选择，但是不是首选。

真要借的话，记住三条：

• 先算出真实的年化利率，大于24%的直接放弃

看清楚有没有捆绑费用，服务费、担保费、会员费都是坑

• 确认提前还款是否有违约金，如果有的话要算进成本中

见过太多因为图省事而背上一身债的人，到最后还不上欠下的账。征信问题不大，但是有的被催收弄得家破人亡。

借钱这件事，慢一点也没有什么坏处。

对了，开头的那个小伙子后来我帮他在银行办了一笔消费贷，年化利率6.5%，贷款金额15万，分三年期还款，每个月还不到4600元。他走的时候对我说："早找您就好了，差点踩大坑。"

我笑了笑，没有说话。这样的话我已经听了十二年了，耳朵都长茧子了。