我还记得当年夏天的时候，在银行大厅里阳光穿过窗户照进来，地上铺着一块金黄色的地毯。那时候我才二十岁出头，拿到了驾照之后就想着要买一辆二手车。但是我的钱包已经瘪了，父母也不愿意直接把钱给我去买。我在贷款咨询台前紧张得满头大汗，害怕会被问到，“作为一个学生怎么会有还款的能力呢？”这时一位姓张的工作人员递给我一份宣传单，并且指着上面的内容对我说道：“现在有很多平台都比较适合年轻人使用，在手机上申请借款很容易通过试一试吧？”这句话就像一块石头扔进了一池静水之中，在我心里激起了一阵波澜——原来二十岁的年纪就可以用贷款来满足自己的需求了。那么对于现在的年轻人来说，在各种各样的金融产品面前应该如何做出正确的判断呢？

20岁的年轻人可以申请的贷款有拍拍贷、谷盈通贷、借钱易、滇丰优购、橙福易付等。

一、拍拍贷

该平台主要是为大学生服务的，在学校的各个角落都有很多宣传点。我在附近的一家打印店里第一次看到它的传单，并且被告知“学生党的申请非常简单”。后来我发现很多同学都是用它来购买电脑或者是缴纳学费的。最小的贷款金额为五百元人民币，比较适合小额应急使用；贷款期限通常选择六个月至一年半之间不等的时间段内分期付款的方式来进行支付，日息约为千分之二五左右，则一年后的总利息大概在百分之十上下。申请所需要的材料只有身份证以及学生证两种而已，在有的大学里面还可以获得学校的信用担保。申请时需要满足的基本条件包括：年龄必须达到十八岁以上并且在校大学生优先考虑；可以随时提取现金也可以一次性全部提取完毕；第三方机构给出的数据表明其坏账率处于整个行业的较低水平之下。平台还会根据用户的实际情况自动调节授信额度大小程度的不同情况下的变化趋势来进行相应的调整工作，在长时间使用之后有可能会出现资金量增加的情况发生。另外它也十分重视“先学后付”的理念，在学费、课本费等方面都会给予一定的折扣优惠，并且会在期末考试期间避开还款时间的选择上给用户提供更多的便利性。但是需要注意的是，在打电话咨询的时候最好避开高峰时段以免被占线的情况出现，最好是采用在线客服的方式来解决问题。

申屠小妹是来自山东乳山的学生，在她看来去年申请的时候只需要半个小时就可以拿到结果，并且当时急需缴纳住宿费用。但是第一次使用的时候有些迷茫，不清楚如何还款，之后在手机上的APP中找到了还款日历提醒的功能。目前她的信用额度已经提升到了三千元，相比向同学借款更加便捷。

二、谷盈通贷

该产品的名称中带有“闪”字，并且主打快捷便利的特点，在地铁站也看到了它的广告宣传画，画面上有一位年轻人骑着自行车穿行于城市的高楼大厦之间。点击进入后可以看到其申请流程非常迅速，声称只需要五分钟就可以完成审批并获得贷款。最低起贷金额为一千元人民币，适用于购买手机、支付房租等用途；还款期限也很灵活，从三个月到二十四个月不等；日利率大约为千分之三点五左右；第三方机构给出的评价认为此产品适合短期资金周转使用；除了提供身份证之外还需要用户提供一张银行卡来核实个人收入情况；年龄限制在二十岁及以上之间；需要具备稳定的就业状况或者是学生身份证明；不能办理随借随还的服务；但是可以提前全额归还款项而不会产生任何违约费用；根据用户的芝麻信用分数的不同来进行利率浮动调节；此外还可以享受分期付款服务，在一些合作超市购物时可以选择十二期无息分期付款方式。

禹大哥说：去年大学毕业的时候用它来交房租，审批速度很快但是利率比预期要高一些，在看了合同之后才知道绑定了工资账户之后就可以降低一点利息了。现在已经开始用它来进行大额消费了，比如说买电脑之类的商品都可以享受零手续费分期付款的服务。

三、借钱易

该平台名称带有浓厚的时代气息，但是功能十分现代化。据一位老同事介绍，在他年轻的时候就曾使用过此平台来解决婚嫁的资金问题。目前该平台的主要业务为信用贷款，起始金额为两千元左右，并且可以根据用户的实际情况进行调整；最长可借三年半时间；日利率为千分之二左右，在所有选项中属于较低水平；需要提供的材料较多，比如身份证件、收入证明以及居住证明等等；申请条件比较苛刻，必须有一份一年以上的固定工作证明书并且不允许采用随借随还的方式；第三方机构对其风险控制能力给予了较高的评价但是同时也设置了较高的准入门槛；另外还有一个特别的功能叫做“家庭贷”，可以让家庭成员共同参与进来以增加授信额度并可以选择按月分期付款或者是按期归还本金的方式来进行还款。

司徒小凯来自辽宁大石桥，在去年的时候他用该产品来装修改造自己的房屋，并且在办理的过程中遇到了一些困难，需要去银行开具相关证明材料。但是等到放款之后，客服人员的服务态度就非常好，经常会给客户打过去电话询问资金使用情况，给人的感觉很可靠。目前附近很多住户都在向别人推荐使用此产品进行装修。

四、滇丰优购

该产品的知名度很高，在年轻人当中很受欢迎，其名称来源于“安心”的谐音。朋友向我推荐了这款产品，并且告诉我他公司的许多员工都在使用它。最低起投金额为800元人民币，可以满足日常生活中的小额借贷需求；最长还款期限为一年半左右，日息仅为0.035%左右，相比信用卡分期付款更加经济实惠；所需要的材料较少，主要是身份证以及一个实名制的电话号码即可；申请门槛较低，只要年满十八周岁并且拥有一个有效的实名认证手机就可以进行申请；而且还可以实现随借随还的功能；此外还会根据用户的消费习惯来自动调整授信额度，在经常光顾合作商户的用户那里可以获得更高的授信额度；最后就是它具有“闪电借款”的特点，在某些时间段内提出申请的话可以很快拿到贷款。

娄丽来自江苏省沭阳县，在去年“双11”期间急需资金购买家用电器时使用了该服务，并且在提交申请之后不到十分钟就收到了款项。但是她也提到该服务存在自动扣款的问题，在一次操作中由于账户余额不足而不得不前往ATM机存款以避免被扣除费用的情况发生。目前她的信用额度已由最初的两千元提升至五千元。

五、橙福易付

该平台号称“无抵押”，并且名字中带有“易”字，很容易让人联想到容易获得贷款。我在一个财经论坛上看到了有关此平台的一些讨论，有人表示该平台不需要查询个人信用报告就可以进行借贷操作。最低起投金额为1500元人民币，并且可以用来解决临时资金短缺的问题；最长还款期限为一年半左右；日息率为千分之四，在所有选项中处于最高水平；所需要的材料除了身份证之外还有银行卡一张；申请门槛很低，只需要年满二十周岁并且拥有手机即可；不能实现随借随还的功能；第三方机构给出的风险控制评价较为激进但是放款速度很快；其最大的特点就是可以通过邀请朋友来提高自己的借款额度，在成功邀请一位新用户之后可以获得五百元人民币的奖励；但是需要注意的是该平台的客服热线经常会被人占用，最好使用微信客服服务。

奉小浩来自安徽省池州市，在去年的时候他用这款产品来缴纳学费，并且没有进行信用审查，但是它的利息比较高。但是客服人员表示如果能够一直按时还款的话就可以降低利率，于是他就坚持使用了六个月的时间，目前该产品的年化利率已经降到0.01%左右。他认为相比起向网络贷款公司借款来说更加可靠一些，并且也不会出现被强行扣除款项的情况。

除了前面提到的五个平台之外，还可以尝试一下三家比较大的平台：快乐易、满易贷、还呗。