说到征信黑、征信差、征信烂，在当今社会想要贷款已经很难了。很多人的第一反应就是头疼不已，觉得自己的信用状况如同一颗定时炸弹，稍有不慎就会炸开。但是其实征信不好的人，并不是没有出路，而是选择的空间变小了。今天我们一起来看看，在征信情况确实很糟糕的情况下，还有哪些平台可以申请到贷款呢？背后又有什么样的玄机呢？
那么什么是征信黑名单呢？征信黑户并不是因为违法而产生的，而是由于个人信用状况极差造成的，例如逾期次数过多、债务数额巨大或者已经被法院强制执行过等。在这种情况下，银行以及正规金融机构一般都不会给征信黑户发放贷款。但是市场上仍然有一些专门为征信黑户提供服务的借贷平台，在选择这样的平台时一定要慎重考虑其信誉度和利率高低的问题。
从法律角度看中国《民法典》以及《商业银行法》对于借贷行为都有相应的规定，正规的平台需要获得金融许可证，例如消费金融许可证或者小额贷款公司许可证等等。没有上述证件的话就需要注意了，一些曾经非常火爆但是现在已经爆雷的P2P平台就是由于监管不到位造成的。目前国家要求所有的借贷平台都要接入征信系统，这就意味着你的每一次借款都会被记录下来，在这种情况下即使是非银行性质的平台也要尽量选择那些已经接入征信系统的。
监管层面目前我国对于P2P行业进行着越来越严格的监管，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中提到，P2P平台上的借款利率不能超过法律规定最高限额，即年化利率不超过24%，在此范围内的借款行为受到法律保护，在此之上至36%之间的借款行为虽然没有违反法律法规但是得不到法律的支持和支持，在此之后的所有借款行为都是违法的。因此如果发现某家P2P平台的利率非常高的话，那么就应该引起注意了。
道德层面借债并不是一件可耻的事情，但是必须要讲诚信。有的人在向别人借钱的时候会隐瞒自己的实际情况或者造假来获取资金支持。这样的做法既不符合道德规范又存在一定的法律隐患。例如有一位借款人的信用记录存在问题，在申请贷款时他出具了一张虚假的收入证明以获得资金的支持，最后由于银行发现此事而拒绝了他的贷款请求，并且将其列入了黑名单之中，从此之后再也不能轻易地从金融机构那里得到任何一笔贷款了。
风险角度征信不好者借贷的风险更大一些。一是平台会提高利率以弥补风险；二是如果再出现逾期的话就会被催收、起诉，并且会影响到家人的生活。因此即使是能够借到的钱也应该量入为出，不能因为一时的需求就给自己增加更多的负担。
心理层面征信不好就会让人感到焦虑、恐慌，认为整个世界都对自己不利。其实不需要这么悲观，在征信上留下的不良记录是可以被修正的，只要你能按时还清债务，并且不断建立起良好的信用历史，那么一段时间之后你的征信状况就会得到改善。因此遇到一时的困境也不要灰心丧气，要有一个积极向上的心态。
知识图谱征信系统实际上是一个很复杂的大系统，在中国是由中国人民银行征信中心来负责管理和维护的，里面包含了个人的信贷信息、公共记录以及查询记录等等内容。另外还有一些互联网公司也建立了自己的信用评价体系，比如说蚂蚁金服旗下的芝麻信用或者是腾讯公司的微粒贷等等。虽然它们和央行征信之间存在一定的区别，但是仍然会对用户在上述平台上获得贷款的能力产生影响。
动态评分很多平台在审核贷款的时候用的是一个动态评分模型，并不是固定不变的分数，在你做了某些事情之后就会发生变化，比如说你是否有过逾期记录、是否经常查询自己的信用报告、是否在别的平台上申请了贷款等等都会对你的分数产生影响。因此即使你在之前的征信记录中存在问题，但是如果你近期的行为表现得比较好，仍然有可能拿到贷款。
风控原理正规平台的风险控制原理就是控制风险并保证借款人能够按时还款，他们会用各种方法来判断你的还款能力，例如收入证明、工作证明、银行流水等等。有的平台还会用到大数据分析的方法来考察你的情况，比如说你在别的平台上是否有借款行为以及是否有过逾期的历史等等。因此即使你的征信不太好，但是只要你有其他的证明文件表明自己有稳定的收入并且愿意按时还款的话，也是可以申请到贷款的。
实操方案如果您的信用记录不佳但是又急需资金周转的话，那么您可以尝试以下几种方式来解决：
1、要从合法合规的小额贷款公司那里获得资金例如支付宝的借呗、微众银行的微粒贷等产品，在审核时会参考你的信用状况，但是相对来说比较宽松一些。如果之前你在上述平台上按时还了款的话，即便你的征信情况不是很好，仍然有可能拿到贷款。
考虑用房产做抵押来申请贷款如果有房产或者汽车等作为抵押的话，就可以申请抵押贷款了。该种方式不需要考察个人信用状况，只根据抵押品价值来决定是否发放贷款。例如一个朋友虽然信用记录不佳但是拥有一处房产，在此情况下用房产进行抵押获得了一笔流动资金。
3. 寻求担保如果有人愿意为你做担保的话，你也可以去申请贷款。但是要记得，作为担保人的你也需要承担一定的风险，因此一定要慎重考虑。
向专业的信贷顾问进行咨询有的信贷顾问对于各个贷款渠道都很了解，可以为你推荐适合你的平台。但是要小心那些不合格的顾问，他们可能会给你介绍高利贷，这样不但不能帮你解决困难，还会让你陷入更深的债务中去。
案例分享一位朋友由于信用卡欠款太多，征信记录很差。之后他在一家合法的小额贷款公司那里贷到了钱，虽然利息比银行高一点但是也解了燃眉之急。同时他也从这家公司的工作人员那里学到了怎样改善自己的信用状况的方法，比如按时还清债务、降低对个人信用报告的访问频率等等。一年之后他的信用状况有所好转，并且再次得到了银行发放的贷款。
问答环节：
问征信不好的人，在网贷平台上是否可以顺利地获得贷款呢？
答可以，但是选择比较少。正规的贷款公司会对借款人的信用状况进行审核，而有些小贷公司的审核标准可能会有所不同或者是其他的条件。但是利率一般比较高。
问征信被污点了之后能不能得到恢复呢？
答可以的，征信记录并不是一直存在的，一般为5年，在此期间内如果能够按时还款的话，那么在5年后不良记录就会被自动清除掉。另外还可以采取一些措施来加速自己的信用恢复过程，例如和银行商讨一个合理的还款方案等。
问是否有不需要查征信的平台呢？
答有的，但是风险很大。例如一些现金贷公司不查征信，但是利息非常高，并且催收方式可能会很野蛮。因此最好使用正规的平台。
总结征信不好确实会加大贷款难度，但是并不是没有出路。主要还是要找正规的渠道去借，并且要弄清楚利息以及存在的风险，在此基础上积极改善自己的信用状况。要知道借钱的目的并不是为了满足当前的需求，而是用来解决实际问题的。因此，在遇到紧急情况的时候不能冲动地做决定。
重要提醒：
1、不要轻信没有经过征信审核、可以马上批准贷款的说法，因为这很可能是骗局。
防骗提示：凡是需要在未成交前就收取定金或者手续费的网站都属于欺诈行为，请大家不要上当受骗，并且要马上停止与这些网站的合作。
风险提示：高息平台可以暂时缓解你的经济压力，但是从长远看会加重你的负债情况，所以要慎重考虑。
