黑户有没有不经过征信就可以获得贷款的情况呢？这个问题就像一根刺一样深深地扎进了很多信用状况较差的人的心里。有的人是因为一时大意，有的人则是由于生活压力过大而成为了“黑户”，从此之后就很难再从传统的金融机构那里得到帮助了。但是总有人会不断地在耳边响起，“市场上存在不用征信就能拿到贷款的产品”这样的话语，在人们心中种下了一颗希望的种子，并且还散发出一种光芒四射的感觉。今天我们一起来探讨一下这个问题，揭穿它的真面目到底是光明还是阴暗。
从法律和监管的角度来看，黑户和征信之间有什么关系呢？
首先弄清楚什么是“黑户”，也就是指个人信用记录不好，并且已经被纳入到征信系统中的“不良信用名单”里的人。“征信”的意思就是指中国人民银行征信中心保存着你过去所有的信贷信息，比如你曾经申请过哪些贷款或者信用卡，又是如何使用它们并且按时还清债务的等等所有的事情都会被记录下来形成一份叫做“信用报告”的东西，在此之后就会成为各个金融机构用来判断一个人是否有能力偿还债务的标准之一。
从法律和监管的角度来看，“不上传到征信系统”的贷款又该如何处理呢？按照我国现行有效的《中华人民共和国个人信息保护法》、《征信业管理条例》等法律法规的规定，在收集、保存、使用以及对外披露个人信用信息的过程中都会受到相应的约束。任何单位或者个人在开展信贷业务的时候涉及到个人的信息特别是信用信息的时候都要遵照上述文件的要求来进行操作。
因此，“不上征信”的贷款如果真有其事的话，那么它的合法地位就值得怀疑了。因为一旦产生了借贷关系之后，放贷机构很难不去了解借款人的基本信息以及还款能力，并且根据相关规定，这些信息应当被纳入到征信系统中去。除非该种所谓的“贷款”根本不受法律保护（例如一些非法的民间借贷或者是纯粹的诈骗行为）。
第二部分就是关于道德和伦理问题的讨论，也就是金融包容性和风险平衡的问题。
从道义上讲，“黑户”的人们应该得到关注。“黑户”并不是生来就信用不好，有的是因为突如其来的疾病、意外事件或者不正当的金融产品宣传而造成信用下降。因此，在这样的情况下，整个社会都把他们排斥在外是不公平的，并且不符合金融包容的原则。
但是金融的本质就是风险和收益之间的平衡，在给借款人发放贷款的时候要考虑到其中的风险因素，而征信就成为了衡量这种风险的一个重要手段。如果对征信视而不见、一意孤行地进行放贷的话，那么就会造成自身的损失，并且还会产生更大的金融风险乃至金融危机。所以，在保障好“黑户”的合法权益的同时又要有效地控制住风险，这就成了一个两难的问题了。
第三部分的风险和陷阱就是不要上征信的名义
对于“黑户是否可以有不上传到征信系统的贷款”的问题，在现实中大多数标榜自己不会上传到征信系统的贷款都是非法的、欺诈性的或者是利率过高、条件苛刻的“套路贷”。
小张由于信用卡欠款未还而被列入了黑名单，急需用钱的小张在网上看到一条信息：黑户也可以贷款、不记入信用报告、方便快捷！于是他就联系了这个网站，并且按照他们的要求交了一笔保证金之后又被告知要等贷款审批通过后再退还。但是当小张发现被骗的时候已经晚了。
该类诈骗行为抓住了“黑户”急于求得资金的心理，在没有上传到征信系统的情况下收取各种费用，并且把人带走。另外一些所谓的贷款业务表面上说不用上传征信记录，但是实际上会收集借款人的个人信息，并且威胁借款人签署不公平协议，使借款人陷入更加严重的债务困境之中。
第四部分就是关于心理和认知方面的问题，也就是打破“征信污名化”的迷思。
“黑户”们一般会承受很大的心理压力，“黑户”们会觉得自己的存在是被社会所遗弃的，从而产生自卑和焦虑等情绪，这些情绪又容易使他们相信那些关于不上征信的虚假说法。
我们不能把信用不好和道德败坏画上等号，征信记录只是一种对个人过去的信用状况进行评价的方式，并不是衡量一个人价值的标准之一。因此我们要打破“征信污名化”的观念，给那些被列为失信人的群众以更多的理解和支持。
第五部分的知识图谱和动态打分是现代风险控制所面临的难题
现在的金融风控已经不再仅仅依靠征信报告来判断了，而是用到了很多种方法去评价一个人的信用状况，比如建立起了一个复杂的知识图谱以及一套可以不断变化的打分系统，并且运用了大数据和人工智能的技术，在很多方面对借款人进行信用风险分析。
维度可以是借款人的基本信息、收入状况、工作稳定程度、消费模式、社会联系以及网络活动等很多方面，并且即使借款人没有征信记录或者征信记录不好，金融机构也可以根据上述信息来描绘出一个较为全面的信用图谱并据此决定是否发放贷款。
所以所谓的“不上征信”的贷款如果真的存在的话，并不代表放贷机构就没有看过借款人的信用情况了。它们可能是用了一种不同于传统的征信方法或者是把其他的非传统的风险因素作为主要考虑对象。
第六部分 风控原理及操作方法：如何做到合法合规地发放贷款
对于金融机构来说，合规放贷就是最低要求，“黑户”贷款也不例外要按照风险控制的原则来操作，并且要有一个可行的操作方案。
问答时间到了：问：那么正规的金融机构是否会受理“黑户”人的贷款申请呢？答：存在但是很少，小额贷款公司或者互联网金融平台也会推出一些为“黑户”服务的产品，但是大多金额小、利息高、审核严。它们用不同于传统的方式对借款人进行信用评价，例如打电话求证、实地调查甚至是要求提供其他抵押品等等。
对于“黑户”来说，要想得到合法的贷款，最好的办法就是提高自身的信用状况。可以采取如下措施来改善现状：
1. 按时还款：不管是信用卡透支、贷款逾期还是其他的债务拖欠，都必须做到及时全额归还。这是改善个人信用状况的第一步也是最重要的一环。
2、降低债务水平：尽量避免产生不必要的债务，并且要特别注意不要有高利息的债务。
3、养成好的消费习惯：不要铺张浪费，要对自己的钱进行合理的安排。
4、申请一张容易获得的信用卡并且要有一个好的用卡习惯。
5. 严重的信用问题的话，要找专业的信用修复公司来解决，并且要找正规、合法的公司。
第七部分 结论：理性对待，慎重决定
关于“黑户是否可以有不经过征信的贷款”的问题，并不是简单地回答是或者不是就可以解决的了。我们要用理性的态度去对待它、慎重地做出决定。对于那些号称不用征信就能拿到钱的地方要保持高度警觉的态度，在认真核实之后再做取舍；另外还要主动改善自身的信用状况，争取得到合法合规的服务。
信用就是一种宝贵的东西，我们要用一颗真诚的心来维护它，在以后的生活里才会有更多的选择权、机会。
重要提醒：
1.“不上征信、无抵押、低利率”的广告语要小心，因为它们是骗子用来引诱人们的手段之一，不能轻易相信。
防骗提示：凡是需要提前支付保证金、手续费、利息等各种费用的贷款都是诈骗行为，请马上向公安机关报案。
3、风险提示：所有的贷款都有一定的风险性，在进行借款的时候要根据自己的实际情况来决定是否要借，并且不能够过度负债。
