不抵押借款软件有哪些好？一个踩过坑的小老板跟你掏心窝

去年八月，差点因为二十万把生意搞砸了。那时候旺季刚刚开始，仓库里的货物卖得很快，供应商那边催着要账，否则就不发货。我的流动资金全部压在上一批应收账款中，客户的财务流程太慢了，钱一直没到账。房子是有套的，但是真的去申请抵押吗？等到银行走完所有程序的时候黄花菜都已经凉透了。我当时就在手机上找了很多地方来求人能很快放款的地方。说实话，在问不押借款软件好在哪里的问题上，那时候我比谁都想知道答案。

折腾了一整夜，下载了很多软件之后第二天早上打开手机看短信的时候发现额度都是假的。或者是号称"秒下款"，进去填了一些资料之后就弹出来一个"综合评估未通过"。我当时那个火啊，真想把手机摔了。后来还是找了一个做金融的老同学咨询了一下才弄清楚。

别只看广告，不抵押借款软件有哪些好得看这三点

其实市面上的这些软件，十个里面八个都是不可靠的。广告声大得震耳欲聋，什么"凭身份证下款""无视黑白户"，别傻了，真有这么好的事，还要银行干嘛？这行水很深，我后来自己琢磨了一段时间，并且也请教了一些老同学，算是摸出一些门道。

判断一个软件是否值得使用，并不是看它的首页吹得有多好，而是要从这三个方面来考虑。

放款机构是谁：正规持牌的消费金融公司或者银行基本可以信赖；小贷公司、个人贷款等未经见闻的，则要立刻卸载。

利息怎么算：不要只看日息万分之几这样的宣传，一定要把它算出年化利率。超过24%的就要考虑一下了，超过36%就是纯粹坑人。

有没有前置费用：下款之前让你交工本费、验资费、解冻费的，百分之百是骗子，直接拉黑。

这三点要是都过关了，这个软件才算入门。先说好不好用的事。

主流的几款软件，我用下来的感觉是这样的

这一年多来，由于生意周转频繁，手机上主流的几个软件我都试过了。不要相信网上那些软文，各个平台都说自己的额度大、利息低。用我自己亲身经历来讲给你们听一下吧，省得你们再去踩坑。

像大家所熟知的某呗、某条属于第一梯队。好处就是稳定，毕竟是互联网大厂旗下的产品，不会乱用你的个人信息。缺点是额度一般都比较低，我用了两年时间，额度才从五千涨到两万。对于做生意需要周转的人来说，两万元只是九牛二虎之力，并不能起什么作用。而且如果使用了这个东西的话，在以后申请银行的经营贷款的时候可能会受到影响。具体的影响有多大要看不同的银行政策来定，我也无法乱说。

还有一类是银行自己推出的线上消费贷，例如招商银行的某闪贷、建设银行的某融。这是我现在主要在用的一个系列。利息很低，年化大约4%到6%，比很多网贷低了一半以上。额度也很大，在招行批了十五万，虽然要查征信，但是征信没有问题的话下款速度很快，大概半小时左右就能到账。”

说到底，不抵押借款软件有哪些好，其实答案很简单：能办银行的就不要碰外面的；能办大平台的就不找小作坊。

那些没有告诉你的隐形门槛

网上攻略很多，但是有些东西只有亲自去办一次才知道。这里举两个我亲身经历的坑。

一个是"授信额度"与"提现额度"的不同。很多软件点进去之后，显示你有五万的额度，看着很美吧？等你真正需要借钱的时候，它会告诉你当前可以提现的额度为零。我遇到过不下三次这种情况。问了客服得知要么是系统动态评估，要么是资金方放款收紧。真的挺扯淡的，给人希望又让人失望。到现在我还记得那段时间钱没到手时的那种期盼感以及最终得到的结果。

另一个坑就是还款方式。有些软件在宣传的时候说可以随借随还，但是当你真的提前还款的时候就会发现需要收取违约金或者剩余的利息照常收取。这是典型的坑爹条款。我每次使用新软件的第一件事就是去借款协议里找"提前还款"四个字，看有没有雷事。

申请的时候，这些细节可以提额

正面的说一些。如果你跟我一样，是正规经营的企业或者是上班族，只是暂时需要资金周转的话，有几个小技巧可以帮你提高额度或者降低利率。

申请的时候把公积金、社保、个税都授权一下。很多人嫌麻烦不愿意授权，但是系统看你的数据越全，给你的评级就越高。有一次我把个人所得税的权限打开后额度直接从三万跳到八万。
东西在不同的城市可能不一样，但是在大城市的基本上都可以认可。

申请的时间点。这是我的个人经验，并不一定正确。我发现工作日的早上提交的话，成功率会比周末或者晚上要高一些。老同学说因为很多审核是人工加机器混合进行的，晚上人工那边没有人了，机器风控尺度就会变得严格一点。