上周三下午，在咖啡馆见到了一个采访对象，叫小周，28岁，从事电商运营工作。他拿出手机给我看他的贷款APP列表，足足有两屏的高度，密密麻麻的几十个图标。他说这半年为了周转把能下的平台都下了一遍了，现在每个月还款日比发工资的日子还要多一些。问他知不知道自己借的钱都是什么钱，他愣了一下说："就是网贷吧？反正都可以贷款。"问题就出在这里。很多人问起大部分借款平台是哪些的时候，并没有想明白到底要什么样的钱，也不知道这些平台背后有谁。
借款平台到底由谁来监管？先弄清楚"出身"
这件事情比较复杂。我采访过一位在持牌消费金融公司工作了五年的风控老陈，他告诉我：市场上可以看到的借款入口中，有九成以上都不是真正的"金主"，而是流量入口。说白了就是你从一个短视频广告点进去填资料，最后放款的是十家不同的机构之一。去年的一个数据，具体的数字我记不大清楚了，大致是这样的：头部几家互联网平台导流的贷款业务，合作的资金方少则十几家，多则上百家都有。
真正的钱从哪里来？三类：银行、消费金融公司、小贷公司。银行最稳，利息最低，但是门槛也最高。消费金融公司的牌照比较容易获取，并且利率稍高一些，但比银行低很多。小贷公司……说实话，能不碰就不要碰了，利息太高了，有些综合年化可以达到36%甚至更高。你会问，在XX平台借的钱属于哪一类？看合同。别懒，借款合同上会写明放款机构的全称，“银行”二字的是银行，“消费金融”、“小额贷款”的是消金、小贷。
主流借款平台类型大拆解
我花了两个月的时间，采访了二十多个借款人以及十几个从业者，并把市面上所有的平台都查了个遍。经过我的调查可以知道目前主流的借款渠道有以下几种：
第一类为银行自营产品。招商银行的"闪电贷"、建设银行的"快贷"、工商银行的"融e借"等都是此类别。年化利率一般在4%-10%左右，但是必须是该行的老客户，并且持有房贷、代发工资或者大额存单才可以。没有吗？门都没有。我采访过的银行客户经理私下里告诉我，他们行内部的审批白名单只有存量优质客户可以进入，系统自动处理，人工干预不了。”
第二类为互联网巨头推出的消费贷产品。蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条、美团借钱这几个应该都听过吧？该类产品特点是方便，点几下钱就能到帐，但是利息差别很大。有人年化5%以内，有人年化18%以上，系统会根据你的消费数据来定价。踩过坑的人知道这类产品最容易让人产生"钱很容易借到"的印象，于是越借越多。
第三类为持牌消费金融公司。马上消费金融、招联消费金融、中银消费金融等，全国有30多家左右。这类机构的利息比银行高一些，年化在10%-24%之间不等，但是申请比较宽松。有个做装修的小老板说他的征信上出现过两次逾期的情况，所以银行贷款没有办下来，在中银消金贷了15万元，虽然利率较高一点，但还是把工人工资发出来了。
广告背后隐藏的"坑"
说到这儿，我得吐槽一下现在的贷款广告。什么"凭身份证秒下款""黑户也能贷""最高20万"都是骗人的。真的有这样好的事情吗？银行早已经关掉了。去年采访过一个被坑惨的案例：一位刚毕业的小姑娘，在某个不知名的APP上借了5000元，合同上写的都是"服务费""担保费"之类的名目，实际上只拿到3800元，还要还6000多。算下来年化是多少呢？超过100%！后来我帮她找了律师维权，折腾了好几个月才把多收的钱退了回来。”
哪个借款平台比较靠谱？我的判断标准
回到最初的问题：大部分借款平台是哪家？答案要看你是谁、要多少钱、能承受多高的价格。如果你是公务员或者国企员工，而且有大厂背书的话，优先选择银行自营的产品，利息低到让你怀疑人生。我认识一个事业单位的朋友去年在建行贷款30万元消费贷，年利率只有3.85%，比房贷还便宜。
如果你是普通上班族，征信还可以但是没有其他资产的话，那么互联网大平台的产品就比较安全了。借呗、微粒贷、金条这些产品至少合规不会乱收费利息也很透明不过有一点要提醒一下：频繁使用这类产品会在信用报告中留下痕迹，以后申请房贷、车贷的时候会受到一定的限制。有个银行的朋友私下跟我说，他们审批贷款时发现申请人名下有大量网贷记录，并且即便没有逾期也会被重点审核，甚至要求结清之后才批。
如果你是小微企业主或者个体户，需要资金周转的话，可以考虑一下网商贷、微众银行等面向经营者的贷款产品。利息比个人消费贷款略高一些，但是额度大、期限长。我的朋友圈里有不少人因为这个而度过了最困难的时候。当然了，前提是你的经营数据要好，流水、纳税、开票其中至少要有样能拿得出手。
几个被大多数人忽略的小细节
做了很多调查之后发现，网上基本没有人提到的几件事特别重要。第一件就是申请时间问题。消金公司的风控朋友说他们系统每天审批额度是有上限的，在月初的时候比较宽松，在月底就变严格了；工作日相对容易通过周末和节假日则较难批准。因此同样的条件之下，月初申请成功的几率要比月底高出很多。不同的公司情况可能不一样，但是大的方向差不多。
第二个就是查询记录的问题。很多人不知道，每次你在APP上点"查看额度"的时候，在征信系统中就会留下一条查询记录。查的太多的话，银行就认为你很缺钱了，直接拒贷。我采访过一个案例，当事人一个月内在十几个平台点了额度查询，结果征信报告上密密麻麻全是查询记录，后来去银行办房贷就被拒绝了，客户经理让他养半年征信再过来。冤不冤？
第三个就是提前还款的坑。有些平台宣传"随借随还"，但是真的要提前还款的话，就会收取违约金或者要求支付一定的手续费才能免除。很多人都在借款的时候根本不看合同，在还款的时候才发现自己被坑了。所以啊，借钱之前问清楚一下吧，别不好意思。
最后的建议
说了这么多，可能有人觉得我啰嗦。但是见过太多翻车的案例之后，我还是要把话讲清楚一点。如果真的需要钱的话，第一件事情不是去各种平台找借钱，而是先把征信报告拉出来看一看。人行征信中心官网可以免费查询，一年两次。看看自己有什么、缺少什么、能用到的产品是什么样的，在此基础上有目标地提出申请，不要到处乱撞。
至于那些不知名的平台、所谓的"内部渠道""特殊关系"，别傻了，天上不会掉馅饼。金融行业调查了很久，我只相信一件事：合规的机构不可能承诺"100%放款"，敢这样承诺的，多半是想把你的本金拿走。
能去银行，不要去找消金；可以找消金的就别去小贷了；正规平台要到的话，野鸡贷是不能碰的。记住这个顺序就可以省下很多冤枉钱。
