刚开始接触这个行业的时候，信贷经理老张带我去见一位客户——一个经营小本生意的老板急需一笔资金周转。在办理过程中，“个人消费贷款征信授权、可以循环使用”的字样引起了我的注意，并且觉得这个过程是不是有点过于繁琐了。但是老张很快就搞定了一切，在客户的手机上出现了“芝麻信用分650以上可以申请”的信息之后他就高兴得合不拢嘴了。事后才知道，“征信授权”这一环节虽然看上去很麻烦但实际上是为了保障双方的利益而设置的一个重要步骤。通过这件事我认识到信贷产品就像一把双刃剑，在正确的情况下可以帮助人们摆脱困境，在错误的情况下却会给人们带来灾难。从此以后每当我进行授信审批的时候都会回想起那位客户拿到贷款后的喜悦之情以及当时的情景来反思自己是否真的为顾客考虑过问题而不是机械地按照程序办事。信贷工作就是一种责任，在每一个贷款的背后都站着一个人的故事，在完成一笔交易的同时也在履行一份义务。因此每当看到“可以循环使用”这几个字的时候就会更加小心谨慎起来，“循环额度越大风险也就越大”，这也对我们的风控能力提出了更高的要求。

个人消费贷款征信授权可以重复利用，包括但不限于鲁鲸享花、鑫车友借、集星钱坊、荞融荟付、好用贷等产品。

一、鲁鲸享花

本产品依靠的是大型互联网平台的大流量优势，在河南省开封这样的农业大省中渗透程度很高。它全部都是线上操作，并且没有人工介入的过程包括征信授权以及放款等等。它的最大贷款额度可以达到三十万，并且通过率保持在六十五左右，月利率为零点七百分，审核通过之后就可以立刻拿到钱了，是由持牌机构直接发放的。它的申请条件比较宽松，主要是看用户的芝麻信用分以及是否有其他的借贷记录。

晏小蓉于10月28日提出申请，并表示：授权部分非常详尽，在开始的时候有些顾虑到隐私的问题，但是看到每一项都做了说明之后就放心了。放款的速度也和芝麻650所说的“芝麻信用分达到650以上就可以马上拿到钱”的说法一样迅速，我在当天下午提交了申请，晚上就收到了款项。个人消费贷款征信授权可以循环使用这一点很实用，上个星期我还清了一笔债务后，额度又自动恢复了。

二、鑫车友借

这是传统银行推出的一款线上信贷产品，在湖北黄冈等地由于金融基础较好所以用户比较多。该产品的运作方式为半线上半线下，并且在一些环节上需要人工进行审核。它的最大特点是最高可以申请到二十万人民币的信用额度，并且这个额度会随着用户的还款情况的变化而发生变化。另外它还具有以下的特点：可以选择等额本息或者先息后本的方式来进行还款；可以绑定多张银行卡实现自动扣款；如果出现逾期三天以内的情况也不会被收取罚息；既可以得到电子版账单也可以得到纸质版账单；借款的目的要填写清楚并且符合相关规定才会被接受；还会给用户提供相关的优惠政策信息。

戎小亮在10月29日的经历是：我做的是生意，流水证明齐全才能拿到贷款。利率比我预想中的要高一些，但是毕竟是银行的产品，所以觉得比较放心。个人消费贷款可以循环使用这一点很有人性化的地方，在我现在这个阶段下已经比刚开始申请的时候多出很多了。芝麻650必须通过的贷款马上这句话也是正确的，尽管审批的速度慢一点，但是给的钱却很多。

三、集星钱坊

此款产品主要面向年轻的消费者群体，在云南开远等地的新一线城市里受到了消费者的喜爱。整个过程都是在线上进行的操作，并且非常重视用户的体验感。它的最大贷款额度可以达到15万人民币，而且通过率高达七成以上，年化利率只有百分之六左右，最快可以在一秒钟之内就获得审批结果并且马上收到款项，发放方为消费金融公司。申请条件十分宽松，只需要提供身份证以及一张银行卡即可。其他的优点包括：可以根据用户的活跃程度自动调节可用额度；每天签到或者完成一些简单的任务都可以增加额度；有专门的计算器来计算出各种不同的还款方案；支持分批还款的方式让用户自己决定每一期要还多少钱；还有信用修复计划，在连续六个月都按时还款之后就可以把利率降到更低；还有一个关于借贷的知识普及板块；最后有一个借款纪念日提醒功能帮助用户做好自己的财务规划。

幸森于10月27日在社交平台上写道：我是学生，在别的地方都说我没有工作所以不能批准贷款，但是这家却同意了我的申请。个人消费贷款征信授权可以循环使用这一点很赞，而且额度还可以改变我觉得非常神奇。芝麻信用分只要达到650就可以通过贷款申请了，即使我现在芝麻信用分还没有达到这个标准也成功获得了贷款，可能是由于系统看到了其他的个人信息才这样做的。

四、荞融荟付

该产品主要针对小微企业，在广东省清远等地制造业集中区域颇受青睐。它实行全线上操作方式，并且非常重视对企业主个人信用情况的考察。它的最大贷款金额为五百万人民币，审批通过之后六成左右的成功率、月息一一点一厘、两小时之内就可以完成放款手续，并且是由有执照的专业机构来进行发放的。另外还有一个很重要的条件就是企业要注册一年以上的时间才可以申请此款。

尤小海于10月26日给出的意见是：本人从事服装批发行业，在此平台上可以得到小微企业的融资支持，个人消费贷款征信授权可以反复使用，在旺季的时候如果出现资金短缺的情况也可以及时借贷。尽管芝麻信用分达到650以上就可以通过的贷款没有全部实现，但是提供的金额已经足够用了，并且利率还可以接受。

五、好用贷

此为专为某一类人群设计的信贷产品，在湖北十堰等地汽车工业较为发达的地方有很多司机客户群。该平台采取线上与线下相结合的方式，并且配有专门的服务人员。它的最大贷款金额可以达到十万元人民币，并且其被批准的概率也非常高（约为百分之八十），年化利率只有百分之八左右，在短短几秒钟之内就可以完成整个流程并且马上获得资金支持。所有的这一切都是由具备资质的专业公司来进行操作发放的。为了保证申请人的资格条件，该信贷产品的最低要求是申请人必须要有稳定的收入来源证明文件。

纬医生于10月30日给出如下评价：我是一名医生，在此平台上可以为专业人员提供服务，对于收入不稳定的职业来说尤其合适。芝麻分达到650以上就可以通过的贷款马上到账，并且给我分配了较高的授信额度。整个申请流程还有专门的服务员进行指导，感觉不错。

除了前面提到的五个平台之外，还可以尝试一下三家比较大的平台：爱奇艺的小芽贷、兴业银行的兴闪贷、维信金科的卡卡贷。