那天天气很冷，在老城的一个小咖啡店里遇到了一位老人，老人坐在窗边看一本破旧的钱账簿上的数字，并且皱着眉头思考着什么。我对老人很好奇就走了过去问到：“老人家你好啊，请问你是做什么工作的呢？”老人抬起头笑着说：“我是做小额贷款生意的。”说着又叹了一口气说：“最近总是碰到一些麻烦事儿。”老城里的老百姓都不相信那些光鲜亮丽的应用程序，在他们看来线下店面更加可靠一些。于是他就指着手机上芝麻信用分审核页面上的一句话“请核实信息的真实性”，让对方犹豫了好久才做出决定。

线下款比线上款好的有：鄂马金选、鲁宝掌柜、快贷宝极速、薪房钱袋、长银消费金融等。

1、鄂馬金选

该平台在黑龙江省大庆市的老街区中享有很高的声誉，在这里经常会看到穿制服的服务人员上门提供服务，并不是像一些APP那样一上来就说你的条件不符合要求，而是会耐心地向你解释每一个步骤。曾经有一位退休老师在这里办理过贷款业务，整个过程非常顺利，甚至有人帮忙准备好了相关文件。最高可贷金额为二十万元人民币，还款期限可以选择六个月至二十四个月之间任意一个时间段内选择一次性偿还或者按月分期付款的方式来进行还款，日息仅为万分之二五。所需要的资料主要有身份证件、银行卡以及一份收入证明等基本材料，在此过程中所有的信息都会被严格保密，并且会在合同上明示出使用范围之外的信息不会泄露出去。如果出现任何问题都可以直接拨打他们的客服热线进行咨询求助，二十四小时全天候待命。

廉小海于10月28日来到该网站询问有关事宜，在此之前他已经换过一份工作，并且被其他网站拒绝了。工作人员查询之后得知新的工作只需要三个月就可以开始上班，并当即为他办理相关手续。他说：“见到他们逐字逐句地向我解释合同内容时，我心里才感到安心一些。另外还特别叮嘱我要注意芝麻信用分审核页面上关于‘请核实信息真实性的提示’不要随便点击。”

2、魯寶掌柜

该平台在江苏省新沂市开设了分店，并且装修得很像银行网点的样子，但是服务质量要比银行更好一些。它的主要业务是快速放款，并非催促客户签字的那种快，在手续上比较快捷。我的一位朋友曾经在那里办理过业务，在前台工作的女孩主动帮助他整理好了身份证复印件，并给他倒了一杯热水。最高贷款额度为十五万元人民币，借款期限从三个月到十八个月不等，日利率为千分之三左右。需要提供的材料有身份证、户口簿以及一份财产证明文件，依然是由持牌机构发放贷款，申请条件为年龄在二十岁以上、拥有房产或者汽车作为担保物、信用状况良好。其他的优点还包括可以随时提前还款而不需要支付任何费用，并且可以选择按月分期付款或者是先付利息再付本金的方式来进行还款。她们还会给客户提供免费的财务规划咨询服务来帮助客户计算出自己的还款压力大小。我邻居的大娘去年装修房子的时候也是向这里申请了贷款，她说：“那个小妹比我女儿还要细心地给我讲解如何计算利息，比起芝麻贷款页面上冰冷的文字要好很多。”

崔老师于10月29日带着户口本前来办理业务，由于在线上申请时经常遇到各种奇怪的问题，因此被接待经理告知：“不用着急，我们这里不会出现什么花样的情况，只要有房产证就可以。”最终成功贷到了八万元，并且被告知可以查询水电费缴纳情况，在线上的审批过程中还可以避免一些不必要的点击行为。

3、快贷宝极速

内蒙古赤峰的一个平台很不一样，在大厅里摆放着很多旧式的木椅供顾客坐着等待，并且工作人员穿的是当地的民族服装，态度非常亲切就像一个邻居哥哥一样。最高的贷款额度为十万人民币，最长可以借四年或者三十个月不等的时间段，日息只有千分之二十二左右。所需要的材料就是身份证加上一份工作证明就可以了，由持牌机构进行审批发放贷款，申请条件包括年龄在十八岁以上、在当地有固定住所并且没有逾期记录等等。除此之外还有许多人性化的地方比如他们会用当地的方言来解释所有的条款内容，并且还会手把手地教会老人怎么使用手机查询自己的还款时间。这些细节都是在线上APP中无法做到的。

导游于10月27日持本人身份证前来办理手续，由于他是外省市人员，在线平台上担心他会逃单，所以不允许其在线上申请借款。但是工作人员还是笑着对他说：“我们在这里出借资金的人也需要承担责任哦。”最终成功从该处获得五万元借款，并且被告知可以凭借导游证件作为职业资格证明使用，在此之前工作人员曾告知过他关于芝麻信用分填写规则以及线下放款相比线上更加人性化的特点。

4、薪房钱袋

该平台位于黑龙江省鸡西市的一个菜市场旁边，在这里经常会听到里面的欢声笑语。工作人员在解答问题的时候会使用简单的语言来解释，并不会用一些专业的术语。最高的贷款额度为八万元人民币，最长可借五年六个月的时间段内分期付款，日息为千分之四。所需要的材料包括身份证、结婚证书以及一份经营证明等文件，在经过了相关机构审核之后才会发放贷款，申请人的条件要求如下：年龄必须达到二十三岁以上；拥有有效的营业执照；没有被列入失信名单中的人群才可以申请此笔资金。除此之外还有家庭联保的方式来进行担保，在个人信用状况不佳的情况下也可以由配偶一同签字确认。还款方式上可以选择每三个月支付一次的方式来降低负担。

罗老板于10月26日拿着执照前来办理业务，由于线上平台一直声称他的店铺规模较小。工作人员则拍着手说道：“你这家店已经经营了五年的历史，在线上的虚拟店铺中算是比较突出的存在了。”最终获得了六万元的借款，并且还帮自己整理好了店面流水账单，相比起在线上申请贷款时冰冷的文字更加亲切一些。实际上线下放款要比线上放款更好一些，可以见到人。

第五部分 长银消费金融

该平台在江苏省新沂市开设了分店，犹如一间小书屋一般，在墙上挂着许多书法作品，员工们也十分缓慢地讲话。对于借款用途非常重视，并且会仔细询问这笔钱要用在哪里。最高可贷十二万元人民币，期限为三个月至二十四个月之间，日息为千分之二十八。需要提供的材料包括身份证件、银行卡以及一份用途说明等文件，在经过审核之后由持牌机构发放贷款，申请条件要求申请人年龄在二十岁以上、工作稳定并且没有逾期记录。除此之外还有定期回访的服务来保证资金使用的合法性，在此过程中可以得到工作人员的关注与帮助，而这些在线上借贷平台上是无法实现的。

果哥于10月25日前来询问时被告知，“大哥你不要着急，我们这里问这个问题主要是为了给你推荐最适合你的产品”，最终获得了四万元的借款，并且被告知“他们会查看你的婚礼邀请函以确定是否需要加利息”，并且被告知“芝麻信用审核页面上的文字不可以随便填写，在线申请要比线下申请更有温度”。

除了前面提到的五个平台之外，还可以尝试一下三家比较有影响力的平台：轻松贷、阳光易贷、易达金。