凌晨三点，我的手机震动了一下。

是一条陌生号码发来的彩信，图片中是几年前采访过的小伙子小周的照片，在照片里他正蹲在路边吃盒饭，配文只有四个字："别来无恙"。

发信人不是小周，而是催收员。

小周欠了网贷，我是他通讯录里的"紧急联系人"，这样的事情我见过很多次了，但是那一刻还是觉得挺 surreal 的，作为一名金融行业的调查记者，在过去的两年里采访了37位借款人、12位催收员以及几位银行内部人士，就是为了弄明白当债务压顶的时候，所谓的催收借款方法有哪些呢，普通人应该怎样去应对。

其实这个行业的情况比大家想象的要复杂得多。

那些鲜为人知的催收手段

很多人认为催收就是打电话骂人，太天真了。

去年冬天我在湖南采访了老陈，他是催收主管，已经退居二线不再从事相关工作，和我分享了这个行业的发展历程，他说现在催收的方法早就不是以前那种泼油漆、堵锁眼的粗暴方式了，现在的手段更加隐蔽精准。

比如软暴力。

老陈说以前带团队的时候，会专门研究借款人的社交媒体，看对方在哪家公司上班、孩子在哪里上学、平时有什么爱好等信息，并根据这些信息有针对性地施压，不会发辱骂短信，而是发"温馨提示"，例如"您孩子就读的XX小学最近治安不太好，请家长注意安全"。

话里话外都是威胁。

但是你无法得到他的任何证据。

还有一种叫做"爆通讯录"的升级版，以前是群发短信告诉所有人你欠钱不还，现在更讲究了，只给几个关键人物打电话，比如你的直属领导、你的合作客户、甚至是你岳父岳母，话术也包装得很专业："您好，我是XX资产管理公司的人，我们有一件关于XX先生的商务纠纷要跟您核实一些信息……"

听起来很正规啊？

实际上就是把你名声搞臭了。

我采访过的一个借款人小李就是因为这样的催收而丢了工作，他本来在一家外企做销售，催收电话打给他的大客户说有"信用问题"，结果客户取消了合作，公司直接解雇了他。

这一招很厉害。

借款人怎样应对催收骚扰

说实话，这个问题没有标准答案。

但是可以分享一些我见过有效的方法。

第一个是"以退为进"，我认识一个做小生意的老板娘叫张姐，因为疫情周转不开欠了十几万网贷，催收天天打电话骂她，她不还嘴也不躲，每次都是客客气气地接电话，并且录下来。

录音。

她保存了上百条录音，里面都是催收员的辱骂、威胁、恐吓等言语，后来她直接到派出所报了案，虽然警方没有立案，但是她把录音发给了金融监管部门投诉这家网贷公司暴力催收。

结果怎么样？

平台主动联系她协商，减免了一半的利息和违约金，并且给她提供了24期分期方案。

张姐说：“他们害怕的不是你骂回去，而是手里有证据。””

我已经验证过，有效果了，但是有一个条件就是你要有耐性不能被激怒，很多人都做不到。

第二个方法就是"找对人"，我采访过的银行内部人士告诉我，很多催收都是外包的，平台自己也不太管，但是如果你能找到平台客服或者投诉部门的话，效果就会不一样了。

具体怎样做？

我有一个读者试过这样一种方法，在黑猫投诉上发帖，详细列举了催收员的违规行为，并且每天打卡更新，持续了一个月之后，平台主动联系他提出了减免方案。

说到底，闹大了他们才害怕。

协商还款的正确打开方式

很多人问到催收借款的方法有哪些的时候，其实真正关心的是：我能不能少还一点？

这个问题要看欠的是谁的钱。

银行的钱最难商量，我采访过某股份制银行的支行行长，他说银行内部有规定，原则上不能减免本金，利息和违约金可以酌情处理，但是前提是你得证明自己"真的还不起了"。

什么叫"真的还不起"？

不是说还不起就不还，要有失业证明、重大疾病诊断书、家庭变故的材料等，还要银行进行核实。

最极端的一个例子就是小吴，他欠了某银行八万元信用卡款已经半年没有还清，后来他的父亲得病住院了，他就拿着医院的诊断书以及缴费单去跟银行沟通，最后银行同意免除了所有的违约金和利息，并且本金分六十年付完。

60期，五年。

已经很好了。

但是网贷就不一样了，网贷的利息很多都不合规，年化利率动不动就36%、48%，甚至更高，在这种情况下，你其实是有谈判空间的。

我采访过一位法律援助律师，他说去年他处理的网贷纠纷案件中，80%以上最后都是通过调解结案的，借款人实际支付给对方的钱比法院判给他们的金额少30%-50%。

为什么？

因为网贷公司也怕，害怕法院审查他们的利率是否合规，害怕被认定为高利贷，所以他们更愿意私下和解。

关键的一点就是：不要等到被起诉了才去协商，最好是在起诉之前就让他们有所让步。

什么时候协商最有效？

这个问题没有标准答案，不同的平台不一样。

但是根据我的观察，逾期后1-3个月为黄金窗口期，过早了他们觉得你还可以还账而不会做出让步；过晚了可能会被第三方催收或者直接起诉。

具体数字我已经记不太清楚了，大概是在逾期45天到90天之间的时候，这时候他们的催收成本已经上升了，并且还没有到必须要走法律程序的程度，最愿意谈的就是这个时候。

当然，这只是我的经验，不同的城市情况会有所不同，我只了解内地几个城市的状况，沿海地区的情况是否一样我不敢肯定。

那些网上找不到的潜规则

做调查记者这么多年，我积累了大量不能写进报道的信息。

今天可以分享一下。

第一个，很多网贷平台的催收都有KPI考核，在每个月底、每个季度底的时候，他们的回款压力比较大，这个时候协商的话成功率会更高一些。

我的一个朋友在催收公司工作过，他说月底最后三天主管会放权给借款人更大的减免空间来完成业绩。

第二个，“停息挂账”这个词，很多人认为这是银行的官方政策，并不是这样。

银行内部称为"个性化分期还款协议"，并不是所有的银行都有这项业务，各家银行的政策也不同，有的最长只能分24期，有的可以分到60期，有的需要首付款，有的不需要，这些信息客服不会主动告知你，你需要去问。

怎样提问？

直接拨打银行客服电话，表示自己想要申请"个性化分期还款"服务，如果客服告知没有该业务的话，就问一下："请问贵行是否可以根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条的规定与持卡人进行平等协商，并制定分期还款方案？"

把这句话记在心里。

有效。

第三个潜规则就是关于"爆通讯录"的，很多人认为网贷平台都有你的通讯录，其实不一定，在2021年之后，很多平台因为合规问题不再强制读取通讯录了，但是他们会用另一种方式：社保信息、公积金信息、淘宝收货地址。

利用这些信息，他们也可以找到你的"社会关系网"。

因此不要认为没有给通讯录权限就没有问题了。

最后的实话

写了这么多，其实我想说的一件事就是。

当你问到催收借款的方法有哪些的时候，你所面对的其实并不是一个技术问题，而是一个心理问题。

我采访过的所有成功"上岸"的人，都有一个共同点：他们没有躲。

躲是最差的选择。

见过太多人因为不敢接电话、不敢面对，最后把几万块的债务拖成几十万，把民事纠纷拖成刑事案件，把还能谈的局面拖成不可收拾。

其实债务这个问题，越早面对越好。

去年采访过一个叫小赵的小伙子，他欠了二十多万，逾期两年多了，征信上黑了，工作没了，女朋友也散伙了，后来他自己决定：联系所有的债权人一家家谈，可以分期付款的就分期，能减免的就减免，剩下的他就找了一份送外卖的工作，每个月还五千元。

到现在为止，他已经还了接近一半。

他说过一句话，我一直都记着："欠钱并不可怕，可怕的是你觉得自己完了。"

其实没有那么难。

算清自己欠多少，能还多少，然后主动去谈，谈不拢就等他们起诉，法院判决的利息比他们要的低得多。

不要吓到自己。