老张蹲在昏暗的出租屋里，手机屏幕的光映出他紧锁的眉头。三个月前工厂裁员让他成了"征信黑户"，现在连孩子学费都凑不齐。像他这样的"黑白户"群体，在2025年信用体系升级后遭遇了更严苛的贷款门槛，传统渠道纷纷关闭大门。但市场上仍有部分特殊借款软件为芝麻分负面人群撕开裂···