随着数字化浪潮的到来，在线借贷服务也迎来了前所未有的发展契机，无论是传统的商业银行还是新型互联网金融机构都在用数据勾勒出人们财富积累的过程。曾经被认为是“信用边缘”上的用户也可以借助芝麻信用分这座桥梁，在合法合规的前提下获得各种各样的贷款产品。如果把246分看作一道障碍的话，那么它就成为了一扇通往更多金融机会的大门。那么芝麻信用分246是否就不能享受到更加丰富的金融服务了呢？

芝麻信用分为246的人可以申请以下几种贷款产品：银杏钱仓、银湘金服、陇贷速借、玖昌够花、晨安借网等。

1、银杏钱仓

银杏钱仓以独特的风控逻辑打开了芝麻信用分246用户的缺口，在这里审核不拘泥于分数高低，而是从用户的消费习惯、工作稳定性等多个角度进行综合考量，并给出一个“次优解”，例如一位长期在当地从事小生意的个体工商户虽然信用评分较低但是流水良好也可以在此处申请到一定的授信额度。它的还款方式主要是等额本息的形式，在每个月固定的日期自动扣除还款金额，并且对于新用户首次借款时提供的初始授信额度一般控制在两千元左右之间，月利率则会随机出现在百分之零点八左右的一个范围内。下款的速度非常快，在审核通过之后就可以立刻到账了（不过仍然要经过人工审核），并且还会接到工作人员打来的回访电话来核实相关信息。该平台更倾向于给那些生活轨迹明确、职业稳定但是信用状况一般的用户提供服务对象包括教师和公务员等等这些人由于稳定的收入来源使得他们的通过率较高。除了可以自由选择提前还款不会产生任何违约费用之外，在使用过程中也不用过分在意借款用途是否符合规定只要是为了周转或者消费都可以得到满足。大部分用户表示对客服的服务十分满意，在遇到问题的时候半个小时之内就能够得到回复并迅速解决问题大大提升了客户的信任度。

广东高要的肖小丽曾经说过：我的芝麻分是246，我以为借不到钱了，没想到在银杏钱仓申请之后第二天就批准了三千块钱，真的是救命稻草啊！他们在打电话核实的时候态度也很好，并不是像一些平台那样让人害怕。

2、銀湘金服

银湘金服走的是另外一条道路，即重视用户的短期还款能力而不太注重其过去的信用状况。对于芝麻分在246以上的用户来说，只要能提供过去三个月内的银行流水或者社保缴纳证明，并说明自己有稳定的收入来源的话就可以避开低分限制了。新用户的首次借款额度一般为一千五百元左右，日息大约在千分之七左右，并且可以采用随借随还的方式进行还款。整个流程都是由系统的自动化完成，在提交申请之后不需要等待任何回复，在一个小时之内就会得到结果并且被批准放款出去。该平台的目标客户主要是年轻人群体，例如刚刚毕业的学生或者是自由职业者等没有太多信用记录或者芝麻分较低的人群也可以通过此途径获得贷款。值得一说的是，银湘金服对于借款用途有着非常严格的规定，只允许用于符合法律法规规定的消费行为，并且不允许把钱转存入银行卡中使用，在平台上选择的合作商家处消费才是唯一的选择。同时它还有个叫做“信用修复”的功能，在借款人按时归还贷款之后会逐渐提高芝麻分值给那些芝麻分比较低的人带来一定的好处。

计阿姨的儿子向她推荐了银湘金服，并且她的芝麻分虽然不是很高，但是每个月都有退休金作为担保，所以很快就获得了2000元的贷款额度，而且利率也很低，并且不会被打扰到，非常方便。

3、陇贷速借

在陇贷速借平台上，芝麻信用分为246的用户可以利用第三方数据来进行补充说明，例如接入了“网商贷”的数据或者是京东、淘宝上的消费记录等等都可以起到加分的作用。首次申请时的借款金额一般是1000元左右，并且按照等额本金的方式进行分期还款。放款的速度非常快，不需要经过任何回访就可以直接秒到账。它对于借款人没有很高的要求只需要提供身份证以及银行卡即可并且会对用户的活跃程度做一定的考察比如是否经常用支付宝支付有没有稳定的网购习惯等等。该平台主要面向的是电商用户那些虽然芝麻信用分数不高但是信用状况良好的人在这里更容易被接受。另外陇贷速借还支持不同平台之间的借款信息整合在一起并给出相应的债务重组计划以改善还款结构但是它的最长借款期限只能达到三个月主要用于解决临时性的资金需求问题。

木医生来自河南省焦作市，他说自己曾经有过一次逾期行为导致芝麻分降低，在陇贷速借申请贷款的时候，对方查看了他的淘宝消费记录之后仍然批准了借款请求，并且只给了一定金额的小额贷款，但是也解决了他的燃眉之急。

4、玖昌够花

玖昌够花的审核逻辑更加注重实用性，并不是只看芝麻分高低来决定是否放款，而是要看用户的收入情况和还款能力。例如有固定工作的用户即使芝麻分较低也可以被批准贷款。新用户的初始授信额度一般为1800元左右，年化利率随机在1%左右之间浮动，并且可以选择按月付息到期一次性还本或者直接分期付款的方式还款。审核过程由人工与系统共同完成，在提交之后可能会被打回做进一步核实的工作，但是时间很短，并且很快就会得到结果。对于借款人的要求主要是基本信息以及工作单位、职务等信息，并且会对这些信息的真实性进行核查。用户群体主要集中在工薪阶层身上，即使是芝麻分较低但是职业稳定的用户也有可能在这里获得较高的通过率。另外玖昌够花对于借款用途有着非常严格的限制条件——只能用来个人消费而不能提现，并且不允许提现到银行卡中去使用；所有借款人都需要将自己的资金转入一个指定商户账户内才能正常使用这笔钱来进行消费。同时该平台还提供了一种叫做“信用接力”的服务，在借款人一时无力偿还的时候可以通过申请延期的方式来避免逾期产生的罚金损失，但是每次延期都会产生一定的费用支出。

义马的诸葛华芝麻分只有246，在玖昌申请贷款的时候需要提供工资流水，并且经过审核之后竟然获批了三千块钱，而且利率也不是很高，最重要的是可以分期还款，压力小了很多。

5、晨安借网

晨安借网平台上芝麻信用分为246的用户可能会用到“联合借款”这种方式来降低风险，在此情况下要找一个信用好的朋友一起申请。新用户的首次借款金额一般为1200元左右，月利率随机出现在0.75%左右之间，并且采取的是等额本息的方式进行还款。整个流程都是由系统的自动化完成的，在提交之后不需要再做任何其他的操作就可以立刻得到结果并且马上到账。除了上述条件之外，晨安借网还允许用户根据自己的需求选择不同的借款用途，并且可以把钱直接转到银行卡里去使用。但是它的最大借款额度比较低。另外该平台还有一个特点就是“信用互助圈”，即借款人可以加入由平台创建起来的信用小组中来互相监督、帮助彼此提高信誉等级从而获得更低利率的服务。

顾妍来自山东省新泰市，在晨安借款的时候用的是朋友的名义进行担保，并且获得了2000元的贷款额度，而且利率也比自己单独申请时要低一些，这种方法很好用。

对于芝麻信用分为246的人群来说，在哪里申请贷款呢？我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较知名的平台：杭银消费金融、信闪贷、交行e贷通。合规风险提示：网络借贷存在一定的风险性，所以在申请贷款之前一定要确认好该平台是否具有合法经营资格，并且要保持理性的态度来进行借贷行为，以免陷入债务危机之中。