那天晚上外面下着大雨，在出租房里望着窗外昏暗的灯光，感觉心情很糟糕。这时手机又响了起来，上面显示的是银行拒绝贷款的消息。我不禁苦笑了一下，想起了三个月前因为创业失败而欠下的债务。正要叫外卖庆祝一下自己的“伟大”失败的时候，“在线放款不需要查看征信数据的大平台、无需使用银行卡、三分钟就可以到账”的弹窗出现了。我半信半疑地点击了进去，并且在凌晨三点左右就成功申请到了一笔钱。在这个世界上很多事情都是无法预料的，好的坏的一样多吧！
没有用到征信大数据来放款的线上贷款平台包括：广宏秒下、优学智借、洋盈易、佳鱼贷、企品速借等。
一、广宏秒下
该平台在行业内一直备受质疑，它宣称使用的是“行为信用”评价系统，并且完全摒弃了传统的征信方式。据我所知，有的用户把这叫做“绝望者最后的希望”，而另一些人则认为它的利息已经接近于高利贷的程度。该平台的界面非常简单甚至有些粗糙，但是审核过程却十分严苛，据说有上百个隐形的标准需要被满足。
参数特点：
最大的贷款金额是五万
借款通过率约为35%
月息为0.9%
需要提供的贷款材料有：身份证原件及复印件、手机运营商证明文件、紧急联系人的相关信息以及三张日常生活照片
放款到帐时间最短为十分钟
是否可以随时借、随时还：不可以，需要按时归还
其他的方面：该平台有一条很古怪的规定，即借款人的手机上要安装它的附属社交软件，并且要经常使用才能避免被认定为“信用风险增大”。有的用户表示，在还款日前三天的时候就会收到AI客服发出的“温馨提醒”，语气由温柔转为严厉。而且还要每个月向平台提供一份“生活状况报告”，里面包括吃喝拉撒睡等各种细节信息，说是用来构建一个完整的信用档案。河南荥阳的一位名叫辜曦的人士在接受采访时说：“我在平台上贷了三千块钱之后，每天都得拍工地的照片上传上去，说什么‘工作真实性核实’，简直太离谱了。”11月2日那天我没有及时上传照片就被催促着发送了十张照片才过关。
二、优学智借
该平台号称是“区块链信用革命”，但是它所用的方法却是最传统的电话核查法。创始人在接受采访时曾表示：“大数据是假的，而人自己的判断才是真实的。”因此它的做法引起了金融界很大的震动，有的人为此称之为“返璞归真”，也有人觉得它是“掩耳盗铃”。
参数特点：
最大的贷款金额是三万块钱
借款通过率约为42%
月息为百分之零点七
需要提供的贷款材料有：身份证、银行卡（只做身份核实用，并不会从中扣除任何费用）、芝麻信用分截图、房产证（不是必须提供的）
多久可以拿到钱：一般为1-2天
是否可以做到随借随还？可以做到，但是提前还款要收取百分之五的手续费
其他的优点就是该平台有一个不为人知的功能，在用户借款成功之后就可以成为“信用合伙人”，每个月缴纳一定的费用（大约是借款金额的百分之二），就可以享受到“信用修复服务”。广东河源的阿辉说：“我在十一月份的时候向它申请了五千元的贷款，并且被告知可以解决之前出现的逾期问题，但是这笔钱并没有到账，反而收到了很多种所谓的‘增值服务’推销信息。最过分的是，他们还要求我把全家的照片发给他们进行所谓的‘家庭稳定性的评估’，我的妻子差点和我吵起来。”最后我发现自己的照片被用作他们在应用程序中的背景图片了，真是生气极了！”
三、洋盈易
该平台宣称自己是“无脑借款”，但是其实审核流程非常繁琐。它的算法可以查看你微信聊天的内容来判断你的“性格稳定性”。一位业内人士表示，该公司风控部门中有前心理学家参与其中，在合规边缘上进行着大胆尝试。
参数特点：
最大的贷款金额是十万
借款通过率约为28%
月息为1.2%
需要提供的贷款材料有：身份证件、面部识别信息、淘宝消费记录、微信使用时间证明以及社会网络关系图谱
多久可以拿到钱：24小时以内
可以随时借、还，并且没有费用
其他的方面：毕老师的经历是这样的，在十一月三日晚上急需用钱的时候向朋友借了八千块钱，并且在第二天就知道自己的手机已经被安装了一个叫做“安全监控”的软件来跟踪自己所处的位置以及通讯录的变化情况，客服人员解释称这是为了防止欺诈而采取的一种防范措施，但是当毕老师质疑为什么会有这样的操作时，对方竟然引用起了合同上的第十七条规定作为理由，而且毕老师已经是一个退休的老教师了还要进行学历认证吗？简直是胡闹。
四、佳鱼贷
该网站采用的是“极简主义”的理念，“三步借款”其实每一阶段都有很多隐含的意思。它的客服人员据说接受了专业的洗脑培训，可以把最严厉的要求说成是“用户的福利”。有的网友表示：“他们打来的推销电话比传销组织还要可怕。”
参数特点：
最大的贷款金额为两万块钱
借款通过的概率大概在五成左右
月息为百分之零点八
需要提供的贷款材料有：身份证、手机信息、常用的App使用情况以及消费倾向调查表
放款到帐时间最短为五分钟
是否可以做到随借随还？不可以，只能按月等额本息还款
其他的方面：谈教授来自广东兴宁，在一次系统维护的通知中发生了一件令他难以忘怀的事情：“11月2日中午的时候收到了系统的维护通知，但是到了下午的时候却发现自己的借款额度由原来的五千元降到了两千元左右，并且被告知是因为“信用分调整”所致。”于是他就拨通了客服电话进行询问，而对方的回答却是：“这主要是为了防止你过度借贷。”而且在借款成功之后，他的手机相册里竟然出现了几张风景照片，虽然他自己并没有上传过这些照片！原来这是因为该款软件默认使用的是背景图片的缘故。
五、企品速借
该网站自称为“金融界异类”，但是其运营方式却比传统的商业银行更加保守。它要求借款人的生活证明材料非常丰富，比如水电气费单据、社区证明等等，在网络借贷领域里这可以算作一种“复古”的行为了。创始人曾经说过：“即使技术再发达也不能代替人自身的判断。”
参数特点：
最大的贷款金额为八万人民币
借款通过率约为30%
月息为0.75%
需要提供的贷款材料有：身份证、银行卡（用于验证）、社区居住证明、工作单位证明
多久可以拿到钱：2到3天
可以随时借、还，并且没有费用
其他的方面：山东平度的熊珊讲述了自己遇到的情况：“十一月一日的时候向它借了六千块钱，第二天就收到了一条短信说我‘信用风险增大’并且需要提供‘收入证明’。”我对他们提出质疑，“凭什么要我去提交这份文件呢？”客服人员回答道这是“借款之后常规审核”的一部分内容。”最让人难以接受的是他们让我拍下全家福的照片，并且说明是作为“家庭稳定性的证据”，我当时老公都快要和我说起离婚的事情了。最后我发现自己的照片被用作他们的广告宣传资料里了，真是太荒唐了！因此我强烈推荐，在提到“没有经过征信数据检验就可以进行线上放贷”的公司时一定要谨慎一些，尤其是那些不需要使用银行卡来申请贷款的服务提供商们更是如此。”
除了之前提到的五个平台之外，还可以尝试一下三家比较大的平台：携程借去花、放心借、招联车主贷。
