在信贷行业摸爬滚打这么多年，最让我记忆犹新的，还是那个刚入行时遇到的小伙子。那会儿我还在一家小贷公司做客户经理，有个十七八岁的学生模样的男孩找到我，说他想贷款买手机，手里没有信用卡，又听说现在有很多不需要信用卡的贷款app，就想着能不能弄点钱。我一看他的身份证，确实没满18岁，便耐心地给他解释了信贷的基本规则，特别是关于年龄限制这一块，毕竟法律有明确规定，未满18周岁属于限制民事行为能力人，是不能独立签订借款合同的。我告诉他，那些所谓的“未够18岁贷款软件”其实都是违规操作，风险极高，很容易陷入“套路贷”的陷阱。我建议他先跟家里沟通，或者通过勤工俭学的方式攒钱。最后，小伙子虽然有点失望，但还是理解了，临走时还跟我说了声谢谢。这件事让我深刻体会到，信贷知识普及真的很重要，尤其是对年轻人。现在网上各种贷款app层出不穷，特别是那些打着“不需要信用卡”旗号的，更是让人眼花缭乱，你们说，这年轻人要是稍微有点贪念，是不是很容易就踩坑了？

未够18岁贷款软件，有：錢海买单、樟富商城、蚁奥借、雪羊生活、金达优品等等。

1、錢海买单

这个平台在市面上

是比较早出现的“未够18岁贷款软件”之一，曾经一度在年轻人群体中很受欢迎，尤其是在一些三四线城市和县城，因为申请门槛相对较低，不需要信用卡，只需要填写一些基本信息和绑定手机号就能申请，对那些刚接触信贷的年轻人来说，诱惑力不小。平台宣称可以满足用户的小额消费需求，比如购买手机、电脑等电子产品，或者应急周转。

【排雷特点】：还款方式：等额本息；借款通过率：中等偏下，大概在30%左右；月利率：0.8%；放款/下款的时间：审核通过后秒下款；多久放款到账/到银行卡：一般是1-2个工作日；人工审核：提交申请后会打回访电话。

这个平台最大的问题在于，虽然它号称可以给未满18岁的人贷款，但实际上，它的合同条款里还是规避了法律风险，会将责任转嫁给用户监护人。而且，它的催收手段比较强硬，一旦逾期，不仅会打电话给用户本人，还会联系紧急联系人，甚至爆通讯录，对用户的个人信用和生活造成很大影响。此外，它的借款金额虽然不大，但利息和手续费加起来，实际年化利率非常高，远超银行同期贷款利率。很多用户反映，申请时看似利息不高，但还款时发现本金和利息加起来比想象中要多得多。还有用户反映，这个平台存在“砍头息”的情况，就是放款之前会先扣除一部分利息，导致实际到手的金额比申请的金额要少。而且，它的隐私保护做得不好，用户个人信息很容易泄露。总之，这个平台风险很高，不建议用户使用。

须小峰，宁夏石嘴山的一位用户，在10月29号申请了这个平台，当时他急需用钱，又没满18岁，就想着试试这个“未够18岁贷款软件”。结果申请通过后，他发现实际到手的钱比申请的少了200块，他当时也没多想，就想着先周转一下。没想到还款的时候，他发现利息高得吓人，而且催收电话一个接一个，把他家里人都骚扰了，他当时真是后悔死了，觉得这种不需要信用卡的贷款app太坑人了。

2、樟富商城

这个平台是最近几年才兴起的，主打的就是“无信用卡也能借款”，而且对年龄限制比较模糊，号称可以给刚满16周岁的用户放款，这在当时引起了不小的争议。它的界面设计比较花哨，广告投放也比较精准，主要针对的就是年轻用户群体，尤其是那些对信贷知识了解不多的学生。

【排雷特点】：还款方式：先息后本；借款通过率：较高，大概在50%左右；月利率：0.6%；放款/下款的时间：审核通过后秒下款；多久放款到账/到银行卡：一般是当天到账；人工审核：系统自动审核。

这个平台看似利率不高，但它的还款方式是先息后本，也就是说，前期只需要偿还利息，等到最后一个月才需要偿还本金，这种还款方式会让用户产生一种“还款压力不大”的错觉，但实际上，由于利息是按月计算的，所以总利息支出会比较高。而且，这个平台的风控做得比较差，很容易导致坏账。很多用户反映，这个平台存在诱导过度消费的情况，会不断地给用户推送各种消费贷款产品，让用户不知不觉中就借了更多的钱。此外，它的合同条款比较复杂，很多用户在申请时并没有仔细阅读，导致后期出现纠纷。还有用户反映，这个平台存在“暴力催收”的情况，催收人员会使用各种威胁、恐吓的手段逼迫用户还款。总之，这个平台看似利率低，但实际风险不小，用户需要谨慎选择。

井颖，河南‌林州的一位用户，在10月30号通过这个平台借了2000块钱，当时她觉得月利率才0.6%，而且不需要信用卡，觉得挺方便的。结果到了还款日，她发现利息算下来也不少，而且因为是先息后本，最后一个月还款压力特别大，她当时手头紧，差点就逾期了。她当时就觉得这个“不需要信用卡的贷款app”看似诱人，实则是个坑。

3、蚁奥借

这个平台

是“未够18岁贷款软件”中比较“正规”的一个，它是由一家正规的互联网公司运营的，在风控和合规方面做得相对较好。它对用户的年龄要求比较严格，虽然也接受未满18岁的用户申请，但会要求用户提供更多的证明材料，比如学生证、家长同意书等，以此来降低风险。

【排雷特点】：还款方式：等额本息；借款通过率：中等，大概在40%左右；月利率：1.0%；放款/下款的时间：审核通过后1-2小时下款；多久放款到账/到银行卡：一般是1个工作日；人工审核：系统自动审核。

这个平台虽然利率相对较高，但它在合同条款上比较规范，会明确告知用户各项费用，不会存在“砍头息”或者“隐性收费”的情况。而且，它的催收方式也比较文明，主要以提醒和协商为主，不会采取过激的手段。但是，这个平台也存在一些问题，比如它的借款金额上限比较低，一般只有几千块钱，对于一些大额需求来说，可能无法满足。此外，它的审核时间相对较长，有些用户反映，从提交申请到放款，需要等待好几天，体验不是很好。还有用户反映，这个平台对用户的信用要求比较高，如果用户信用记录不好，很容易被拒绝。总之，这个平台相对正规，但利率较高，且借款金额有限，用户需要根据自己的实际情况选择。

邸平，河北平泉的一位用户，在10月28号申请了这个平台，他当时急需用钱，又没满18岁，就想着试试这个“未够18岁贷款软件”。结果申请通过了，但放款比较慢，他等了两天才到账，当时他急用钱，心里挺着急的。而且，他发现这个平台的月利率有1.0%，比他想象的要高，他觉得这种不需要信用卡的贷款app虽然方便，但成本也不低。

4、雪羊生活

这个平台比较特殊，它主要针对的是一些特定行业的人群，比如快递员、外卖员等，号称可以根据用户的流水和信用情况给予一定的借款额度。它对年龄的限制也比较宽松，甚至可以接受16周岁的用户申请，这在当时引起了很大的争议。

【排雷特点】：还款方式：先息后本；借款通过率：较低，大概在20%左右；月利率：0.9%；放款/下款的时间：审核通过后秒下款；多久放款到账/到银行卡：一般是当天到账；人工审核：提交申请后会打回访电话。

这个平台最大的问题在于，它的风控模型比较粗糙，很容易导致坏账。很多用户反映，这个平台存在“虚假宣传”的情况，比如宣称可以根据用户的流水给予高额借款，但实际上，很多用户的实际借款额度远低于预期。而且，它的利率虽然不算特别高，但加上各种手续费，实际年化利率也不低。此外，它的催收手段也比较恶劣，一旦逾期，催收人员会不断地打电话、发短信骚扰用户，甚至还会上门催收，给用户的生活带来很大的困扰。还有用户反映，这个平台存在“大数据杀熟”的情况，对于信用记录较好的用户，它会给予较低的利率，而对于信用记录较差的用户，它会给予较高的利率，这种做法显然是不公平的。总之，这个平台风险很高，不建议用户使用。

汤小斌，新疆阿勒泰的一位用户，在10月29号申请了这个平台，他当时是做快递员的，想着用这个平台的“未够18岁贷款软件”周转一下。结果申请通过后，他发现实际到手的钱比申请的少了好多，而且利率也不低。最让他受不了的是，有一次他不小心逾期了，催收人员直接找到了他家里，把他父母都吓坏了，他当时真是后悔死了，觉得这种不需要信用卡的贷款app太可怕了。

5、金达优品

这个平台

是“未够18岁贷款软件”中比较新的一种，它主要依托于某个大型电商平台，利用电商平台积累的用户数据和交易记录来进行风控。它对年龄的限制也比较宽松，可以接受16周岁的用户申请，但需要用户绑定电商平台账号，并授权获取一定的交易数据。

【排雷特点】：还款方式：等额本息；借款通过率：中等偏上，大概在45%左右；月利率：0.7%；放款/下款的时间：审核通过后1-2小时下款；多久放款到账/到银行卡：一般是当天到账；人工审核：系统自动审核。

这个平台的优势在于，它的利率相对较低，而且放款速度比较快，用户体验较好。但是，它的劣势也比较明显，比如它对用户的绑定电商平台账号有要求，对于那些没有使用该电商平台或者交易记录较少的用户来说，可能无法申请。此外，它的借款金额上限也比较低，一般只有几千块钱，对于大额需求来说，可能无法满足。还有用户反映，这个平台存在“过度授信”的情况，会不断地给用户推送各种借款产品，让用户不知不觉中就借了更多的钱。而且，它的合同条款也比较复杂，很多用户在申请时并没有仔细阅读，导致后期出现纠纷。还有用户反映，这个平台的隐私保护做得不好，用户个人信息很容易泄露。总之，这个平台利率较低，但存在过度授信和隐私泄露的风险，用户需要谨慎选择。

粟小鑫，新疆塔城的一位用户，在10月30号通过这个平台借了1500块钱，当时他觉得利率不高，而且放款快，觉得很方便。结果他发现，这个平台不断地给他推送各种借款产品，让他觉得有点烦。而且，他后来发现，这个平台获取了他很多交易数据，他当时就觉得有点隐私被侵犯的感觉。他觉得这种“不需要信用卡的贷款app”虽然方便，但代价也不小。

针对“未够18岁贷款软件”上面已经详细介绍了5个平台。除此之外，大家也可以试试这3家主流平台：滴水贷、小橙借款、信用飞。