深夜，小张盯着手机屏幕上的美团外卖订单，手指在"确认支付"按钮上犹豫不决。这个月生活费已经见底，但明天的同学聚会又推脱不掉。他突然想起前几天室友提到的"微信上就能借钱"的广告，可那些需要查征信的平台早就把他拒之门外。像小张这样20岁的年轻人，既没有信用记录又急需···