说到征信，在当今社会里几乎没有人没有一点瑕疵。黑征信、不好征信、烂征信这些词听着很可怕，但是到底是什么意思呢？简单来说就是你过去在借贷方面留下的痕迹会被记录下来，好坏一清二楚。银行、网贷平台甚至是部分小额贷款公司都会根据你的征信情况来决定是否放款或者拒绝贷款。但是话又说回来了，征信差真的就不能贷款了吗？这个问题要具体分析一下。

首先我们要知道的是征信并不是固定不变的，在今天的征信状况并不意味着明天也会如此糟糕。只要我们不再继续犯错误，并且开始改正自己的行为习惯的话，那么我们的征信状况就可以慢慢地得到改善了。就像一个人生病之后积极接受治疗一样，征信也可以通过良好的表现来改善自己不好的状况。

那么问题就出现了，征信已经很糟糕了，上面的各种贷款途径都无法使用了，还有什么其他的途径吗？当然有，但是这条路很难走。我们首先要从法律、监管的角度来看一下这个问题是否符合规定。按照我国《征信业管理条例》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，金融机构在审核贷款的时候必须要查看借款人的征信报告，这是合法合规的行为。因此那些标榜自己不会查征信而招揽业务的公司或者是存在违法违规行为或者是另有目的。

从监管的角度看，央行以及银保监会一直都对信贷市场进行着严格的管控，尤其是对于一些违规发放贷款、高利贷的行为。如果个人的信用记录非常糟糕但是仍然可以拿到贷款的话，那么就需要弄清楚这笔钱是由谁提供的、利率是多少，并且是否超过了法律法规所允许的最大限度。在中国现行的法律法规之下，民间借贷的年化利率是有上限限制的，在此之上产生的利息是不会受到法律保障的。因此即便你的信用状况很差，也一定要睁大眼睛去辨别真假信息，不要因为贪图钱财而陷入更大的困境之中。

从道德的角度看，这件事情就更加有趣了。征信不好通常表示你的过去借贷行为不够规范或者不负责任，比如说经常逾期不还款、有多头借贷的情况甚至是骗贷的行为，这样的行为除了会给金融机构造成损失之外还会破坏整个社会的信用系统。如果因为征信不好而无法贷款的话，这也算是对之前所犯下的错误的一种惩罚。这就如同一个人做错了事情之后总会受到一定的处罚一样。虽然不能说你会永远受罚但是至少在短时期内你要对自己的行为负责。

从风险的角度看，征信差的人贷款的风险很大。第一种情况是由于征信原因而无法获得贷款，从而造成资金链断裂、生活受到影响；第二种情况是虽然侥幸获得了贷款，但是由于利率高或者合同条款不清等原因陷入更大的债务危机之中。因此对于征信差的人来说，在申请贷款的时候除了要考虑能否拿到钱之外还要考虑到拿到钱之后是否能够按时还款。这就如同在一根细细的钢丝上行走一样稍有不慎就会摔跤。

从心理上讲，征信差的人会感到自卑，在金融市场中受到歧视。这样的心理负担有时要比经济上的负担更重一些。其实不需要这样想。征信差只代表过去的某个时期存在过问题，并不能完全反映一个人的整体情况。只要积极地去改善自己的状况，以后仍然有重新获得机会的机会。另外，征信差不一定是个人的原因造成的，也有可能是由于一些客观因素所引起的，例如失业或者生病等突发情况造成暂时无法偿还债务，并不是说这个人就是个不负责任的人。

那么什么是知识图谱呢？征信就是一个很复杂的大系统，并不是只有你借了多少钱就可以算作是征信的一部分了，还有你的信用卡消费习惯、水电煤等公共事业费用缴纳情况以及一些法院判决的信息等等都会被纳入到你的信用档案中来。因此要想改善自己的征信状况，并不只是要管好自己的贷款问题，在其他的方面也要有所作为才行。例如按时缴纳各种费用、不做违法乱纪的事情等等都可以给自己的征信带来正面的影响。

再来说一下动态评分的问题。目前很多金融机构已经使用了动态评分模型，也就是说你的信用情况并不是固定不变的。如果近期你的还款表现很好，即便之前有逾期记录，你的分数也有可能会逐渐回升。相反地，如果你最近又出现逾期的情况，即使之前的征信状况不错，分数也会下降。因此，征信就和股票一样是不断变化着的，在乎的是你能否控制好这种变化趋势使它向好的方面发展。

风控原理也属于我们要去学习的内容之一，在金融机构给客户放贷的时候就是对客户的信用进行评价的过程，他们会根据客户的征信报告、收入证明、资产证明等资料来判断客户是否有偿还债务的能力以及是否有想偿还债务的愿望。如果客户的征信情况不好，就说明他在还款能力和还款意愿方面存在问题。因此为了降低风险，金融机构就会提高客户的贷款条件或者干脆不给客户发放贷款。所以想要获得贷款的话就必须想办法使金融机构相信自己，并且要让对方知道尽管自己曾经有过一些问题但是现在已经改正了错误并且可以按时还清借款。

在实际操作方案上，如果个人征信情况不好但是又急需用钱的话，可以尝试以下几种方式：第一种是选择一些不需要查看征信记录的网络借贷平台；第二种是向担保公司或者小贷公司申请贷款；第三种是向亲朋好友借钱；第四种是改善自己的信用状况。

以老王为例进行说明。老王因为征信不好而被多间银行拒绝了贷款申请，在找到一家网贷公司之后才获得了一笔借款的机会，但是年利率达到了36%，每月需要支付大量的利息来偿还债务，生活压力非常大。于是老王意识到了自己的错误，并且开始积极改善自己的信用状况、按时还款、避免逾期。经过一年的努力之后，老王的信用状况得到了明显的改善，在最后成功地从银行获得了较低利率的贷款解决了自己的资金难题。该事例告诫人们不要害怕征信差的问题存在，最可怕的还是没有改正错误的行为。

再举一个例子来说明问题。问：征信不好就会贷不到款了吗？答：不一定。虽然征信不好会加大贷款难度，但是并不意味着完全不能贷款。关键是看你有没有办法找到合适的渠道，并且是否愿意为了改善自己的信用状况而做出努力。问：没有经过征信审核的贷款平台靠谱吗？答：大多数都不靠谱。这样的平台通常利息高、信息不公开，有的还存在非法放贷的问题。因此即使你的征信情况不佳，也应当慎重选择贷款途径。

最后要说明的就是征信就是人的第二张身份证，反映了个人的信用情况。因此我们应该把征信当成自己的一双眼睛来呵护，在遇到利益诱惑或是粗心大意的时候不能让这张“身份证”受到损害。虽然征信不好看没关系，但是如果不加以改进就会让人失去信心。只要我们积极改正错误、改善现状的话，征信就会慢慢地好起来。

重要提醒：

对于不符合规定的广告语进行界定：凡是带有“不用看征信”、“马上审批通过”、“利率很低”的字样，都存在一定的风险，是不法行为或者诈骗行为出现之前的一种表现形式。

防骗提示：对于需要先付款后放贷的网站要谨慎对待，并且不能随便泄露个人隐私信息，在发现异常时要及时向有关部门报告。

风险提示：征信不好者申请贷款时，利率会比较高，并且还款压力也很大，在做出决定之前一定要三思而后行，不能盲目借贷以免造成债务危机。