深夜，小张盯着手机屏幕上的账单发愁，房租、信用卡、医药费三座大山压得他喘不过气。正当他习惯性点开某借贷APP时，系统突然弹出鲜红的"风控审核未通过"提示——这已是本月第五次被拒。像他这样征信"花了"的年轻人不在少数，朋友圈里悄然流传着《2025年微信借款新攻略》和"无···