征信黑征信不好征信烂别担心！这款软件下款快门槛低，助你轻松借款

今天我们讨论的话题可能会让一些人感到不安，“征信不好”、“征信烂”这样的词语对于普通人的生活来说并不是一件好事。但是也有人会说有可以不用提供好的征信就可以快速放款、降低门槛的软件存在吗？我们今天就来探讨一下这个问题。

征信不是儿戏，在法律上它是国家金融监管的一部分，其目的就是保证金融市场的正常运转以及保障债权人的利益不受损害。如果征信不好就表示你在过去的各种金融行为中存在违约或者逾期等不良记录，并且这样的记录很难被消除掉，它会影响到你的贷款、信用卡审批以及日常生活中的诸多方面，例如租房、就业等。

那么打着“征信不好的人也可以快速放款、门槛低”旗号的软件又是如何运作的呢？我们不妨从以下几个角度来分析一下。

从法律和监管的角度看

我国有关金融借贷方面的法律法规非常严格，《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国消费者权益保护法》等都对此作出了明确规定，并且对借款人的权利与义务以及金融机构的放贷行为都进行了有效的监督。而一些声称可以给征信黑名单的人提供贷款的服务软件大多是在踩着法律红线走，有的甚至是非法的行为。

例如有的软件会利用法律上的漏洞来发放贷款，但是这样的行为缺少有效的监督，在出现纠纷的时候借款人很难维护自己的合法权益。另外该类软件还会在合同里写上很多不合理的内容，如高利贷、违约金等都是违反法律法规的。

从道德和风险的角度看

从道德以及风险的角度看，征信不好的人本身就属于有风险的人群，在这些号称可以给征信不好的人放贷的软件中，它们通常会采用提高利率或者收取高额手续费的方式来补偿自身的风险。因此借款人的风险更大了，如果出现还款困难的情况，后果将会非常严重。

比如一些借款人由于征信问题无法从正规金融机构获得贷款，只好向这类软件求助。但是由于这些软件的利率过高，借款人根本无法承受还款压力，于是陷入越借越多、越还不上的恶性循环之中，有的甚至还走上了犯罪的道路。现实中这种情况并不少见。

从心理和知识图谱的角度看

再来说说心理以及知识图谱的问题吧，人们找上一些可以不用有不良信用就可以贷款的软件的原因大多都是因为心里上有种急切的情绪。而征信不好的话，在金融市场中就会被贴上一个负面标签，这样的感觉会使很多人心慌、无措。因此他们会更容易受到那些号称可以快速放贷并且没有太多要求的广告的影响。

但是实际上很多广告都有欺骗性，在广告里会大肆宣传自己的优点，“秒到账”、“零抵押”等说法都是虚夸的，并不能实现。另外，这些软件还用各种手段来引诱用户上当受骗，“先息后本”、“低利率”的说法就是其中一种方式，使人们放松警惕之后再掉入更深的坑里去。

从知识图谱的角度看，征信体系其实就是一个很复杂的大系统，并不是只有你借了钱不还或者用了信用卡没有按时还款这么简单的事情就可以概括得了的。各种各样的信息之间存在着千丝万缕的关系，其中任何一个地方出了问题都会对整个系统的运行造成影响。因此我们不能把找到一个可以让你即使征信不好也可以贷款的软件当作解决办法。

第四部分动态评分和风控原理

我们再来了解一下动态评分以及风控的工作原理。正规的金融机构在给客户发放贷款前会对客户的信用状况做全面的考察，除了查看客户的征信报告之外还会考虑客户的收入水平、负债程度、还款能力等因素，并把这些数据输入到一个动态评分系统里用以计算出客户的风险等级。

但是那些号称可以给征信不好的人贷款的软件，并没有这样的动态评分系统。它们通常是根据一些表面信息来决定是否放贷的，例如你的电话号码、身份证号码等。因此它们的风险控制能力很弱，很容易出现坏账的情况。

比如有的软件可以利用你手机上的电话簿来查看你的通话和短信用等信息，但是这些数据不能准确地反映出你的还款能力。因此即使它们给你放贷了，在之后也可能会出现逾期或者违约的问题。这样做的结果就是你自己会受到处罚，而这些软件也会遇到很大的麻烦。

第五部分实操方案及案例解析

那么对于信用记录较差的人群而言，又该如何解决呢？我们也可以给出一些建议。

第一种情况就是征信不好的话，并不是世界末日。即使征信不好也会对你的贷款申请造成影响，但是并不意味着你就没有出路了。可以去正规的金融机构办理贷款业务，例如银行、信用社等，尽管这些机构的要求比较严格，但是如果能够提供足够的担保物或者有可靠的保证人的话也是可以拿到贷款的。

另外也可以用一些正当的方法去改善自己的信用状况，例如按时还清贷款、不出现逾期情况；控制好自己的债务水平；向征信机构提出异议申诉等。

以小王为例，在之前的借贷中留下了很多负面的信用记录，因此他在最初的时候也曾用过一些号称可以解决征信问题的应用程序，但是并没有起到任何作用，并且使自己陷入更加困难的局面之中。之后经过向专业人士请教之后得知可以通过合法的方式去改善自己的信用状况，于是他就开始按时归还欠款、降低借贷行为，并且利用异议处理的方式来移除部分不良记录。最后他的信用情况得到好转并且顺利地获得了银行发放的一笔合规贷款。

六、问答环节

接下来就为大家解答一下大家比较关心的问题。

问：所谓可以不用征信就可以贷款的软件是否可靠呢？

答：要小心使用它们，因为这类软件存在着很多的风险因素，例如高额利息、不公平的合同内容等，并且它的放款行为缺少有效的监督，在出现纠纷的时候借款人很难获得保护。因此我们最好不要随便用这样的软件。

问：征信不好的话怎么办呢？

答：我们可以用合法的方式去改善自己的信用状况，比如按时还贷、少借少贷、异议申诉等方法来去除不良记录；另外还可以向正规的金融机构申请贷款。

问：这些软件的广告可信度如何呢？

答：我们要提高警惕，因为广告一般都会夸大其词，并且很多许诺都做不到。另外，软件在签订合同时会有一些不合理的规定，所以我们要认真地看清楚合同的内容，以免掉进陷阱里去。

最后我们要知道征信不是儿戏的事情，所以我们要好好地保管好自己的信用记录，在遇到紧急情况的时候不能冲动行事。

重要提醒：

不符合规定的广告语指的是声称“征信不好也可以快速放款、门槛很低”的广告，这样的广告容易造成误解，我们要注意防范这样的不合法的广告语。

防骗提示：对于声称可以给征信黑名单的人提供贷款的服务软件要提高警惕，因为这样的服务软件中有很多猫腻，我们要维护好自身的合法权益。