上周三下午，我在给一对新婚夫妇做家庭财务规划的时候，手机突然震动起来。是表弟发来的信息，里面有三条语音，语气很紧张的样子。他说他在朋友圈看到有人推荐一个叫"fun卡"的东西，说可以秒批、门槛低，请问这个东西靠谱吗？其实我第一反应就是——又来了个换马甲的。这些年做理财规划师的过程中见过很多类似的套路，名字起得很花里胡哨，什么"开心卡""极速卡"，听起来像会员卡一样，实际上都是借款软件。

fun卡借款软件的真实身份

先说结论。fun卡本身并不是持牌金融机构，更像是一个流量入口或者马甲。简单地说，它对接的可能是某家小额贷款公司、某个助贷平台。我查了一下发现该类产品运营主体经常变更，上个月可能对接的是A公司，下月就换成B公司了。这种情况在业内非常普遍。为什么这样做呢？因为一些小贷公司的风控能力比较差，或者牌照存在问题，所以它们不敢直接用自己的名字去揽客。于是他们便打出各种"卡""包""分期"的旗号来招徕急需资金且不太了解的人。因此当你问fun卡是哪家借款软件的时候，并不是固定的答案。可以今天当正规军的一员混迹于社会中，明天就可以变成野鸡平台的一份子了。这件事情很不好。

细则中隐藏的"利息陷阱"

去年我遇到一个做电商的小老板，资金周转需要借钱。他在某个类似fun卡的平台上借了3万元钱，并且分12期还款。平台宣传的日息万三听起来不多吧？"万三"就是0.03%的意思吗？但是他实际算了一下，除了本金和利息之外，每期还会有服务费、担保费这两项费用。两项收费加起来几乎等于利息了。他当时没有仔细看，点完同意就放款了。到了三期的时候才发现有问题——本金才还了几千块钱，钱却已经花了上万元？后来我帮他重新算了一笔账，把所有的费用都换算成年化利率，请问是多少呢？接近36%。这就算是触碰法律保护的边缘了吧。

很多借款软件都在用这种方法。表面上看利息是合规的，甚至很低，但实际上暗地里却附加了各种名目的费用。担保费、服务费、咨询费、管理费……他们能想到的词都敢用。更离谱的是，有的平台在你申请的时候并没有把这些费用标出来，在你签完电子合同之后钱到账的时候才发现自己多交了一笔"手续费"。比如借了1万元，到手只有8500元，那另外500元就被扣除掉了，但是你还款的本金还是按照1万元算的。这叫做砍头息，从法律上讲是不允许的，但是很多小平台仍然在这样做。怎么办？

申请之前必须要弄清楚的三件事

既然fun卡这类产品的实际状况如此复杂，那么是否就不能使用了呢？不是这样。主要的是要弄清下面几件事之后再做决定。

第一，弄清楚它背后放款方的身份。在APP上申请的时候会出现一个电子合同，合同上面一定有出借人或者贷款人的名字。把这家公司记下来之后，在天眼查、企查查等网站上查询一下该公司的相关信息。看看它的经营范围里有没有"发放贷款"的内容，以及是否有地方金融监管局颁发的牌照。如果找不到的话，或者是科技公司、咨询公司的话，那么基本上就可以确定这是个野鸡平台了，赶紧撤出。不要存有侥幸心理。

第二，算出真实的年化利率。不要只看平台宣传的日息、月息等数字了，那是用来骗人的。IRR（内部收益率）才是资金成本的真实反映，所以我们要去看IRR。现在网上有很多IRR计算器，免费的，把每期还款金额填进去之后就会自动计算出来。如果算出来的年化超过24%，就要考虑一下了。36%以上直接举报不要犹豫。其实我给客户做规划的时候，一般建议他们把借贷成本控制在年化15%以内。超出这个数字后资金压力就很大了，很容易陷入以贷养贷的境地。

第三，注意是否有提前还款的违约金。很多人忽略了这一点，认为只要按时还款就可以了。但是如果你手头比较宽裕的话，想早点还清债务呢？有些平台会收取你剩余本金3%到5%不等的违约金。钱收得莫名其妙，可是合同上写得很清楚，在上面签了字就要接受。有个客户吃过这个亏，提前还款就被扣了一两千块，气得拍大腿。那时候他来找我抱怨，我也只能告诉他：在签订合同时没有看清的话，现在就没人能说理去。

不要被"秒批"冲昏了头脑

很多人搜fun卡是哪个借款软件的时候，心里想的是：不管是谁的都可以下款。这样的想法很危险。我能体会急着要用钱时那种着急的心情，真的。但是越是这样，就越要保持冷静。为什么有的平台可以做到"秒批""秒放"？因为它们风控标准很低甚至没有风控。不在乎你能不能还上账单了，反正它赚的就是高利贷以及各种费用。你有违约记录吗？并且还可以收取罚息、催收费。

我去年接触过一个案例，印象很深。刚毕业两年的小姑娘信用卡上有点钱欠账了，想找平台周转一下。她在网上查到类似fun卡的产品，并申请到了2万元。那么呢？利息加上费用的话年化可以达到40%以上。她当时根本就没有算过数就点了确认按钮。后来还不上的时候就开始借新的还旧的，越滚越多。等到她来找我咨询的时候，债务已经累积到八万了。刚毕业的小孩月收入五六千，背负着八万元高利贷，这样的日子怎么活？我当时看过她的账单后心里很不是滋味

所以我想说：如果你真的需要借钱的话，先问问自己有没有更便宜的渠道。银行消费贷、信用卡分期中，哪个比这些野鸡平台还贵？四大行的消费贷款年化利率一般在4%-8%之间，有的活动期间甚至可以做到3.5左右。不去尝试一下去寻找这样来路不明的地方的话，那不是自己把自己往坑里推吗？

关于fun卡借款软件的一些常见误区

我平时做咨询的时候，经常会遇到各种各样的问题。对于这类借款软件存在一些误区比较普遍，这里列举其中几个进行说明。

误区一：能上征信的就是正规的。错。可以接入央行征信系统，并不能说明利率是否合理，收费是不是合理。很多高利贷平台依然会接入征信系统，因为它们背后都有持牌机构放款。上了征信反而更麻烦——如果逾期了的话，在信用报告中就会有记录，以后想要申请房贷、车贷都会受到影响。所以别以为上征信就是好事，要看的是为什么上。

误区二：额度大就是好的平台。别傻了。额度高可能是为了让你多借钱、多支付利息。你借的钱越多，它赚钱就越多。有些平台还会主动给你提额，诱惑你去消费更多。不是帮你，是害你。曾经有个人原本只是想借5000元应急一下，结果平台上给了他五万的额度，一冲动全部贷出去了，最后还不上钱就把自己弄破产了。

误区三：先息后本比等额本息划算。不一定。先息后本每个月的还款压力小，但是最后一期要一次性还清本金。到时候如果拿不出这么多钱该怎么办？很多人就这样被卡死了。而且先息后本的总利息一般会高于等额本息。具体选择哪种方式要看你自己的现金流情况，并不是看月供高不高。

一个判断平台是否靠谱的小窍门

说一个我在业内学到的小窍门，网上一般搜不到。在申请任何借款产品之前，请先到应用商店搜索该APP。如果这个APP能够在主流的应用商店中被找到（比如华为应用市场、苹果App Store等），并且下载量不错，评分也还可以的话，那么它应该已经通过了应用商店的审核，比较可信一些。如果没有出现在各个平台或者只有网页链接和二维码的方式可以下载的时候就一定要谨慎对待了。大部分为未经认证的小型网站或者是运营方存在问题的大公司。当然，这种方法并不完全可靠，但是可以帮助你排除掉很多假货。我这几年的经验来看，大方向上是没有问题的。

最后说点实在的

写这篇文章的时候，我特意查了下fun卡最近的口碑。怎么说呢，评价两极分化比较严重。有人称赞速度快、急时救场；也有人说利息高、收费坑人。这两种声音都是真实的，因为这样的产品本身就是双刃剑——它可以解决你的燃眉之急，但是代价很高昂。关键在于你有没有算清楚这笔账，有没有量力而行。”

如果让我来提建议的话，我会说：能不借就不借，能找到便宜的渠道就不要找贵的价格。实在要贷款的话，先把合同条款逐字逐句地看完，把实际利率算清楚了之后再决定拿多少钱、分多少期还款。别为了几千块钱把自己送进无底洞。

我表弟后来没有借fun卡，他让我办了一张信用卡，虽然额度不大，但是正规透明。前几天他说还好我当时问他借钱的事了，不然现在可能因为高额利息而发愁。

钱的事情，从来都不是小事情。不要等到出了问题才后悔。