最近在网上看到了一则广告，内容是“黑户只需缴纳三千元就可以不用查征信直接放款”，这样的说法听上去很诱人，尤其是对于征信状况不佳而又急需资金的人群而言。但是实际上，“不查征信”的贷款背后存在的风险要比人们想象中的更加复杂一些。今天我们就从不同方面为大家详细解释一下什么是所谓的“不查征信”贷款以及如何避免被它所骗。
从法律和监管的角度来看，非法放贷存在一定的灰色地带
按照法律规定，在发放贷款的时候要对借款人的信用情况进行审查，这属于法定职责，《商业银行法》以及《个人贷款管理暂行办法》等相关法律法规也规定了银行及其他有执照的金融机构应当对借款人的还款能力和信用状况进行评价。但是有些机构以“不用查征信”的名义发放贷款，则是违法的行为，因为它们并没有获得放贷资格。
另外按照最高人民法院对于民间借贷的相关规定，年利率超过36%的部分是无效的，在很多没有进行信用审查的情况下发放的贷款中，利率往往会过高，并且有可能会达到上述标准。如果出现争议的话，借款人可以利用法律手段来保护自己利益。例如，在2019年就有一个这样的例子，一名借款人的信用状况不佳，在一个号称不用查征信的地方借到了五千块钱，一个月之后需要偿还的利息、手续费等费用总和达到了一千九百多元人民币左右，年化利率超过了120%以上。最后该借款人通过法律途径维权成功，并且法院判定超出法律规定部分无效。
二、风险和结果，并不只是高额利息这么简单
人们认为只要有钱就可以接受高利率的贷款，但是实际上这样的贷款风险很大，并不是只有高利率这么简单。很多平台上都会在合同里设下许多陷阱，例如提前扣取利息、收取违约金等等，使借款人不知不觉间背上更重的债务。
另外一些平台也会用非法的方式来进行催收，由于借款人的信用记录较差，所以他们会更加愿意采用暴力催收的方式来迫使你归还欠款。例如有的平台会不断地给你打电话、发信息，并且还会骚扰到你的家人和朋友；还有的平台则会利用PS技术制造出虚假的法院传票或者是直接上门恐吓。去年，在某地就曾出现过因拒付贷款而被催收人员殴打受伤的情况。上述行为已经构成了犯罪，你可以向警方报案。
另外一些平台也会窃取用户的个人信息来放款，在申请贷款的时候要填写很多个人隐私资料，例如身份证号、银行账户以及手机号码等等。如果这些资料泄露出去的话，那么用户就会收到各种各样的诈骗短信，并且还会有人假冒自己的身份去办理信用卡或者贷款的事情发生。我的一个朋友就是因为使用了一个不需要查看信用报告的借贷网站而出现了上述情况，在该平台上借款之后发现自己身份证被人冒用去办了一张信用卡，并且产生了很大的一笔债务。
第三部分就是心理学和认知学的角度来解释为什么有的人会被骗
那么为什么还会有人被这样的广告所诱惑呢？我认为这和人们的心理有很大的关系。第一种情况就是“急需用钱”的焦虑感，很多人的征信不好，在正规的地方贷款都贷不出来，但是又急需用钱，于是就会出现急病乱投医的情况。第二种情况就是“侥幸心理”，认为“也许可以借到钱吧”，结果一脚踏入了陷阱中去。
另外一种情况就是利用人们的认知偏差来进行宣传，比如说会说“不用查征信”，给人的感觉是即使征信不好也可以借款；又或者会使用一个很小的数字来引起注意，“只借三千块钱也没关系吧？”其实这样的小额借贷利息很高，因为平台要靠高利率来弥补风险。
第四部分 知识图谱和风控原理：正规贷款是怎么回事
为了让读者更好地理解，我来介绍一下正规贷款的风控原理。银行以及其他正规金融机构在发放贷款的时候有一个很完整的信用评价系统，这个系统的构成有很多方面，例如你是否有稳定的收入来源、工作是否稳定、有没有负债、有没有不良的信用记录等。根据这些信息他们会给出一个信用分值，并以此来判断是否要向你提供贷款以及可以提供的贷款金额和利率是多少。
例如，银行会根据你的工资流水来判断你的还款能力；根据你的征信报告看你是否有逾期记录；根据你的负债情况看你是否过度负债。把这些信息综合起来就是一个人的立体信用画像。但是没有用到征信数据的平台没有办法获得这样的信息，因此它们只能依靠其他的途径去控制风险，比如提高利率、设定很多违约条款或者采用非法催收的方式。
第五部分 实操方案：对于征信记录不良而又急需资金的情况应该如何处理
如果征信不好而又急需资金的话怎么办呢？首先要尽力去改善自身的信用情况，例如按时还贷、降低债务负担、不频繁地申请贷款等等。尽管这个过程会比较长，但是这也是解决这个问题的根本途径。
另外也可以寻求亲友的帮助或者是办理一些小额度的信用贷款来解决资金问题，例如使用支付宝的借呗、微信的微粒贷等方式，在一定程度上可以降低对个人信用的影响。同时还可以选择以房或车做抵押来进行贷款。
最后没有办法的时候才去使用民间借贷的方式，必须选择合法合规的机构并且认真查看合同内容中的利息、还款方法以及违约赔偿等内容，在此之前要做好相关证据留存工作，例如借款协议和转账凭证等等。
六、问答时间到了，解决大家关心的问题
问：所谓的“无征信”贷款到底有没有呢？
答：其实所谓的“不查征信”的贷款并不存在，所有的正规贷款都要对借款人的信用情况进行评定，只不过有的平台会从其他的途径来获得相关信息，例如查询芝麻信用、腾讯征信等等。因此不能轻信“不用查征信”的说法。
问：我之前已经申请过这样的贷款了怎么办？
答：第一点就是尽量按时还贷，不要增加更多的利息以及违约金。如果实在无法偿还的话，可以试着与平台进行沟通，看看能不能分批还款或者是减少一部分利息。另外，在此期间一定要保存好所有的相关证据，一旦发现平台使用了非法催收的方式，就可以向相关部门投诉。
问：怎样才能知道某个贷款平台是不是合法合规的呢？
答：可以这样来判断：第一种方法是查一查该机构是否有放贷资格，在银保监会官网上可以找到相关信息；第二种方法就是比较一下它的年化利率，如果超过了36%，那么就需要提高警惕了；第三种方法是对比一下合同内容是否明确无误，有没有什么不合理的条款存在；第四种方法则是检查催收手段是不是合法合规的，并且没有使用过激的方式进行催债。
对于“黑户只要3000元就可以不用看征信直接放款”的广告要保持警惕之心，不能被其表面的吸引力所蒙蔽。天上不可能掉馅饼，所有的贷款都存在一定的风险，特别是那些看上去“门槛低、利率高”的贷款。只有走合法合规的道路、理智消费，才有可能避开债务危机，维护自身的合法权益。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：凡是标榜着“不用查征信”、“黑户也能贷款”、“马上就能拿到钱”的广告，都属于违规行为，并且后面通常会有高额利息、暴力催债等问题出现。
2. 防骗提醒：对于那些打着“低门槛、高额度”旗号的贷款宣传要保持高度警觉，在被要求先交纳手续费或者保证金的时候更要小心，这很有可能是骗局。
3. 风险提示：民间借贷利率超出法律规定上限的部分是无效的，在遇到高利贷的时候可以运用法律手段来保护自己利益不受侵害，并且要注意保护个人隐私不被泄露。
