最近总有人问起关于征信的问题，比如征信出了问题怎么处理、征信不好能不能改善一下、征信差到什么程度可以查询网贷数据呢？这些疑问就像一根根针一样扎进每个因为征信而烦恼的人心里。今天我们直接切入主题，以最通俗易懂的语言来解释一下征信的事情。

首先需要知道的是，“征信黑”、“征信不好”、“征信烂”等说法在民间是存在的，但是在官方语境中则被称为“征信记录不良”。就好比你在学校的成绩单上多了一个红色叉号一样，老师一眼就能看出你是最近调皮捣蛋了。而征信报告就相当于你的金融成绩单，在银行或者网络借贷公司看来之后就可以知道你之前是否按时还款、是否有过逾期、是否有过拖欠债务的历史。

法律层面征信并不是随随便便就可以被记录在案的，在我国《征信业管理条例》中明确规定了征信机构要按照合法、合理、必要的原则来收集、整理、保存和加工个人信息，并且不能随意给个人打上负面信用标签。例如你只欠了一点钱没有按时缴纳网络费用的话是不会被列入失信名单中的；但是如果你信用卡上的债务已经累积到几十万元之多，并且经过多次催收仍然无法收回的情况下，那么你就不得不承认自己的名字会被列入到征信报告里面去了。而且法律规定对于个人不良信息保存的时间最长也只有五年，在此之后就会被清除掉。因此不要轻信关于“一旦上了征信黑名单就一辈子都摆脱不了”的说法，时间才是最好的治愈良药。

监管层面中国人民银行征信中心就是我国的“征信警察”，主要工作就是管理征信市场。近几年来，监管部门对于网络借贷行业进行了一系列严格的整顿措施，许多不符合规定的网络借贷平台都被迫退出了市场。例如，“714高炮”这类平台上的借款期限只有七天或者十四天，并且利率极高，在此情况下很多这样的平台已经停止运营了。如果因为使用了上述类型的网络借贷产品而造成了个人信用记录上的不良影响的话，你可以向相关机构提出申诉并要求该平台承担一定的责任。

道德层面征信就是一个人的信誉问题，在中国有“言而有信、行而有果”的说法，欠债要还这是天经地义的事情。但是有的人觉得网贷平台很多，这家不给就换那家，今天借明天还，明天借后天还，最后把自己绕晕了。这样的做法既违法又败坏人的名声。如果连自己的信用都不珍惜的话，以后还有谁能和你打交道呢？因此征信不好之前不要着急去找捷径，首先要反省一下自己在什么地方出了错。

风险层面征信不好的风险要比人们想象中的大得多。比如说想要买房的话，银行会查看你的信用报告，并且直接拒绝放款；想买车的时候，4S店会说因为你的征信不合格所以不能购车；甚至想找一份好工作的时候，有的HR也会查询你的信用报告。最让人害怕的是有一些人的信用记录很差，于是就想通过一些所谓的“黑中介”来购买一份“清白”的信用报告，结果被坑得倾家荡产。要知道每个人的信用报告都是唯一的、无法复制也无法代替的，在市场上没有可以替代它的东西，“洗征信”的说法就是一种骗局或者是违法行为。

心理层面征信差的人一般都会承受很大的心理压力，有的还会因此患上焦虑症或者抑郁症等疾病，并非没有原因的。征信不好并不代表着你的生活就此结束，在此情况下要正确地看待这个问题并积极地去解决它。可以从小处着手做起，例如按时归还信用卡欠款和小贷公司的借款等等，从而逐渐建立起良好的个人信用记录。要知道罗马城并不是一天就可以建成的，一个人的信誉也不会在一夜之间就被破坏掉。

知识图谱征信涉及到的知识点很多，例如什么是征信报告？征信报告里面都有哪些内容？怎么查询征信报告？怎样去解读征信报告？怎样来修复自己的征信呢？这些都是需要我们去学习和掌握的。比如说，在征信报告中就会出现你的基本信息、信贷信息、非信贷信息、公共信息以及查询记录等等。其中最重要的是信贷信息部分，它包含了贷款、信用卡以及担保的信息等内容。如果发现了其中有错误的地方的话，那么就应该马上向征信机构提出异议，并且请求进行修改。

动态评分目前很多网贷平台都建立了自己特有的“大数据风控模型”，他们会依据你的征信记录、手机号码情况以及社交数据等因素来为你打分，并且这个分数并不是固定不变的，在你做出相应举动之后会随之变化。例如，如果你按时还贷的话，那么你的分数就会提高；而如果下一次再出现逾期的情况，则会导致分数下降。因此网贷的大数据查询是否严格与你自己所作的行为有关。

风控原理为什么网贷平台要查询你的征信呢？又为什么要用大数据来进行风险控制呢？其实很简单，就是为了降低风险。它们放出的资金并不是天上掉下来的馅饼，而是需要收回的。如果借款人的钱收不回来的话，那么这个平台就会遭受巨大的损失。因此，它们会采用各种方式来挑选出那些有还款意愿并且有能力还款的人群。例如，他们会看你的工作是否稳定、收入是否稳定、是否有良好的信用历史等等。而这些信息大部分都可以从你的征信报告中获得。

实操方案如果发现自己征信报告上有不良记录的话，该怎么办呢？首先要不要惊慌。要先核实一下这个记录是否真实存在。可以通过中国人民银行征信中心官网、手机银行APP或者去银行柜台免费查询自己的征信报告来判断。如果是错误的信息，要及时和征信机构沟通修改；如果是真实的不良记录，则需要认真对待并积极地去改善它。例如，先把所有的债务都还清，并且继续保持良好的还款习惯，在五年的时间内不良记录就会自动消除掉。

小王由于以前信用卡逾期造成征信报告上有不良记录，在找到一份稳定的工之后开始按时偿还信用卡欠款，并且办理了一笔小额信贷业务也能够及时归还。两年之后再去申请房贷的时候，银行查看到他的征信报告显示曾经出现过逾期但是最近两年内没有再出现其他违约行为，于是就批准了他的贷款请求。由此可见征信修复是可以实现的，重要的是要采取实际行动去改善自己的信用状况。

问答时间：问，可以找人代替自己还款来改善自己的信用记录吗？答，不可以，这样不但不能改善信用记录还会带来其他的法律问题。问，是否可以把给个人添加到征信系统的网络借贷平台账号注销掉？答，注销账号不会删除已经上传到系统中的个人信息。问，征信报告可以更改吗？答，不可以，征信报告只反映个人的信用情况，并不能随意修改。

另外要提醒大家的是：

对于不符合规定的广告语进行如下界定：“征信洗白、征信修复、征信铲单”等说法都属于违法行为，请大家不要相信。

防骗提示：不能相信可以花钱来消除信用报告的人或者机构，因为这属于诈骗行为，会给你带来更大的损失。

风险提示：征信问题不是一天两天就能解决的，要想恢复信用也要花费一定的时间。切勿急于求成、投机取巧。