2019年的时候，我差点把开了五年的餐饮店给关了。

当时为了扩大业务，我盲目地借了一笔高利贷周转金，新店经营不善、老店资金紧张，每天睁着眼看还款日的倒计时。那段时间我的脑子里只有两个想法：要么硬着头皮借钱填窟窿，要么就等着被催收上门了。其实我想问的是是催收还是借款更划算的问题，在天台上抽了很多根烟都没有想明白，后来踩了一身泥才知道其中的道理。

借钱填坑？你其实是在替别人打工利息

很多人跟我当年一样，一逾期就慌，第一反应就是"再借一笔把上个月的还了"。

这叫以贷养贷，也就是饮鸩止渴。

我有个做服装批发的老周朋友，去年九月因为压了一批冬装，资金被卡住了二十万。不敢告诉家里借钱的人就找了一个"不上征信"的渠道借了钱。结果怎么样？拿到14万元，合同上写的是20万元，一周之后要还22万元。这样的钱你借进来的话，每过一秒就会产生很高的"服务费"。

我帮他算过一笔账：如果当时他选择逾期，面对催收的话最多也就是支付一些违约金以及承受一段时间的压力。但是他还是选择了借钱填坑，短短三个月的时间就从20万扩大到了40多万。到现在我还记得很清楚，在老周那会白头发就是那时候留下的。

你认为借钱是救命稻草吗？

其实骆驼承受不了的最后一块石头。

当你已经考虑过催收和借款哪个划算的时候，你的资金链就已经断了。这时候再借钱的话就只能找那些非法的、吃人的渠道了。正规银行看到你负债率以及查询记录之后早就把你拒之门外了。

面对催收：成本不只在于金钱，更在于面子

既然借钱不划算，那么硬抗催收怎么样？

这事儿要两面看。

从纯粹的财务角度来算账的话，扛催收确实比较"省事"。去年我有一笔五万元信用卡临时周转没跟上，逾期了三个月。最后协商好之后减免大部分违约金，只还本金加少量利息。比起借高利贷翻倍还款要划算得多。

但是你所要付出的代价就是尊严和时间。

那三个月里我手机基本不敢开铃声，一天能接三十多个电话。有人骂人、有人要拉横幅到店里去闹、还有人打电话说老婆外面有男人欠钱不还。那时候我在谈一个很重要的供货合同的时候，对方财务正好听到我把催收的电话接了进来，脸色马上就变了，后来这个合同就没有下文了。

这笔看不见的损失怎么算？

具体数字我已经记不太清楚了，大概就是合同给我一年带来十万元左右的稳定收益，但是因为电话黄了。所以催收划算吗？从财务的角度来看可以节省开支，在生意方面有可能会损失很多。

拆解逾期成本和借贷成本的账

做生意的人最后还是要算账。

后来我总结出了一种土办法，用来判断这个时候是否应该借钱。把"逾期应付的钱"与"新借款所要支付的款项"放在桌上进行比较。

逾期成本包含：违约金（一般为未还部分的5%左右）、罚息（日息万分之五，不同银行可能有所不同，我无法给出绝对值）以及你的精神损失费和潜在客户流失的风险。

新借款成本包含利息、手续费和砍头息。

去年十一月，有一个做物流的客户来找我喝茶，并告诉我他也遇到了类似的问题。他当时的缺口是10万元，逾期一个月大概需要再还3000多元钱。但是去借那种"秒批"的小贷的话，拿到手只有8万，一个月后要还款十二万。

那还用得着选择吗？

明显是逾期更划算。直接告诉他：不要借了，赶紧跟银行沟通延期吧，哪怕被催收几天也比背上这个欠款好一些。他听了我的话后，前两天刚跟我报喜说协商分期成功了，虽然征信花了一些时间，但是人没垮下来，生意还在。

什么时候可以借，什么时候又该扛起自己来

但是，并不是所有的催收都应该被接受。

如果你只是缺少几天的周转资金，比如周五要还款，周一就有一笔货款到账的话，那么你可以找朋友拆借一下，或者使用正规信用卡分期来过渡一下，并没有问题。为了几百块钱的利息而破坏自己的信用记录，这是脑子进水的表现

但是如果你根本看不到还款来源，只是为了"躲"那几个催收电话去借钱的话，我建议你尽早停止。

其实我见过很多因为害怕催收而把生意全部搞砸的老板。越怕就借得越多，借钱又还不了。

那些网上找不到的行业潜规则

这里跟大家透露一些行业内的秘密，这是我在过去几年里交的学费得到的。

很多催收都是外包的，提成和回款金额有关。这说明了什么？也就是说你有谈判的机会。上次那笔逾期说到最后的时候，对方为了完成当月的任务，主动帮我减免了60%的违约金。不同的机构有不同的政策，但是还是有一定的商量余地。

不要傻乎乎地人家要多少就给多少。

还有一个时间点很多人不知道，月底、季末。这两个时间节点上，银行和机构都有回款的压力。这个时候如果想谈分期付款或者减免费用的话成功率会比平时高很多。去年还不是这样，今年各家坏账率都在上升，政策也宽松了。”

我的一个做建材的朋友，去年12月31日去谈的，本来打算一次性还清15万元，但是直接分期分了二十四期，并且没有收取违约金。到现在他觉得自己的运气很好，其实并不是运气好，而是踩准了点。

因此对于催收和借款哪个划算这个问题，答案并不是固定的。

如果你有能力在一周之内解决掉的话，就借钱周转；如果看不到希望的话，那就老实点面对催收吧，积极地去协商一下，不要去碰那些高利贷。

我现在做生意有一个铁律：凡是那种"不看征信、秒下款"的广告，我都不看一眼。

那不是救命的钱，而是送命的钱。

如果你现在正为账单发愁的话，先把手机调成静音状态，在一个安静的地方把你要还款的钱、可以借的钱以及未来可能得到的收入都写下来。不要被恐惧带跑，算清了帐之后自然就会有路可走。