说到征信，在当今社会中已经成了人们生活中的一个避不开的话题了。特别是对于那些信用记录差或者完全没有信用记录的人而言，他们仿佛已经被打上了标签一样，在哪里都会被人瞧不起。最近网上又出现了一种说法，即有的短期借贷平台并不考虑借款人的负债情况，即使是征信黑名单上的人都可以借钱。这样的说法听起来很诱人，但是其中又有多少玄机呢？今天我们就要来扒一扒，在法律层面上、监管层面、道德层面上、风险层面上、心理层面上、知识图谱层面上、动态评分层面上以及风控原理和实际操作方案等等各个方面的角度下进行一番探讨。

从法律的角度看，征信黑名单上的个人进行贷款的行为是否有效？

首先我们要知道什么是征信黑户，即指征信系统中有严重的不良信用记录的人。根据《征信业管理条例》的要求，征信机构对于个人不良信息保存的时间是从该不诚信行为或事件结束之后开始计算五年，在此期间内你在中国人民银行征信系统的个人信用报告中仍然会存在这些不良记录。

那么征信黑户去借呗的行为是否合乎法律规定呢？按照法律的规定，借贷行为本身是合法的，但是由于大部分金融机构在审批贷款的时候都会查看借款人的征信报告，在你的征信报告中如果有严重的负面信息的话，那么你被拒绝的可能性就会很大。有的平台说不会看征信、不会看负债，这样的说法听起来是不是很美好？

从监管的角度来看，什么样的平台不需要看征信呢？

从监管的角度来看，按照银保监会的规定，在放贷的时候要遵守谨慎经营的原则，并且要对借款人的信用情况进行评价。因此正规的平台不可能完全没有考虑过征信问题。而宣称自己不看征信的平台或者是违法乱纪的行为，或者是想钻空子。

比如之前有个朋友被某平台的广告所骗，说是可以给征信黑户贷款，于是就去办理了，并且利率很高而且还有暴力催收的情况发生。后来才知道该平台并没有获得金融许可证书，是非法经营的。所以碰到这样的广告时我们要多留个心眼。

从道德的角度看，为什么要禁止向征信黑名单的人提供贷款呢？

从道德的角度来看，为什么不可以让征信黑名单的人随便借到钱呢？其实很简单，征信记录就是一个人的信用情况，也是对他的一种限制。如果借款平台不管征信就随便把钱贷给信用差的人，那么坏账率就会提高，最后受损失的是这个平台本身。

另外这样的做法还会给整个社会的信用系统带来影响，在大家都不重视征信的情况下，又如何建立起一个完整的信用系统呢？因此从这个角度来看，没有考虑征信的平台其实是破坏了社会信用的基础。

从风险的角度来看，短期借款为什么不考虑负债的问题呢？

那么没有负债审查的短贷平台又有哪些隐患呢？第一点就是利率过高，正规平台一年期利率一般不超过36%，但是部分不合规的平台年利率可以达到上百甚至上千。

另外还存在一些隐形成本，在借款协议中会有各种各样的收费项目，例如服务费、管理费等，把这些费用加在一起之后，总和往往会超过利息部分。

另外暴力催收也是很大的风险之一，在你没有能力还款的时候，这些平台会用各种各样的方式来逼迫你交出欠款，最严重的情况就是会对你的家人和朋友进行骚扰，并且还会对你的人身安全造成威胁。所以这样的借贷行为其实是非常不明智的。

第五种观点就是从心理学的角度来解释的，即为什么会有不看征信也能借到钱的现象呢？

从心理学的角度来分析，人们为什么会轻信没有查看征信记录的贷款宣传信息呢？其实是因为人们的侥幸心理作祟。很多人的想法是即使自己的信用状况不佳，也只是一时的，在拿到这笔钱之后也许就会好转了。

另外一种心理叫作“病急乱投医”，也就是在急需资金的情况下会变得头脑发热，轻信各种虚假宣传。正如古人所说，“饥则随便吃东西，冷则随便穿衣服。”

六、知识图谱：征信对贷款有什么样的作用呢？

我们再来说一下知识图谱吧，征信又会对借款产生怎样的影响呢？实际上，在征信报告中所包含的信息有信用卡使用情况、贷款还款记录以及逾期记录等，这些都是金融机构用来判断个人信用状况的重要依据。

如果有多次逾期的情况的话，那么金融机构就有可能会认为你的还款能力不够好而拒绝了你的贷款请求；但是如果你的信用报告很好，那么获得贷款的机会就会大得多。

第七部分 动态评分：为什么有的平台不用看征信呢？

那么为什么有的平台不用看征信呢？因为它们用的是动态评分模型，根据大数据对借款人进行信用评价。即使你有不良的征信记录，但是只要你其他的方面表现好一些，比如稳定的收入、良好的消费习惯等，仍然可以通过借款审核。

但是动态评分模型不是所有的平台都有，并且它的技术难度很大。因此那些说不用看征信的平台或者是因为技术水平不够或者是为了欺骗消费者而故意隐瞒。

第八部分 风控原理：没有用到征信数据的平台又是怎样来控制住风险呢？

那么对于没有信用记录的平台来说，又是怎样来控制风险的呢？一般情况下，它们会用其他的风控方法代替，例如要求借款人的资料更加详细，包括但不限于身份证件和银行流水等信息。

另外他们会用打电话回访、视频核实等方法来核实借款人的身份以及还款能力，并不能代替征信的作用，所以风控能力仍然比较弱。

第九部分 实操方案：怎样才能安全地借到钱呢？

那么对于征信不好、想要借钱的人而言，又该如何做到安全地借贷呢？其实有几种方式可供选择：一是可以通过一些正规的小额贷款公司进行申请，尽管会收取一定的利息费用，但是都是符合国家法律法规规定的；二是也可以考虑使用一些线上平台提供的信用贷款服务，在这里同样存在一定的利率成本，但是也属于合法合规的行为。

另外也可以向朋友求助，尽管会有些难为情，但是没有高利贷、暴力追债的风险。

最后没有办法的时候也可以选择正规的信用卡分期付款业务，尽管会有一定的手续费，但是它是合法合规的，并且还款的方式也较为灵活。

第十部分是问答时间，主要回答一些常见的问题

Q：征信黑名单的人可以申请到信用卡吗？

A：一般情况下，征信黑户是不能够申请到信用卡的。但是有的银行会为某些群体提供特殊类型的信用卡产品，但是这些产品的审批条件比较苛刻。

Q：怎样才能把征信记录给修好了呢？

A：修复征信记录需要一定的时间和耐心，在此之前要保证所有不良记录都已结清，并且继续保持良好的还款行为，从而慢慢改善自己的信用状况。

怎样才能防止自己掉进高利贷的陷阱里去呢？

A：第一、要从正规的金融机构那里借钱，不要轻信一些虚假的信息；第二、要认真地看清楚借款合同的内容，弄明白其中的各种费用以及利率是多少；第三、如果实在没有办法的话，也可以去求助于法律服务来获得专业的法律指导。

重要提醒：

不符合规定的广告语指的是所有的宣称可以不用看征信、不用看负债、征信黑名单也可以借款的广告都是不符合规定的，大家要提高警惕。

防骗提示：对于这样的广告要多方面地去查证，不能随便相信它。如果有需要借贷的话，可以找一些正规的金融机构来办理，而不能被高利贷所欺骗。

3、风险提示：只看短期借款而不管负债情况的平台存在很大的风险，利率也很高，并且有可能出现暴力催债的情况，所以各位要小心。