深夜，小张盯着手机屏幕上的账单发愁，这个月房租、信用卡、花呗全挤在了一起。他习惯性地点开借呗，却发现额度早已用完；又转向微信微粒贷，可系统提示"暂不符合条件"。像小张这样的用户，在2025年将面临更复杂的借贷选择困境——当传统渠道关闭大门，那些宣称"黑户秒过""万···