征信上有逾期记录，芝麻信用分为550分的情况下去申请贷款的话，心里肯定会有种不好的预感。但是不要着急，今天我们就要从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及具体的实施办法等多方面入手进行分析和探讨，并且要让大家心中有数，避免上当受骗。
首先我们要知道征信逾期以及芝麻信用分数低会给我们的贷款申请带来什么样的影响。征信逾期的意思是说，在你之前的信用记录里存在过没有按时还贷的情况，对于金融机构来说这就表示着你的信用不好。芝麻分550虽然不是最低的分数，但是也处于较低的位置上，也就是说你的信用情况并不是很好。这两者结合起来看的话，那么你就很难获得贷款了。
从法律角度来看中国《民法典》以及《征信业管理条例》均规定了，在给借款人发放贷款之前，银行可以查看并评价借款人的信用情况。如果有逾期还款的情况出现在你的征信报告里的话，那么银行就有权不给你放贷。这不是一种歧视行为，而是一种出于风险管理考虑所做出的正常决定。因此从法律的角度来看，你遇到的问题非常严重。
监管层面中国人民银行以及银保监会对金融机构的贷款业务都有很严苛的规定，例如，在发放贷款之前要对风险做全面分析，并且不能随意发放贷款。如果有逾期的情况出现的话，监管部门就会觉得你偿还债务的能力存在问题，因此会影响到你的贷款审批结果。所以很多银行和正规金融机构对于你的申请都会采取比较保守的态度。
从道德层面也就是说，信用就是一个人在社会上生存的基础。如果出现逾期还款的情况的话，并不单单会损害到自己的信用记录，在财务方面也会显示出一些问题来。尽管有时逾期并不是有意为之，但是金融机构没有办法去了解每一个具体的情况，只能根据整体的风险来进行判断。所以从道德的角度来看，保持良好的信用状况是对自己负责任的表现，同时也是对他人的负责行为。
风险角度逾期记录以及较低的芝麻分都表示出你违约的可能性比较大，在银行给客户发放贷款的时候会根据客户的还款能力和信用状况来进行判断，如果风险系数过大那么银行就会觉得这笔贷款不太划算于是就拒绝了你的请求。
心理层面当贷款申请被拒绝之后，人们往往会感到沮丧、焦虑等负面情绪，这些情绪很容易使自己放松警惕，在小贷公司或者网络借贷平台上掉以轻心。但是要知道暂时遇到困难并不代表再也无法摆脱了，重要的是要怎样去正确地应对这个问题，并且尽快改善自身的信用情况，而不能一昧地借钱来逃避问题。
知识图谱方面把你的状况放到更大的信用系统里去考虑的话，那么除了芝麻分之外还有央行征信报告、各种各样的信贷信息以及公共信息等等。芝麻分只有550，并不意味着你就没有资格拿到任何贷款了，在其他的方面如果做得好一点的话，比如说稳定的收入和良好的还款历史（即使是有过逾期行为但是最近一段时间内的还款情况很好），也还是可以申请到一些贷款的。
动态评分它是现代信用评价的一个重要组成部分，即认为个人的信用情况是不断变化的，在出现逾期之后如果能够及时归还欠款并且继续保持良好的还款习惯的话，那么个人的信用分数就会慢慢提高起来。许多银行在审批贷款的时候不仅仅考虑申请人以往是否有过逾期的情况，还会根据其最近一段时间内的还款表现来进行判断。
风控原理银行给贷款的时候会用很多种方式去判断风险，除了看征信报告、芝麻信用分之外，还会看你是否有稳定的收入来源、工作的稳定性以及负债的情况等。如果这些条件都符合的话，即便有过逾期的历史也会拿到一些小额度的贷款。重点是你的综合风险是不是在银行可以接受的程度之内。
实操方案方面如果真的要申请贷款的话，可以尝试以下几种方式：
小额贷款公司有些小贷公司的信用要求比较低，但是利息比较高。要认真对比各个机构的利率以及各种条件之后再做决定，并且要注意到虽然高的利率并不一定意味着大的风险，但是一定要保证自己能够按时还本付息。
2. 担保贷款如果有人愿意为你做保证人的话，那么你可以去申请一个担保贷款。但是银行会根据保证人的信誉以及偿还能力来决定是否给你发放贷款，并且这也有可能增加你获得贷款的机会。
3. 抵押贷款如果有房产或者其它有价值的东西的话，就可以去申请抵押贷款了。抵押贷款的利息比较低，但是你要承担起把东西卖掉来偿还债务的风险，在决定之前要仔细考虑一下。
提高个人信用等级最好的办法就是改善自身的信用状况了，可以通过按时还贷、降低债务负担、养成良好的还款习惯等途径来提升自己的信用分值，在这个过程中可能会花费一定的时间成本，但是从长远的角度看是最安全可靠的方案。
案例分享有一个朋友曾经因为各种各样的原因造成征信逾期、芝麻分只有五六百的样子。刚开始的时候非常焦虑，四处借钱但是都被拒绝了。后来冷静下来之后就开始改善自己的信用状况，在一份稳定的工地上班，并且按时还贷，慢慢减少了自己的债务。一年之后，芝麻分提升到了六七百之间，征信情况也有很大的好转。于是他又去申请贷款了，尽管利率稍微高一点但是最终还是被批准了。
问答环节：
芝麻分只有550分，没有出现过逾期的情况可以申请贷款吗？
答：没有逾期就好多了，但是芝麻分只有550还是太低了。你可以试着去申请一些对芝麻分要求不是特别高的贷款产品，不过要做好被拒绝的心理准备。另外也要积极地提升自己的芝麻分，以增加通过的可能性。
问：我有逾期记录但是已经结清了，为什么还会被拒贷呢？
答：逾期记录会在征信报告里存留一定时间，在你还清债务之后也会存在。所以在审核的时候，银行会根据你的全部信用情况来判断是否放贷给你。所以要养成好的还款习惯，并且慢慢修复自己的信用状况。
问：有的贷款平台不需要查征信就可以放款了，这是真的吗？
答：有的贷款平台说不用查征信，但是这样的平台往往利息很高，并且存在很大的风险。所以要慎重考虑，不要被高利贷或者诈骗所骗。
最后要说明的是，贷款并不是万能药方，在正确的使用金融工具、合理的安排好自己的财务之后才能解决这个问题。希望读者能够从中得到启示，并且尽快摆脱目前所处的困境。
重要提示：1、不符合规定的广告语指的是所有关于“不用看征信”的、百分之百能批贷、零利率或者零利息之类的夸大其词的说法都属于违规行为，请大家注意防范。2、防骗警示：不要轻信来自陌生人有关低利率贷款或是马上就可以拿到钱的许诺，以免造成个人隐私信息被盗用以及财产损失的情况发生。3、风险告诫：办理贷款存在一定的风险，在进行借贷之前一定要确认自己的偿还能力，并且要小心防止因为逾期而使自身的信用状况变得更糟。
