征信已经成为人们口袋中的无形通行证，在此之前，为什么会有人征信不好的情况下仍然可以轻易地获得贷款呢？这其中又有什么样的玄机呢？今天我们一起来揭开这些“征信黑、征信差、征信烂、身份证小额度借款秒下”广告背后的真相。

从法律的角度看，这样的广告是否合法呢？

第一种情况就是，在法律层面上来说，这样的广告是存在问题的。按照《广告法》以及《征信业管理条例》的规定，任何关于征信修复或者消除不良信息的宣传都属于违法行为，并且依据《反不正当竞争法》，对于那些虚假夸大、欺骗消费者的广告行为也予以禁止。

去年有一家平台因为发布了“征信黑名单也可以贷款”的虚假宣传而被罚了五十万元。法院认定该广告既欺骗了消费者又使急需资金周转的人更加困难。因此，在今后遇到类似情况时要提高警惕。

第二部分是关于监管部门的态度问题，即为什么会有这么多这样的广告被禁止了还依然存在呢？

尽管监管部门一直都在打击这些违规的广告，但是为什么还会屡禁不止呢？第一种情况是由于互联网广告的监管难度较大，特别是对于一些小众平台而言，监管的力量难以触及到每一个角落。第二种原因则是因为这样的广告具有很大的吸引力，在急需资金而又没有良好的信用记录的人群中，“救急稻草”般的存在。

但是监管部门也正在加大监管力度，例如中国人民银行、银保监会最近联合发文规定所有的金融机构以及中介都不能做有关征信修复的宣传了，因此以后类似这样的宣传应该会越来越少。

第三种情况就是道德风险，也就是被广告所带出来的道德压力

除了法律法规以及监管部门之外，还存在一种道德上的强迫感在起作用，即用征信不良者的焦虑与绝望来促使他们缴纳费用以解决自己的问题。但是实际上征信记录已经成为金融机构判断一个人信用状况的一个重要标准，并不能随意更改。

另外一些不法中介正是利用了这个机会来获取个人资料，并且实施诈骗行为。因此，在道义上讲这样的广告是极不正当的行为，不但不能给有需求的人提供帮助，而且使人们陷入更加危险之中。

第四部分 风险分析：为什么征信差的人也可以借钱呢？

那么为什么有的人即使征信不好也能借钱呢？这里面有两方面的原因。第一种就是一些所谓的“高利贷”公司，并不考虑借款人的信用状况，而是根据其还款能力来决定是否放款。但是这些公司的利息非常之高，并且催收方式也很野蛮，存在很大的风险。

另外一些正规的金融机构会用其他的途径来判断你的信用风险，例如你的收入情况和工作的稳定性等等，在这样的情况下，你所能获得的资金并不多，并且利率也不低。

因此如果征信不好的话，最好先想办法改善一下自己的征信状况再考虑用所谓的“征信黑也能贷款”之类的说法来获取贷款。

第五部分的心理分析：人们为什么会受到这样的广告的影响呢？

广告之所以能够存在并受到消费者的青睐，也是因为人们在急需资金而又没有良好的信用记录的情况下会表现出一种“急中生智”的心理状态，即只要有贷款就可以不管其他的了。

但是这样的想法是很危险的，因为借的钱是用来解决困难的，并不是用来制造更多的麻烦。因此，在借款之前我们要保持冷静，不能被那些“秒贷”、“零利率”的宣传所蒙蔽。

六、知识图谱：征信又是什么呢？

人们对于征信的认识存在很多错误的地方，并不是简单的好与坏的区别，而是一种全面性的评价系统，包含了你是否按时还贷、信用卡消费习惯以及是否有过借贷等信息。

但是征信记录不是固定不变的，只要按时还清贷款、培养良好的信用习惯，征信记录就可以逐渐好转起来。因此不能因为一次错误而认定自己征信不好，要一直努力去提升自己的信用状况。

第七部分，动态评分是什么意思？有的网站可以做到瞬间下单吗？

有的平台可以实现秒贷的原因是它们有自己的动态评分体系，该体系会考虑你的收入、职业、债务等多方面的情况来判断你的信用状况，并非只看征信报告。

因此即使你的信用记录不佳，但是如果你在其他方面做得很好，仍然可以借钱。但是这样的平台一般会要求你提供更多的个人资料，并且存在较大的风险，因此要慎重考虑。

八、风控原理：正规平台是怎样来控制风险的呢？

正规的金融机构在发放贷款之前会有一个比较完善的风控程序，在此过程中会对借款人的信用状况进行多方面的考察，比如查看个人征信报告、收入证明以及银行流水等资料。

并且会用到大数据以及人工智能的技术去实时地查看你是否按时还贷，在发现问题之后就会进行相应的处理。因此即使你的信用报告存在问题也会影响到你的贷款额度，但是只要按时还款的话，还是可以逐渐好转的。

九、征信不好的情况下应该如何操作呢？

如果征信不好也不用着急，可以试试下面的方法：

1、首先查询个人信用报告，在中国人民银行征信中心上查看自己存在什么问题而产生的不良记录。

2、按期归还欠款：这是最基础也是最重要的一个环节，要尽可能地及时结清所有的债务特别是信用卡以及各种贷款。

3、减少债务：尽量避免不必要的开销，并且要控制好自己的债务水平。

4、增加收入：想方设法提高自己的收入水平，可以做一份兼职或者是副业。

5、当自己无法解决的时候，可以找专业的信用修复公司来帮忙，但是要找合法合规的公司。

第十个例子就是真实的教训

小张由于信用记录不良，在看到有“征信黑也能贷款”宣传之后便找上了这家中介公司，并且向该公司缴纳了五千元作为“服务费”，希望可以借此机会改善自己的信用状况。但是最终的结果是不但没有达到预期的效果，而且自己的信用报告还因此而被纳入黑名单之中。

其实这些中介机构并没有帮小张修复自己的信用报告，而是用他个人的信息来办理贷款业务，在拿到贷款之后就把人给甩掉了。结果不但没有贷到款，反而背上了一笔新的债务。

因此，“征信修复”类的广告一定要不要相信，否则不但不能解决你的问题，还会给你带来更多的麻烦。

十一、问答部分：常见的问题已经回答完毕

问：征信被污点了之后还可以申请到贷款吗？

答：可以，但是难度很大，并且利率一般都比较高的。所以最好先想办法提高自己的信用状况。

问：征信记录可以被删除吗？

答：不可以。征信记录是客观存在的，要想改变现状就必须做出好的信用行为来。

问：怎样才能查询到自己的信用报告呢？

答：可以到中国人民银行征信中心官网或者手机应用上免费查看。

十二、结论（没有结论，直接开始提示）

重要提醒：

1. 不符合规定的广告语是指：所有的关于“征信修复”、“征信黑名单也可以贷款”的宣传都属于违规行为，大家千万不要相信。

2. 防骗提醒：不能随便给所谓“手续费”、“保证金”的钱，这是骗子设下的圈套。

3. 风险提示：征信不好会限制你获得贷款的金额，但是只要你能按时还贷的话，时间长了就会好起来。遇到困难的时候不要用高风险的方式来借钱。

4. 合规科普：要清楚自己所享有的权利以及应该履行的责任，在出现问题的时候要及时向有关的管理部门进行投诉。

5. 信用管理：要培养起好的信用习惯来，按时还清债务、正确地使用信用卡以及贷款等都是很重要的事情。