2019年的时候，我真是急疯了。

做生意亏了二十多万，债主天天堵在门口，我拿着一部用了两年的安卓手机，在网上乱找。那时候不懂正规不正规，看到广告就说可以放款我就跟着进去。结果怎样？钱没有借到多少，手续费已经花费了几千块，通讯录也被爆光了。

那段时间我连开机都不敢，一开机催收电话就接二连三的响起来。后来我还是花了两年时间，一边还债一边研究这些门道才把这个圈子里的弯弯曲曲摸清楚了。今天我就以一个"过来人"的身份跟大伙儿掏心窝子聊聊安卓手机借款都有哪些渠道，以及哪些是绝对不能碰的雷区。

那些藏在应用商店里的"正规军"

说实话，现在比几年前好一些了，但是坑还是很多。

很多人问我安卓手机上哪里可以借钱，我的第一反应就是：不要去网页上的悬浮窗广告那里乱点。你手机自带的应用商店已经帮你筛选出了一批最差的骗子了。像借呗、微粒贷、京东金条这些大家都很熟悉了，我就不再多说了。

我想说的是，有些持牌消费金融公司的APP利息比这几家大厂还要低一点点，并且审核也没有那么严格。招联金融、马上消费金融等都是正规有牌照的公司。我去年用过招联，年化利率在10%到18%，虽然不算很低，但是没有乱七八糟的服务费。

怎样判断是否为正规军队？

放款之前要不要你先交钱，你就看一眼。凡是让你先支付工本费、解冻费、验证费的，立刻卸载，并且不要有一秒钟的时间拖延。这些都是我用真金白银换来的教训。

安卓手机借款平台：必须警惕的"马甲包"

这事儿说起来挺有意思的。

安卓系统开放性较强，很多不合规的小贷公司就钻了这个空子。他们开发了很多"马甲包"，名字听起来很高大上，“极速贷”、“秒到账”、“无忧借”，图标也像正规银行一样设计。其实背后都是同一个不知名的小贷公司，甚至可能是几个私人老板成立的放贷团伙。

我的一个朋友老张去年在安卓市场找借款，随便下载了一个叫"闪电周转"的APP。界面看起来挺正规，填了资料之后就能拿到2000块钱。结果怎么样？到账只有1400元，其中600元被算作服务费了。更离谱的是7天后还要还上2500。

你算一下利息是多少？

年化利率超过1000%的都有。这就是"714高炮"换了个马甲又回来了。这种APP在安卓市场上很多，因为审核不像苹果App Store那样严格，他们经常被下架之后换个名字再上架。

怎样才能避开陷阱？

看APP开发商：如果开发商的名字是"xx科技有限公司"，而不是持牌金融机构的话，要小心。

看借款协议：放款方如果是个人或者咨询公司，千万不要借钱。

看出资方：正规借款在征信报告中可以看到放款机构，而不上征信的"黑户"贷款一般就是最坑的。

手机贷款软件推荐：被忽略的渠道

正经地说。

除了上面提到的之外，安卓手机用户还有几个不错的渠道，很多人可能没有注意到。一个是手机厂商自带有金融功能的入口。小米金融（现在叫天星金融）、华为钱包等都有自己的借款服务，由于手机厂商不缺钱，所以利息一般比外面平台要好。

我用的是小米手机，天星金融给到的额度是3万，日息万分之三，算下来年化10.95%，比很多银行消费贷都要低。而且最重要的是不会乱收费，在还款方式上也较为灵活。”

还有一个渠道就是银行自有的APP。现在很多城商行、农商行都有自己的线上信用贷，比如宁波银行的"直接贷"、南京银行的"你好e贷"。这些产品的特点之一是，在应用商店中搜索名字的话可能找不到，需要先下载银行官方APP之后再找借款入口。

银行自营的贷款，年化利率一般在6%到12%，是目前市场上成本最低的一批。但是有一个问题就是他们对征信的要求比较高，如果你最近查询次数太多或者有小贷记录的话就会直接被秒拒。

通讯录权限问题

这件事我单独说一下。

使用过安卓手机借款的人应该都有这样的体验：为什么借钱的时候非得要我的通讯录权限呢？不给就不要用了。实际上，这是安卓生态中最恶心的地方。苹果手机由于隐私保护做得好，很多小贷APP根本不能获取到通讯录信息。但是Android就不一样了，只要点个"允许"就可以把你的通讯录全部暴露出来。

当年我就吃了这个亏。

借了小平台几千块钱，后来逾期两天。结果怎么样？我的通讯录里所有的亲戚朋友都接到了催收电话、短信，说我欠钱不还，并且把以前的同事也打了电话找我要钱。那段时间我连门都不敢出，觉得自己已经没脸见人了。”

所以我现在有一个习惯，就是如果非要用某个借款APP的话，就会专门建立一个备用联系人名单，在里面只放两三个比较亲近的人，借到钱之后就把APP卸载掉，并且把权限关掉。虽然不能完全避免，但是可以减少一些骚扰。最好的方法就是不要给那些需要通讯录权限的小平台提供信息了。

手机上借款怎么选？我的建议

说了这么多，到底应该怎样选择呢？

给你排个序，你自己决定。第一梯队为银行自营APP以及互联网大厂（借呗、微粒贷、京东金条、度小满），利息最低，最安全，但是审核很严格。第二梯队是持牌消费金融公司（招联、中银、马上等），利息处于中间水平，审批也较宽松。第三梯队为手机厂商金融（小米、华为、OPPO等），利率还可以，有手机使用数据支撑，额度可能会更大一些。

其他的呢？

尽量不要去碰。特别是网页弹窗里打广告的APP，十个里面有九个是坑。还有一种经验就是，在某个APP上被拒绝了之后，并不急于换下一个申请。每次申请都会在征信中留下一条查询记录，次数多了就会导致征信过热，以后再想通过正规银行贷款就不可能了。

我见过有人一个月之内申请了二十多个网贷APP，最后征信查询记录密密麻麻全是"贷款审批"。这种情况至少要养半年以上才能恢复正常。

另外还有一件事情要提醒你。网上那些声称"黑户也能下款""无视征信"的广告，都是瞎说八道。正规金融机构是绝对不会看征信的，敢接这种单子的人要么就是骗子，要么就是高利贷放贷人。人家凭什么把钱借给信用很差的人呢？图你的利息很高吗？为了不让你无力偿还而抵押给你的是什么？

借钱这件事，能不借就不借，实在要借的话也要量力而行。我现在还有几万块钱外债没还清，但是我已经走上正轨了。每个月按时还款之后，征信也就慢慢恢复了。

如果你现在正拿着安卓手机不知道该下载哪个APP的话，听我一句劝：先去查一下自己的征信情况，看看自己可以从哪里获取资金支持，不要一头扎进网贷的坑里出不来。