去年冬天，在城西的一家咖啡馆里遇到了一个叫小周的年轻人，当时他刚被某平台催收电话轰炸了三天三夜，眼圈发黑，手一直抖个不停。记者问我：你认为这些平台有没有违规的地方？不能直接回答问题，只能先让他把事情讲清楚。小周原本借了两万元，分12期还款，合同上写的年化利率为12%，他认为可以接受。结果到第四期才发现除了利息外还有服务费、担保费、咨询费等等七七八八的费用加起来实际承担的成本接近36%的一致性。一众借款平台怎么样？问题在他那里只有一个答案：坑。

小周的遭遇并不是个例。一年多来，我前后采访了37位借款人，有的被坑得血本无归，也有人顺利借款解决燃眉之急。

说实话，这行水很深。

借款平台是否可靠？先弄清自己要和谁打交道

很多人根本不知道自己借的钱到底是谁放的。我采访过一个做装修的老李，在一个APP上点了借款，以为是大平台自已放款，后来逾期了才发现债权方是一家从未听说过的小贷公司。这件事情听起来很荒唐，但是在行业内却非常普遍。

目前市场上主流的借款渠道大致可以分为三类：银行系、消费金融公司、互联网平台。银行系最稳，利率透明，但是门槛高，很多人资质不够。消费金融机构持牌经营比较正规一些，但是贷款价格比商业银行要高出很多。至于互联网平台的话，其实就是个流量入口而已，在背后对接的资金方各种各样，有的是正规的，也有一部分不太清楚。

我认识一个在持牌消金公司做风控的朋友，他跟我透露过一个内部标准：同一个客户，在他们APP上申请和通过第三方平台申请，审批通过率可以相差15个百分点左右。为什么？因为第三方渠道为了获得佣金而把客户的资料稍微"改进一下"之后再传递过来。

合同中那些小字才是真正的雷区

实际上，我采访的37个人当中，完整看过借款合同的人不到5个。大多数人都会勾选同意后等待资金到位。等到出现问题的时候再回头去看，就会发现里面的东西多得很。

小周的案例我后来给他算了一下。合同上写的是"综合年化成本12%-24%"，注意这个区间范围，他觉得自己的位置是在12%那一档。结果怎么样？平台给他的方案是24%，还加了很多名目费用。当时他很急用钱，并没有仔细看。

还有一个更离谱的案例。去年九月，我采访了单亲妈妈阿敏，在某平台上她借到了八千块，合同中有一条"贷后管理服务费"，每个月收取借款金额的1.5%。她一共借了十二期，光这项费用就要一百四十多块钱。更坑的是这笔钱不是从还款里扣取的而是要单独转账给第三方公司。她说当时根本没有在意，是催收上门才让她知道有这么回事。

费用藏在哪里？给各位朋友几个要点

利率是表面的，真正要关注的是：服务费、担保费、咨询费、贷后管理费、账户管理费。名目越多，猫腻越大。最离谱的一个案例就是借款合同上的利息写着8%，实际上加上各种费用之后的成本已经超过了年化40%。”

怎样判断是否合理？有一个简单的方法：把所有的钱加起来，除以本金，再除以借款年限，得出的结果如果大于24%，就需要考虑一下了。算法不够精确但是可以使用。

一众借款平台怎么样？不要只看广告词

广告打得响的不一定可靠，道理大家都明白，但是真正用钱的时候还是会被"秒批""无门槛""低利率"这些词所蒙蔽。采访到的小生意老板娘，在短视频广告中点击了借款链接后掉入陷阱。

她当时需要5万块钱周转，视频广告上写着"最高20万，日息万分之二"。她想万分之二是可以的，一天就一百块利息。结果申请下来之后的日息是万分之五，并且还要交一笔两千块钱的风险评估费。她想要取消的时候发现合同已经生效了，取消是要收取违约金的。这件事拖了两个月才解决完，到现在想起来还是气得拍大腿。

广告中所说的"低至"，是给资质最好的人准备的。普通人申请的话，大概率不是那个价格。这个套路太常见了，但是还是有很多人往里跳。

怎样选择平台？

采访了很多的人，总结出了一些经验，并不一定对，但是应该可以帮你避开大部分的坑。

第一，优先选择有牌照的机构。银行、消费金融公司等都有牌照，并且受到监管，出现问题的话至少可以投诉到相应的部门去。如何查询车牌号？在地方金融监管部门官网查找即可查得合法信息。我已经把方法告诉过很多采访对象了，其中有人后来跟我说：“早知道这样，就不会被骗了。””

第二，利率看IRR而不是宣传数字。IRR即内部收益率，可以反映真实的借款成本。现在很多平台都会在合同中展示IRR，虽然隐藏得很深，但是找到是有可能的。如果IRR大于24%，就再考虑一下吧。

第三，能线下就不要线上。线下网点要有实体地址，出现问题可以找人解决。线上的平台有些注册地不明确的，在维权的时候不知道去哪里起诉。当然这个建议有点保守了，因为现在的网上借款太方便了。
但是便利的背后常常伴随着风险。”

第四，不要同时申请很多家。每次申请都会在征信上留下一条查询记录。查询记录太多的话，以后想要正规银行贷款基本就没戏了。我采访过一个小伙子，在一个月之内就在七八个平台上申请借款，后来想办房贷的时候，银行直接拒绝了他，理由是"多头借贷风险过大"。

申请时间也需要注意一下

这个很多人不知道。我的风控朋友说，每个月下旬审批会比较宽松一些。由于平台也有业绩压力，月初紧张、月底放松是行业的潜规则。不同平台的情况各不相同，具体的时间点我也不太清楚，大概就是这样的规律。

另外，工作日申请的通过率比周末、晚上要高一些。原因很简单，很多平台都需要人工审核，工作时间有人来处理，非工作时间只能走系统，而系统卡得比较严。

逾期了怎么办？别躲，越躲越麻烦

采访中遇到最多的问题就是逾期。刚开始只是晚还了几天，但是利滚利地变多了最后还不上了。然后就躲电话、换号码，觉得拖一拖也就过去了。别傻了，逃不掉的。”

采访过一个叫大刘的人，做餐饮的，在疫情期间生意不好，借了十几万周转，后来还不上了。躲了半年之后，催收电话打到他父母那儿、学校那儿去了最后还是得面对，并且因为拖延了半年时间，罚息加上违约金，欠款翻倍多。

正确的做法是在逾期之前主动联系平台，说明情况并申请延期或者分期。很多平台都有这样的政策，但是不会告诉你的。你得自己去争取，去请求。我见过有人成功地获得了延期三个月的机会，也有人提到过减免部分罚息的可能性。主要的是要积极的行动起来，并不是等待着催收上门。”

催收是有规矩的，要讲清楚。暴力催收、骚扰无关人员、冒充公检法都是违规行为可以举报。保留好证据，录音、截图，如果真的到了那一步的话，这些都有用。

写了这么多，其实就一句话：借钱之前想清楚，合同条款看仔细，别被广告忽悠了。一众借款平台怎么样？好与坏都有，在此之中看你是否能够挑出好的来。我采访过的那些被骗的人中，大部分不是运气不好，而是着急造成的。急需用钱的时候，人最容易犯错。

小周后来怎么样了？他找了律师，跟平台谈了三个月，最后减免了一部分费用把事情解决了。他说以后再也不碰这些平台了。我只能跟他讲，如果要用的话，先学会保护自己。”