两年前的时候，我差一点就被网贷逼得卖车了。

说起来就让人落泪，为了周转生意，在几个平台之间来回倒腾着借钱，最后利滚利欠下二十多万。那时候我根本不懂年化利率、IRR这些概念，只看每期还款金额好像可以承受的样子，于是草率地签了字。后来算了一下实际付出的成本，吓到我了。从那时起我就开始研究各种借款产品的真成本了，特别是大家最关心的360借钱利息少吗的问题上，我已经用实际行动付出了代价。

其实，现在网上搜索的话，大概率会得到两种不同的答案。

一种是说利息很低很划算的软文，另一种则是投诉贴上一片骂声。真相常常处于两者之间。我现在的债务都已经还清了回头看看这个平台本身并没有什么洪水猛兽的地方但是它的定价方式却十分巧妙。想要从它那里要到低利率的话就要知道它的"脾气"还要学会和它斗智斗勇。

为什么你会觉得360借款的利息很高？

很多人第一次点进去的时候，看到日利率吓了一跳。

第一次申请的时候，年化利率显示为接近24%。这到底是什么意思？借给一万块钱的话一年的利息就有两千四百。当时我差点拍大腿确认了，因为急用钱的人没有太多的选择。但是后来我发现其实平台是在试探你的底线。默认认为你是"有钱没头脑"或者"病急乱投医"类型的用户，直接给你上顶格利率。

有一个很少人知道的潜规则就是：平台最初的报价，留下的砍价空间很大。

去年我有一笔款项要结清，手头紧张了又去试了一次。这次我没有马上点确认，而是做了一个动作——退出页面、卸载重装，并更换了一份资料填写（职业信息稍微优化了一下，把"自由职业"改为"某科技公司职员"，虽然我是从事自由工作的，但是只要不造假，适当包装也是可以的）。进去之后利率就降到15%左右了。这事儿让我觉得有意思：系统的画像决定了你得到的价格。

想要获得低息，下面这些动作比什么都有效

别傻了，指望平台良心发现给你降息，门都没有。

要积极行动起来。对于360借款利息少的问题，我总结出一套自己的方法来。如果你是一个经常在平台上借钱并且能够按时还款的人，并不意味着你就是优质的客户了。从系统的角度来讲的话，你是"高利润贡献源"。降息的时候，你需要让银行觉得你在"快跑"。

我的一个朋友叫老张，是做餐饮的小老板。

他在360借了五万元，还了六期之后觉得利息太高，想提前结清再贷一笔低息的。但是系统推给他的额度虽然提高了一些，但是利率没有变化。他问我怎么办。让他打客服电话的时候要讲究一些话术。不要哭穷了，要说"朋友推荐我用某行的产品，利息才6厘钱，我现在打算转过去，请问你们能不能调一下呢？"

结果怎么样？

客服给他申请了一个所谓的"老客户回馈利率"，虽然没有达到6厘，但是比之前降低了一半。这说明了什么？平台也担心用户流失的问题，尤其是害怕用户被竞争对手吸引走。要会演、会谈判。

避开这两个隐形的大坑，可以省下一半冤枉的钱

说到这儿，必须要提到两个让我血亏的坑。

第一个是会员费或者服务费。有时候页面上显示的利息看起来还可以，比如年化12%，但是你没注意到下面还有每个月几十元的会籍费用或者是一次性收取的手续费。把这笔钱算作成本的一部分的话，那么实际的年化率就有可能直接达到二十以上。我那时候被坑过一笔三万块的贷款，只收了服务费两千多，到手才两万多七千多，但是合同上写的还是按三千算利息。"砍头息"变种虽然表面上有所收敛，但换个马甲仍然在进行。

第二个坑就是还款方式。

等额本息和先息后本，每月还款金额差不多，但是资金利用率差别很大。做生意的时候要算一下IRR（内部收益率）。网上有一个计算器可以计算每期的还款额度。不要只看页面上说的日利率是万分之几这样的东西，它会有误导的作用。我现在的做法就是不管宣传得怎么样，我就把最后还的钱减去到手的钱除以占用资金的时间来得出真实的成本。

提额降息的"黄金时间点"

还有一个网上查不到的经验。

我发现每个月月底以及节假日前后，平台放水降息的概率比较大。具体的数字我已经记不太清楚了，在国庆节之前的一个时候，系统的弹窗给我提额了，并且利息也降低了。我认为这主要是因为各个平台都在抢额度来完成业绩目标。如果暂时不需要的话就先把额度拿住锁低利率，等到真正需要的时候再提出，这个办法挺好的。

另外绑卡也有讲究。

如果你的工资卡是某行的话，在借款的时候优先选择这张卡还款，系统会认为你的收入比较稳定。虽然官方没有明说，但是我也试过几次换不同的银行卡出来利息其实是不一样的。这件事情有点玄学，不过反正不花钱，可以试试看。

写了这么多，其实核心就一句话：不要把平台当成大爷，你是客户，你有选择的权利。

那些问360借款利息少的朋友，多半已经踩进坑里或者正打算往里跳。我的建议很直接：银行能批的话首选银行；如果不能批的话，用这类平台只是权宜之计，一定要算清楚综合成本，千万不要为了省事而不看合同就点确认。

现在我再回头看看，那三万块钱的学费有没有白花呢？

值个屁。但是至少给我留点心眼，现在任何借款产品摆在面前，我扫一眼就知道它的真实底裤了。你们如果拿不准的话就把借款金额和期数发给我，我可以帮你们算一下到底划算不划算，不要再像当年的我一样被数字游戏弄得晕头转向了。