深夜，小张的手机屏幕突然亮起，一条"2025年最新手机借款通道"的短信映入眼帘。他颤抖着手指点开链接，1000元秒到账的红色横幅在黑暗中格外刺眼，仿佛溺水者抓住的救命稻草。这个场景正在无数个深夜的卧室里重复上演——当工资撑不到月底、医院账单催得急、孩子学费还差最后一···