上周三晚上十点左右，我正要下班的时候，手机响了。之前为小周服务过的老客户，在电商行业干得不错，去年双十一期间帮过他一笔经营贷的事情。电话那头的声音很急促地表示供应商那边突然要求提前结清货款否则就不再发货，他手头缺十几万块钱问我有没有什么可以快速到账的办法。

我当时就问他，你平时用支付宝多不多？他愣了一下说天天用啊。那你去查一下额度怎么样？这位兄弟以前从没关注过这块儿，结果一看借呗的额度有八万多，再加上花呗的额度一起算的话完全够用了。其实6月支付宝借款能使用的渠道有哪些问题很多人的想法其实很模糊，并不是只知道花呗、借呗这两个平台，还有一些网络上流传的一些不靠谱的信息。

支付宝借款产品的实际情况

我干了七八年的银行信贷工作，见过太多人因为不懂这些基础产品而白白多付利息或者被不靠谱的中介割韭菜。其实支付宝上借钱的方法比你想得要多一些，但是比较可靠的是其中的一部分。

先说花呗，大家都很熟悉。但是很多人不知道的是，花呗其实有一个"延期还款"的功能，在某些情况下可以应急。不过这个功能并不是人人都有的，并且不同的用户延期的时间长短也各不相同，具体能延多久要根据你平时的使用情况以及信用记录来定。

借呗不用多说，支付宝上最火的现金贷产品就是它了。利率方面差别较大，有的是万分之五点几，有的则是万分之六点几。银行给你的贷款利率主要由你自身的信用度决定，那么这个信用度是怎么来的呢？消费习惯、还款记录、资产情况以及填写资料是否完整都会影响。

六月申请支付宝借呗需要注意什么

说到这儿还得插一句，每年的六月其实是一个比较特殊的时期。为什么？半年考核期。银行内部都在冲刺上半年报了，所以审批的标准稍微宽松一些。我不太方便说得很细，明白的人自然也就懂了。

有个问题我想吐槽一下。现在网上有很多"教你提额"的文章，其中八成都是无稽之谈。凌晨提额、节假日提额的说法都是瞎猫碰到了耗子。能提高额度的方法只有一个：使用之后及时还款。就这么简单。

回到正题。除了花呗、借呗之外，支付宝上还有一个叫网商贷的东西。这是专门为小微企业和个体工商户设计的，额度比借呗要高一些，并且利率有时候也会更加优惠。我的客户小周后来用的就是网商贷，因为他有营业执照，所以直接给到20万，要比借呗划算很多。”

被忽视的借款途径

很多人不知道支付宝里还有不少冷门但是很实用的功能。

一个是"借条"功能，在朋友之间借款可以使用，有法律效力，到期自动提醒。虽然不是从平台借钱，但是可以避免很多因为借钱而不还款而造成的尴尬。我的一个同事去年向他的发小借了五万元钱，并且没有留下收据，到现在这笔钱还没有要回来，每次说到这件事的时候他都会拍着大腿。

另一个是备用金，额度不大，一般只有500元，但是好在免费，在七天之内就可以使用。应急时可以替代使用。这个功能的入口比较隐蔽，在支付宝搜索框中输入“备用金”即可找到。

还有个事情要跟大家说一下，就是花呗分期以及账单分期。利息不高吧？但是你有没有算过实际年化利率呢？名义上的利率与真正的利率之间可以相差一倍之多。别傻了，银行赚的就是你不擅长计算的钱。”

这些坑千万不能踩

说到坑，我得说个去年遇到的真实事。有个客户征信很好，就是想贷点钱装修一下。他相信网上所说的"多申请几家网贷可以提高额度"，一个月之内就申请了七八家平台的贷款，把征信弄坏了之后才来我们银行办正式贷款的时候被拒掉了。

每次申请都会在征信上留下记录，不管批不批准。短期内申请次数过多的话，银行就会认为你资金链出现了问题。该影响可以持续半年以上的时间段内出现血亏的情况。

还有一个坑就是提前还款。有人认为提前还贷可以体现自己的还款能力，其实不一定。有些平台提前还款反而会影响提额，因为它们赚的都是利息的钱，你总是提前归还的话，他们又怎么赚钱呢？不同的平台有不同的政策，在借呗目前是可以进行提前还款且不收取手续费的情况下，但是其他的平台就未必了。

另外还有一件事情要提醒一下。现在有很多山寨APP，名字和官方很像，其实是高利贷。下载任何借款应用都要到正规的渠道去寻找，不要从各种乱七八糟的地方进入。去年我处理过一个案子，客户是从广告链接下载了一个假App借钱两万块钱，三个月翻了八倍变成十八万，最后报警才解决。”

利率那些事儿

利率这块，很多人根本不会算。借呗显示的日利率为万3，你觉得不高吧？乘以365后计算出的年化利率是10.95%，比银行信用贷款要高很多。支付宝的优势在于方便快捷，可以随时借款、还款，这是银行无法比拟的地方。

我的经验是，金额小、期限短的周转用支付宝没有问题；金额大、期限长的还是老老实地下银行。别图方便多花冤枉钱。

说到这儿，有人就会问：那我的额度为什么一直提不上来？原因很多。可能是消费频率不够，或者还款习惯不好，也有可能是风控模型认为你的风险较大。不同的人情况不一样，不能一概而论。

还有一个网上查不到的小窍门：支付宝芝麻信用分不是每个月6号更新吗？在更新之前的一周里，多用一下支付宝消费几次，按时还清花呗借款的话可以提分。不过这只是我个人观察到的规律，并没有得到官方的认可。

最后说点实在的

写了这么多，其实只有一个意思：可以使用的时候就去用吧，但是要会用才行。支付宝的借款产品很方便，点一下钱就会到账了，比跑银行省事多了。但是方便的同时也伴随着高利率，这个账你自己算清楚就好。

见过太多因为一时冲动借钱，最后还不起钱而把征信搞坏的人。征信这个东西，坏了想要修复的话就很难了，要五年才能消除记录。所以借钱之前先问自己一句：这笔钱非借不可吗？能不能按期还上？

小周的资金周转情况好转之后，上周请我吃饭，并且说支付宝里有那么多门道都没有人知道。其实这些常识都是常理，只是人们平时很少去留意。

你现在就可以打开支付宝查看自己的额度，但是要注意，看完了就别再乱点申请了。