首先我们要知道征信不是开玩笑的事情，它是你人生中的第二张身份证，在任何地方都可以被人轻易地查询到所有的信息。如果出现征信黑、征信差或者征信烂的情况，那么就会给人带来很大的心理压力，并且还会使人们在使用各种借贷app的时候产生困惑，因为后面涉及到的问题要比选择一个送餐软件要复杂得多。

从法律的角度来讲，《征信业管理条例》规定了征信机构在收集、整理、保存和加工个人的信息时应当遵守合法、正当、必要的原则。如果你的征信情况很差的话，那么大多数正规的金融机构是不会给你提供服务的。因为这些机构都有法定义务要查看你的信用报告，在查到你存在严重的逾期行为或者是有不良信用记录的时候就会直接拒绝你。这不是一种歧视的行为，而是一种法律上的要求，如果不按照规定去做的话会被追究责任。

再来说一说监管的问题吧，在这个行业里，国家对于它的管制也越来越严格了，尤其是对于没有资质的现金贷公司。早在几年前的时候，银保监会就已经和相关部门一起发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，里面明确规定所有的网络借贷信息中介都需要有合法有效的金融许可证才可以经营。一些打着擦边球旗号的APP，在宣传时总是说自己不会查看你的信用记录、可以马上放款等等，这时候你就需要提高警惕了，在它们的背后很有可能存在违法行为。去年就已经有过很多这样的例子了，有的公司在招揽客户的时候甚至自己伪造了一份虚假的信用报告给对方看，并因此受到了监管部门的关注，公司的负责人也因此坐上了轮椅接受处罚。

我们还是来说说实际的事情吧，道德风险一定要引起重视。一些征信很差的朋友内心是非常痛苦的，他们认为社会不公平，在别人随便就可以贷款的情况下自己却处处受阻。这样的想法是可以理解的，但是我们要明白征信就是一种信用价值量化的表现形式。以前拖欠债务的行为就是在信用世界中留下的污点，现在想要得到别人的帮助时合乎逻辑吗？就像一个经常在大街上殴打他人的人突然跑到这里向别人借刀一样合理吗？从道德的角度看不合适，在法律层面上也是不允许的。

从风险的角度来看的话，“无征信审核”的APP一般会用很高的利率来弥补坏账的风险。想想看，如果一个APP连征信都不管不顾的话，那么它的坏账率一定很高，没有暴利能生存下去吗？去年就有个用户在某款“无征信审核”的APP上借款五千块，一个月之后利息加上各种所谓的“服务费”一共收取了八百多元人民币，年化利率达到了惊人的160%左右，比高利贷还要厉害很多倍。而且该APP为了追债所采取的各种非法手段也让人感到害怕不已——泄露电话号码、伪造照片侮辱人格以及直接上门骚扰等等行为都已经触犯法律了。

从心理上讲也十分有趣。征信不好者一般有两种极端态度：一种是破罐子破摔型的人，认为反正已经很糟糕了，那就再糟一些吧；另一种是病急乱投医型的人，不管三七二十一地去尝试各种各样的非法借贷平台。这两种态度都很危险。应该正视自己的信用问题，并找出造成的原因之后再采取措施加以改善。要知道征信如同一棵树一样被砍倒之后要想让它重新生长起来就需要花费时间并且要用正确的方式去做。

对于知识图谱部分要给大家解释一下几个概念：征信黑名单、征信污点、征信花等等都是老百姓口中的叫法，在征信系统中并没有这样的划分。征信报告里面主要是记载了个人的信贷情况、公共记录以及查询记录等内容。“征信烂”一般是指有90天以上逾期记录或者是被列入失信被执行人的；“征信花”就是指查询次数过多或者小贷公司留下的痕迹太多等情况都会对以后的贷款申请造成影响。

动态评分是需要一定的专业知识才能完成的工作，在目前大多数正规金融机构所使用的动态评分模型中，个人征信报告只占其中的一个方面。除了个人的收入水平、工作稳定性、资产情况以及社会关系等因素之外，还有许多其他的因素会被考虑进去。有的应用程序声称自己不会查看用户的征信记录，但是实际上它们可能会从其他途径获得用户的信息，例如接入芝麻信用或者腾讯征信这样的替代性的征信数据来源。你认为自己已经避开了银行的征信系统，但实际上你正在步入另一个陷阱之中。

风控原理要弄清楚，正规平台的风险定价其实就是根据你的信用状况来决定利息高低的。如果你信用不好，那么就会被收取较高的利息；反之，则会得到较低的利息。而一些没有查看征信记录的平台，在风控方面通常比较粗糙或者根本没有进行过任何风控工作，只是依靠暴力催收的方式来解决债务问题。既然它们连最基本的征信都不去管，那又凭什么去判断出你的还款能力呢？除了看看你的电话号码使用了多久以及是否进行了实名认证之外，并没有什么其他的依据可以用来评判你的还款能力了。

操作方案要给出一些实质性的内容。如果真的需要借款，并且害怕自己的征信出现问题的话，这里有一些建议：第一，在中国人民银行征信中心官网下载并阅读个人征信报告，找出具体的问题所在；第二，对于小额度的紧急需求，可以向正规持牌的消费金融公司申请借款，尽管利率会比较高一些，但是受到监管的程度也会大一些；第三，可以用房产或者汽车作为抵押物来获得贷款，即使征信存在问题也可以比较容易地通过审批；第四，如果是创业的资金需求，则可以申请由政府部门支持的小型微型企业贷款，在很多地方都有关于信用修复的相关政策。

有一个典型的例子就是小李因为征信问题很严重，在一个APP上看到可以不用看征信就可以当天放款的信息后就下载了该软件，并且按照要求进行了操作。但是之后却收到了高额利息以及强制购买会员服务每月扣除二百元费用的通知书，并且自己的通讯录里所有的联系人都被拉黑了，以至于失去了工作。最后小李只能报警求助，该APP也被查封了，而此时他已经花费了几千块钱并且受到了很大的影响。

再进行一次问答环节。问题一：征信不好就可以完全不能借钱了吗？答案是不可以的。征信不好的话确实会加大难度，但是并不是绝对不可能。主要看逾期的情况怎么样，之后的信用修复状况怎样。问题二：有说可以当天放款的应用程序可靠吗？答案要看这个平台是否有合法的经营资格，在线公开披露自己的金融许可证信息，并且明示出贷款利率是多少，并没有过度搜集个人隐私资料的行为。

最后谈谈动态调整策略。如果个人征信存在问题而又急需用钱的话，可以采取如下措施：一是主动与债权人沟通，争取制定合理的还款方案；二是保持良好的还款习惯，在可能的情况下从信用卡入手改善信用状况；三是尽量不要频繁地进行贷款申请以降低征信查询次数；四是掌握一定的基础金融知识，清楚自己所拥有的权益以及应该履行的责任。

征信就是你个人的财务状况的一个反映，在没有做好准备之前就去贷款的话，等到需要用钱的时候就会很被动了。所以要从小事做起，培养起良好的信用习惯来。正规的金融机构是不会因为征信问题而拒绝放款的，但是打着擦边球的企业却会给你带来更多的麻烦。

重要提示：1、“不看征信”、“秒下款”的广告词要小心，这是不合法的平台所用的手法；2、正规的贷款软件会把金融许可证以及年利率等信息放在显眼的位置上，在遇到隐瞒费用或者暴力催债的情况时要及时举报；3、个人信用报告可以免费查询两次一年内，要定期检查自己的信用状况，并且一旦发现问题就要马上纠正；4、不能相信任何声称能进行“征信修复”的公司或组织，在中国法律之下只有中国人民银行征信中心有权对个人信用记录做出更改；5、在申请贷款之前一定要核实好自己是否有足够的偿还能力，理智地去借钱，并且防止掉入债务危机中去。