上周三下午，我在办公室整理一份家庭资产配置方案的时候，老客户张姐火急火燎地推门进来，连茶都没来得及喝就拿出一堆材料放在桌上。她这种情况明显是出了问题了，问清楚之后才知道，她的弟弟小张前段时间用自己名义帮朋友贷款了一笔钱，现在朋友失联了，放款机构天天找小张要账。一脸迷茫的张姐问我："这钱不是我弟花掉的钱吗？a代b向d借款哪个是借款人"难道法律就不管实际用钱的人了吗？说实话这几年来这样的事已经见怪不怪了，今天就跟大家好好说一说这个坑。
别被"代"字给骗了，合同上签谁就倒霉
咱们先把"a代b向d借款"拆解一下，其实就是A替B去跟D借钱。这里的A指的是出面签字的人，而B就是实际用钱的人，D是出借方，可以是银行、小贷公司或者个人。很多人脑子里的逻辑是这样的：钱是B用的，那B肯定就是借款人了，A只是帮忙走个流程而已。说实话这样想大错特错了
在法律与金融的规则中，借款人的认定标准非常简单直接：谁在借款合同上签字画押，谁就是借款人。不管你们私下里签订了什么样的"免责协议"，无论有没有拿到钱，也无论是否出于好心帮忙。D作为出借方只认合同上的白纸黑字，一旦出现逾期违约的情况，D就会去找A追责，并没有商量的余地。
之前有个做装修的小老板，人很实在，在去年三月份帮发小在网贷平台借了15万元周转。当时发小信誓旦旦地保证只用三个月，工程款一到账马上还清，并且给他写了一张欠条。结果怎么样？到现在都没有接到过这个朋友的电话，人间蒸发一样。每个月都要从自己装修的钱里省出几千块钱来还贷款，自己的生意都快要转不下去了，真是亏大了。
实际用款人和名义借款人之间到底谁来承担风险
咱们要弄清楚一个概念，就是名义借款人和实际用款人。在"a代b向d借款"的关系中，A为名义借款人、B为实际用款人。表面上看是A挂名了，但实际上A承担的是全部的法律责任以及征信风险。D放款的时候只看A的信用状况以及还款能力，催收的时候也是找A，甚至诉讼时被告还是A。”
至于B呢？他和D之间根本就没有直接的法律关系。如果B不还钱的话，A唯一的救济途径就是拿着私下的协议去起诉B，但是这也是一场漫长的拉锯战。而且给大家讲个扎心的事实：很多愿意让别人替自己借钱的人本身信用状况就已经很差了，为什么不去贷款呢？你考虑一下是不是这样。
说到这儿，我得插一句，去年有个客户来找过我咨询，说他帮表弟担保了一笔车贷，结果表弟把车开跑了，月供也不还。他认为自己只是个担保人，并不需要承担太大的责任，没想到银行直接将他告上了法庭，并冻结了他的工资卡。当时悔得要死啊拍着大腿地说早知道打死都不碰这事儿。
私下协议在放款机构面前就是废纸
很多人在这个问题上栽跟头，就是因为太相信"私下协议"的法律效力。A和B之间可以签订《代借款协议》或者《实际用款确认书》，上面写得很清楚：借款实际上是由B来使用，本息由B负责偿还，并且与A无关。该协议对A、B有效力，但是问题在于它对于D没有约束作用。
合同相对性问题就是指的这个。借款合同是由A和D签订的，而D只承认A是他欠债人之一。A、B签的东西中没有D参与也没有知情的情况出现的情况下，凭什么要受到约束？最离谱的一个案例是：A给B借了30万，B拿了钱就跑了，A拿着私下协议去找银行理论，银行客户经理直接把借款合同甩给他看："看看这是谁签字的。"
还有个事情要提醒大家，一些不正规的放贷机构会利用这一点来发文章。他们明知实际用款人是B，但是为了使A更容易得到贷款而让其签字，并且因为A的资质更好、资产更多。一旦出问题之后追债的对象就会更大一些。其实这样的套路挺坑人的，不过人家操作完全合法合规，你也没有地方去争辩。
这几种情况，你可能不知不觉就成了借款人
有时候，你以为自己只是个见证人或者担保人，结果不知不觉间就变成了借款人。这种情况比较常见，在亲戚朋友之间借钱的时候大家都不好意思把条款弄得太清楚。整理出几种最容易踩到坑的情形：
- 在借款合同的"借款人"一栏上签了字，即使旁边还有个"实际用款人"一栏填写的是别人的姓名
口头答应帮忙周转，结果对方拿着你的身份证、银行卡去办了贷款
作为共同借款人或者联保人签字，以为是走个形式
帮别人刷流水提高贷款额度，结果贷款办下来直接进你的账户
这里有一个很多人都不知道的细节：有些银行内部系统中，共同借款人的风险权重和主借款人是一样的。也就是说，“共同借款人”的负债也会100%计入你的名下，影响到你以后的房贷、车贷审批。去年还不是这样，今年好多家银行都调整了这个口径，收紧了很多。”
真的需要帮忙的时候，怎样做才能保护好自己
说了这么多，肯定有人会问：亲戚朋友真的遇到困难了想要帮忙怎么办？我也能理解，我们中国人讲究人情世故，在有时候不帮面子上过得去。但是帮归帮，要懂得方法，不能傻乎乎地把自己也给拖进去。
第一种方式就是直接借钱给对方，而不是帮对方贷款。根据自己的经济实力来借多少钱都行，写个借款协议，并且约定好利息以及还款日期。这样即使对方不还钱，你只损失了借出去的部分本金，并不会背上额外的债务负担也不会影响你的信用记录。
第二种方式就是如果你一定要帮对方贷款的话，那就做好自己要还钱的心理准备。这话听起来不太好听，但是这是最实际的态度。把这笔贷款当做自己的债务来处理吧，然后再考虑对方是否能按时还款的问题。如果对方能够及时归还，则可以认为运气较好；而若出现跑路的情况，则要做好应对的打算，并不会因此措手不及。
第三种方式就是让B提供反担保。稍微专业一点的就是找第三方或者用自己的资产给A做担保。万一B不还款，A也可以拿走B的抵押物来弥补损失。但是说真的，能走到这一步的基本上都是比较正规的民间借贷了，朋友之间很少会弄这么复杂。”
签字之前必须要弄清楚的三件事
不管对方说得多么天花乱坠，在签署任何金融文件之前，都要先问自己三个问题：第一，这份文件会让我承担什么样的责任？第二，如果对方不还款的话我有没有能力独自还上这笔钱呢？第三，我和对方的关系值得我去冒这个风险吗？这三个问题想清楚了就知道能不能签。
另外签字的时候一定要看清合同的内容。别不好意思，拿着合同慢慢看，有不明白的地方当场问清楚。见过太多因为"不好意思"三个字而背负数十万到数百万债务的人了。到时候你哭着还钱的时候谁跟你不好意思？
已经踩坑了，还能不能补救呢
如果你已经帮别人贷款了，对方开始逾期不还的话，那情况就比较被动了。此时你所面临的选项很少：或者是先垫钱把欠款补上以保住自己的信用记录；又或者是在一起被拖垮的时候再找人追偿。要么自己先把钱还清，保住征信后再去追讨债务；要么就跟大家一起逾期，并且等对方起诉之后再去将实际用款的人加为被告。
第一种方案成本最低，但是前提是你要有这个经济实力。第二种方案会损害你的信用记录，并且诉讼过程很漫长而且存在很大的不确定性。有一个客户去年遇到了类似的情况，他选择了第一个选项，先把20万贷款还清了之后再用转账凭证和私下协议把实际使用者告上法庭。官司打赢了，但是执行起来非常困难，对方没有资产可被执行，到现在也只追回了三万多块钱。
所以最好的办法就是一开始不要去碰。很多人都觉得面子上过不去，朋友开口了不帮忙就不好意思了。但是你想想看，如果这个朋友真的为你着想的话，怎么会让你承受这么大的风险呢？真正的朋友不会替别人背黑锅。
最后说一句大实话，在金融世界里签字就是承诺，承诺就要兑现。不要指望用"我不知道""钱不是我花的"这样的理由来逃避责任了，法官和银行都不会吃这套。
