深夜，手机屏幕的微光映照着小张疲惫的脸庞。他翻遍了通讯录，却找不到一个能开口借钱的人。微信对话框里，"黑户能借吗？"的消息已读未回，像块石头压在他心头。正当绝望时，一条"2025年车贷新规"的推送突然点亮了他的眼睛——首付比例下调至15%、完全不看征信记录，这串数字···