今天我们讨论一个很多人都很在意的问题：如果有征信逾期的情况的话，在哪里可以比较容易地获得贷款呢？虽然问题本身不难理解，但是其中所包含的内容却十分复杂。涉及到法律法规、个人信用风险、心理因素以及具体的执行过程等等很多方面都需要我们去认真考虑。

首先需要说明的是，在中国所有的正规金融机构都要按照《征信业管理条例》以及银保监会等相关部门的规定来操作。也就是说如果有逾期的情况尤其是严重的逾期的话，大部分银行和持牌消费金融公司都不会再给你提供贷款了。因为它们的风险控制系统可以自动检测出你的信用风险，并且监管部门也要求它们要严格遵守风控的标准。

但是有一些互联网小贷、现金贷等平台声称自己可以不用看征信记录、秒批、快速放款等等。但是这样的平台存在很大的法律风险，并且很有可能涉及到非法放贷的行为。按照2020年的最高人民法院对于民间借贷利率的规定，年化利率超过15.4%的部分是没有法律效力的，而许多这样的平台的实际利率已经远远超过了这个数值。

按照法律规定，所有的贷款平台都需要有合法的金融许可证才可以经营。我们可以利用国家企业信用信息公示系统的资料来判断一个公司是否具备从事金融业务所需要的条件以及它所拥有的注册资本、经营范围等信息。如果没有相关的金融业务资质证书的话，则该平台存在很大的风险。

从监管的角度来看，近几年来我国对互联网金融行业的监管力度越来越大，在去年底发布的《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》之后，大部分不符合要求的平台都已经不能正常经营了。因此如果发现有平台打着“不用查征信”的旗号在非法揽客的话，那么它就属于违法的行为。

从道德的角度来讲，知道你有逾期记录还会向你发放高利贷的公司就是利用了你的困难来牟取暴利。这样的做法既违背了商业伦理又会使得你陷入更大的债务泥潭之中。我曾经有个朋友就是因为急需要用钱，在一个自称可以不用查征信的平台上借到了五千块钱，一个星期之后需要归还的钱就变成了八千块，这就是典型的高利贷。

那么对于有逾期记录的朋友们而言，是否就没有办法再申请贷款了呢？其实并不是这样的。可以从以下几个角度去思考：

一、弄清楚逾期的原因

首先要知道自己逾期的是哪一种情况，是信用卡逾期、网络借贷逾期还是银行贷款逾期？逾期时间有多久？是否已经全部偿还了？这些问题都会对你的借款资格产生影响。例如，如果只是一次短时间内的逾期，并且已经全部结清的话，在风控比较宽松的地方仍然有可能获得借款的机会。

第二条 选择合法的小额贷款公司

一些有执照的小额贷款公司，例如蚂蚁金服旗下的网商银行、京东金融旗下的金条等等，在进行风险评估的时候除了考虑你的征信情况之外还会更多地去考量你最近一段时间内的还款状况以及消费习惯。即使你曾经有过较长时期的逾期历史但是最近几个月内又表现得很不错的话，仍然有可能会被批准放款。

第三种方式就是用抵押或者担保的方式去申请贷款

如果有房产、汽车等作为抵押品，或者是可靠的保证人的话，即使存在逾期记录的情况下，也更容易获得抵押贷款或者担保贷款。因为这些类型的贷款会有更多的风险防范手段。

第四步就是去接触一些新的科技金融平台

近几年来，一些运用了大数据以及人工智能技术的金融科技企业，在对信用风险进行评判的时候会考虑更多方面的因素，例如你平时的生活方式、人际关系以及工作情况等等。如果因为某种不可抗力的原因造成了短期逾期的话，并且该平台可以获取到相关的证据的话，那么被批准的概率还是存在的。

说到这，就不能不提到风控原理了。正规平台的信贷审核一般要经过以下几道程序：

1、身份认证：核实申请人的真实身份，以避免欺诈的发生。

2、征信查询：从中国人民银行征信系统或者第三方征信机构处获得申请人信用报告。

3、反欺诈检测：利用大数据技术来发现假借条。

4. 对借款人的还款能力进行评价，包括其收入情况、负债状况以及拥有的资产等。

5. 从申请人所表现出的行为中得出一个分数来评定其信用状况。

6、决策引擎：根据前面所提到的各种因素来决定是否给贷款。

因此即便有的平台宣称自己“不管征信”，它也一定会有其他的风控措施。但是这些措施是不是合法有效的呢？这就需要我们去甄别了。

从心理上讲，有逾期记录的人可能会出现一种“急功近利”的想法，很容易受到虚假宣传的影响。例如，“无需抵押、无需担保”，“当天就可以拿到钱”，“审批通过的概率大”。这样的说法很有吸引力，但是其中可能存在风险。我们要保持清醒的头脑，并且要理智地去判断。

问答时间到了，可以更好地理解本题了：

问：如果之前有信用卡逾期记录的话，在使用支付宝借呗的时候会不会受到影响呢？

答：会有一定的影响，但是并不一定就会被拒掉。借呗的风险控制体系会根据你整个的信用情况来判断，比如有没有逾期过，逾期了多久，是不是已经全部还清等等。如果逾期时间较长，并且最近一段时间内你的信用状况很好的话，那么仍然有可能会被批准。

问：是否存在专门为信用记录较差的人群服务的网站或平台呢？

答：有些平台仍然愿意接纳征信记录不好的人，但是这些平台的利息一般都比较贵，并且授信额度也不会很大。另外即使有这样的平台存在，它们也不能违反国家对于利率上限的要求。

问：可以用假的东西去贷到款吗？

答：绝对不可以！伪造证件属于严重的诈骗行为，在查出之后不但会使得贷款申请被拒绝，还会受到法律上的惩罚。正规的金融机构都会用到一些风险控制手段去辨别假证。

从知识图谱的角度看，征信逾期和借款审批之间存在如下关系：

征信逾期会导致信用评分降低、风险等级上升、贷款难度加大

但是该模型不是百分之百准确的，在其中还有很多种情况会影响到结果，例如逾期的原因是什么？持续了多久？有没有还清？是哪个平台出的问题等等。因此我们不能轻易地说，“如果有逾期的话就肯定借不到款。”

从动态评分的角度看，现在的风控系统可以随时改变你的信用分。如果在逾期之后你继续按时还款的话，那么你的信用分数就会慢慢回升。有些平台上的风控系统也会注意到这样的变化，并据此来重新评定你的风险等级。

在实际的操作方案中，如果有征信上有逾期记录的人要怎么办呢？

1、拿到自己的全部信用报告，并且弄清楚逾期的原因是什么。

2、改善信用状况，在提出贷款请求之前要保证有好的还款历史，并且不要出现新的逾期情况。

3. 选择合适的平台：根据自己的实际情况，挑选出对于逾期记录比较宽松的平台。可以向客服询问或者查阅用户的评论来了解各个平台的风险控制策略。

4. 准备好可以证明自己现在还款能力的相关资料，例如工资单、房产证等等。

5、合理的借贷：即使获得了批准，也应当把贷款用在正确的方面上，并且不要借债过多。

另外还有一个例子就是小李，在一次交通事故中造成信用卡逾期三个月的情况发生之后，并没有因此而放弃自己，反而积极地去改善自己的信用状况。他按时还清了欠款，并且严格控制了自己的支出和消费行为，在半年之后终于得到了一家持牌消费金融公司的贷款审批通过。

总的来说，有逾期记录的朋友在申请贷款的时候会比较难，但是并不是没有可能。主要还是得弄清楚自己实际情况，找对地方，在做好个人信用的同时合理安排好自己的资金需求。对于那些声称可以不管征信、放款速度快的机构要小心为妙，否则就会掉入非法经营的坑里去。

重要提示：1. 不合规广告词的界定：凡是带有“不看征信”、“无抵押当天放款”、“高通过率”等绝对化表述的广告语都是不符合规定的，要引起注意。2. 防骗提示：不要轻信那些要求提前缴纳“手续费”、“保证金”的平台，在正规金融机构出借之前是不会收取任何费用的。3. 风险警示：在申请贷款之前一定要弄清利率、还款方法以及违约后果等内容，并且要对自身的情况有一个清晰的认识，以免因为信息不对称而造成不必要的损失。4. 合规建议：优先考虑有金融执照的专业网站进行借贷活动，在国家企业信用信息公示系统上可以查到相关的资质证明。5. 心态调节：即便曾经出现过逾期情况也不必沮丧，只要改进自己的信用状况并且做好合理的安排之后就可以继续得到银行的支持了。