上个月有个小伙子被我骂出去了。

刚满18岁，身份证还是新的，跑来问我能不能贷5万块钱买摩托车。问了他有没有工作，他说还在上学；问有没有收入，他说每个月从父母那里得到一千五百元的生活费。我当时就生气了，凭什么还？拿命要吗？他一脸委屈地说，在网上查18岁有哪些借款软件的时候，到处都是广告，说什么"凭身份证秒下款"。

这孩子被忽悠得不清楚。

我在这一行干了12年，经手的单子没有一万也有八千个，见过太多18岁的年轻人因为不懂行情，点了一堆乱七八糟的链接，最后征信被刷、电话被打爆、父母也被骚扰。今天就把话说明白了，十八岁想要借钱的话有哪些正规途径可以走呢？哪些坑不能踩。

18岁正规借款渠道有哪些

结论已经出来了，不用去搜什么"借款软件"了，真正靠谱的大平台就那么几家。

支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条，这三个是你要优先考虑的。利息透明，不乱收费，不会在你逾期的第一天就爆你的通讯录。但是问题来了，18岁的你刚刚成年了，这些平台大概率给你不开额度或者开很低的额度。为什么？因为你没有信用记录，系统不知道你能不能信得过。

此时很多人就急了。

一着急就容易出问题。去年有一个客户，一个刚满18岁的小姑娘想借钱买手机。正规的平台没有额度的情况下她就去下载了一些不知名的贷款APP，“XX贷”、“XX花”，结果怎么样？虽然已经给足了额度3000元钱到手2400块一周之后要还上三千五欠债吧。这不是借的钱，这是喝掉血。

所以你问我18岁可以使用哪些借款软件，我首先得问一下：你有没有稳定的收入呢？如果没有的话，任何软件都不应该去碰。

那些"凭身份证秒下款"的坑有多深

其实我对于网上的广告语一个字都不相信。

黑户也可以贷款、无视征信、18岁必过，看到这些词就直接划走吧。天上不会掉馅饼的，只会出现陷阱。平台得到的钱来自哪里？不是利息，而是砍头息以及各种乱七八糟的服务费、手续费、担保费等等。

我去年接手的一个案子中，有一个19岁的男孩，在某平台上借款5000元，但是合同上写的是8000元。多出来的3000钱到哪里去了？被扣成"服务费"了。他实际拿到的钱只有五千元，却要按照八千元本金来计算利息。这件事我到现在都还记得，那个孩子哭着给父母打电话，最后家里替他还上了窟窿。

该平台的一个特点就是名字很"野鸡"。

没有听过的名字，APP界面设计得跟山寨游戏差不多，客服只会有机器人的回答。一旦点击申请按钮之后，通讯录就会被他们拿到手了。逾期一天的话，你全家、同学、老师都会接到很多电话。这不是吓唬你，是我亲眼所见的。”

18岁第一次借款，银行其实有"隐藏福利"

很多人不知道。

有些银行为大学生以及刚成年的人群提供专门的信用卡产品。招商银行的Young卡、浦发银行的青春卡额度不大，大概3000-5000左右，但是可以建立信用记录。正常使用并且按时还款的话，一年之后你的信用分数就会提高起来，在以后买房买车申请贷款都会比较方便。

各个城市的具体政策可能不同，我只了解我们这边的几家银行的情况，并不能随便乱说。

还有一个途径，如果你已经工作并且有社保公积金的话，可以直接到银行申请消费贷款。利息比网贷要低很多，年化率大约在4%~6%，而一些小贷APP的年化利率甚至可以达到36%以上。差多少你自己算一下。

申请银行贷款的最佳时间点

这里有一个网上查不到的经验。

每年的3月、9月，都是银行冲业绩的时候，审批比较宽松。此时申请的话通过率会比平时高一些。另外，在周二到周四提出请求要比周一和周五更容易被批准。为什么？信贷经理在星期一开会，而他在星期五等着下班时心情也不同。我观察了几年之后发现有些门道。

出现这些信号的时候，说明平台不可信

怎样判断一个借款软件是否可以使用？

第一，看利息。年化超过24%的直接pass。怎么看？APP中必须标明年化利率，不公开的就存在隐患。

第二，看合同。借款合同中如果出现"服务费""担保费""咨询费"等名目，并且金额较大时不要签字。正规的贷款只包含本金和利息，并不会有其他的费用。

第三，看放款方。钱是给你的吗？如果是银行或者持牌消费金融公司的话就比较安全一些了。如果账户是非个人的或者是未知公司的，请马上离开。

说到底，判断一个平台是否靠谱，就看能不能在合同里找到它的"身份证"——金融牌照。没有牌照的就是非法放贷行为，并且不会因为你的借款而还款义务免除法律也不予以保护。但是问题是他们用下三滥的方式来对付你这才是最麻烦的。

18岁想借钱，先考虑好三个问题

不用着急去下载软件。

你借钱做什么用？消费还是应急？买手机、电脑这样的大件，可以等一等再买。

• 用什么来偿还呢？有没有稳定的收入来源？靠父母还是兼职挣钱？算一下还款的来源。”

• 还不上怎么办？有没有备选方案呢？可以跟父母说吗？

这三个问题你答不上来的话，就不要借了。

见过太多18岁的人借钱的时候想得挺好，还钱的时候傻眼了。最后要么由父母买单，要么借新债还旧债，越陷越深。有个客户从3000元开始借款，两年时间翻倍到20万，后来家里把房子卖了才还清账务。那时候他还只有21岁。

给18岁年轻人最后的几句话实话

回到最初的问题，18岁可以使用哪些借款软件？答案很简单：能用的不多，坑人的很多。优先考虑支付宝、微信、京东等大平台，其次为银行信用卡及消费贷款，其他各种乱七八糟的应用程序尽量不要接触。

信用一旦建立起来就很难再恢复，但是只要有一次逾期就会被破坏。

18岁，你的生活才刚刚开始，不要因为几千块钱把征信弄坏。以后买房、买车甚至工作都会受到一定的影响。见过有人因征信问题，在公务员面试通过之后被刷下来的时候哭都没地方可以去。

那个被我骂出去的小伙子后来怎么样了？没有借到那五万元，回去好好学习吧。上个月他发信息感谢当时我批评醒他的时候。他同学借钱了网贷，现在正被催收搞得着急。

你现在所做出的每一个选择，都会在你以后的人生中得到偿还。想好了之后再点击"申请"按钮。