老百姓在生活中总会遇到一些经济困难的情况，在这个时候如果有一个可靠的借款途径的话，那就是雪中送炭了。目前市场上有很多借贷APP，其中的一个很好的特点是没有影响到个人信用报告，对于有不良信用记录或者是不愿意随便使用个人信用报告的人群而言，这无疑是一个福音。今天我们就一起来聊一聊哪些借贷APP可以不上征信，并且帮助大家理清思路，选择出最适合自己的一个。
根据最新的测试结果，在2026年的数据中没有被纳入征信系统的借款APP有巢闪卡融、商莲银邦、楚茂趣借、英维灵借、瑟飞链金等（已经做了详细的评测，只起到一个信息告知的作用，请大家自行甄别）。
一、巢闪卡融、
巢闪卡融平台对于不能上征信的问题已经做出了说明，并且不会接入到央行征信系统中去。对于有不良信用记录或者是不愿意让别人知道自己的借贷情况的人来说，在这里可以放心使用。它更加注重的是你的消费习惯以及还款能力，并不是以前出现过的任何问题都会被记入档案之中。申请地区的范围主要包括了东部沿海城市以及中部的一些省区市，在新疆阿勒泰这样的边远地方目前还无法受理。关于审批速度方面，由于该平台采用的是全线上化的审核模式，因此整体效率还是不错的，在六成左右的样子。年利率最低只有五点三而已，在同类型的产品里面属于比较好的一个选项了。所需要的材料也大都是一些基础的信息资料，如身份证件、联系电话、银行账户等，并不算多。申请人的年龄限制为二十二岁至五十岁之间，并且要有固定的工作或者稳定的经济来源作为支撑。整个过程基本上不需要等到工作人员主动联系自己来询问相关信息，在提交完申请之后大约只需要几分钟的时间就可以得到回复了。根据用户的画像来看，巢闪卡融主要针对的就是那些虽然有一定的信用问题但是又有固定工作的年轻人群体，比如说刚刚走出校门的学生或者是工作几年后的上班族等等这些人虽然没有太多的信贷经历但是收入稳定而且还款意愿很强。
焦小妹的朋友向她在安徽铜陵的朋友介绍了一个叫做巢闪卡融的地方，因为她曾经有过一次信用卡逾期记录，所以害怕再次借款会损害自己的信用报告，于是选择了这家机构。根据网站的要求上传了自己的身份证以及绑定好的银行卡之后只花了不到五分钟的时间就得到了批准，并且获得了两千块钱用来应急使用，焦小妹认为该平台很好地解决了她的燃眉之急并且利率也较低。
二、商莲银邦、
商莲银邦也属于不上征信的借贷软件之一，在保护用户隐私方面做的很好。它的风控模型很独特，会考虑你在其他平台上消费、还款的行为情况，因此如果你之前在其他地方表现不错的话，在这里申请就会更有利了。地区限制较少，几乎遍布全国各个省份和地区。审批通过的概率因人而异，大致为50%左右。年利率区间为6.5%-9.7%，具体数值会随着申请人自身状况的变化而变化。除了常规的身份证明之外，还需要补充一些额外的信息来完成申请过程，比如工作证明或者是居住证明等等辅助文件。年龄要求在20至60岁之间，并且要有固定的工作单位以及稳定的经济来源。整个流程都是由人工进行审核，在提交完申请之后大约一周内就可以收到平台工作人员打来的回访电话来进行相关信息确认。从用户的画像上看去，商莲银邦主要针对的是有一定社会经验、具备一定的还款能力但是因为某些原因急需一笔临时资金的人群。
荆姑娘住在河北省黄骅市，目前她的生意急需一些小钱来周转，但是又不愿意使用自己的信用卡去贷款，担心这样会影响自己的信用记录。于是她听人说起过商莲银邦这样的平台，并且尝试着去申请了一笔借款。尽管她在提交完申请之后等待了几天才被叫过去进行身份验证，但是最后还是顺利地获得了五千元的贷款额度。虽然整个过程比较漫长，但是出借的资金量已经足够让她满意了，并且了解到该平台不会上传到个人信用报告中去，因此也感到很放心。
三、楚茂趣借、
哪些借钱APP不上征信呢？楚茂趣借也是一个可以考虑的选择。它的最大特点是审批速度很快，“闪电放款”，并且也不接入央行征信系统。对于借款人资质的要求也比较低，主要看你的当前资金需求以及还款能力如何。申请地区的覆盖面很广，在全国范围内都可以办理。通过率比较高，大概在70%左右。年化利率处于中等水平，大约为7.8%。所需提供的材料较少，主要是身份证、手机号码（有时只需一个手机号就可以）。申请条件也较为宽松，年龄限制在18到65岁之间，并且要有实名认证的手机号和银行卡就可以进行申请了。审核过程主要是由系统自动完成，在提交完申请之后一般不会被叫去面谈，在短时间内就可以拿到贷款。根据用户的画像来看，楚茂趣借更适合急需要用钱的年轻人或者是小型商家，在短期内遇到资金短缺的情况的人群。
终老弟住在江苏省姜堰市，由于家中急需用钱又无法向亲戚朋友借贷，于是想到了网上借款的方法，在楚茂趣借上根据要求填写了自己的手机号码以及身份证号码之后竟然成功申请到了贷款，并且很快就收到了款项，当时他都感到十分惊讶，认为该网站确实给自己的生活带来了很大的便利。
四、英维灵借、
提到没有影响到信用报告的借贷软件的话，英维灵借就很不错了。该软件最大的特点就是灵活度高，可以按照自己的需求来设定借款金额以及时间长短，并且不会被纳入央行征信系统之中从而保障了用户的个人信息安全。其风控模型对于申请人收入状况及稳定性有着较高的要求，在具备稳定的就业与收入的情况下更容易获得批准。目前该软件的服务范围主要集中于经济发展较好的城市当中，比如内蒙古乌海等地暂时还未开放服务。它的放款速度处于中等水平，在一天之内就可以完成审批流程并发放贷款，在两天内也会给出答复。年利率大约为5.8%至9.7%，具体数值取决于借款人自身的实际情况而定。所需要的材料也较为简单，主要包括身份证件、银行账户凭证以及工作证明等文件。申请者的年龄限制在23岁至58岁之间之间，并且要有固定的工作岗位并且拥有一定的月收入作为支撑。审核过程采用的是人工审核的方式，在提交完申请之后的一天或两天之内就会收到平台工作人员打来的回访电话来进行相关信息确认。从用户群体的角度看，英维灵借更倾向于给那些虽然有一定工作但是由于某些原因急需用钱的人群提供帮助——即具有一定偿还能力的年轻人，在遇到临时性资金短缺的时候可以通过此渠道获得短期贷款以解决燃眉之急。
哈姑娘住在新疆阿勒泰市，为了给家人建新房缺钱，但是当地的银行办理贷款手续非常复杂，于是她想到了在网上借款。她在英维灵借上按照要求上传了自己的相关资料，在第二天就接到工作人员打来的电话进行身份验证，并且很快得到了批准，获得了2万元的借款额度，对这家人的信任度很高并且利率也比较合理。
五、瑟飛链金
瑟飞链金也是一款不上征信的借贷软件，但是它的借款额度较大，最高可贷到十万元，并且不会接入央行征信系统，适合急需大额资金周转而又不能触碰征信记录的人群使用。该软件的风险控制模型主要依据申请人所拥有的资产状况以及还款能力来进行判断，在具备房产或汽车等固定资产的情况下更容易获得贷款。从地域分布上看，瑟飞链金在全国范围内都有业务开展，在全国各地都可以办理相关手续。其放款速度较慢一些，在四成左右；由于对借款人资格有着较高的要求，所以只有年龄在二十五岁至五十五岁之间的用户才能申请此服务；另外还要提供较为详尽的身份信息之外还必须附带房产证、车产证等相关资产证明文件；最后就是人工审核的过程，在收到申请之后大约三天之内就会有人打来电话进行核实工作。根据用户的画像可以知道，瑟飞链金主要针对的是拥有固定资产、还款能力较强的中高端收入群体，在某些情况下急需大量资金周转的人群，这部分人一般都有一定的社会地位和经济基础，但是缺少大额贷款计划。
洪小妹住在内蒙古乌海市，在这里开店缺少启动资金，但是银行贷款条件很苛刻，于是她想到了在网上借贷。她在瑟飞链金上按照要求上传了自己的房产证等相关材料，并且等待了一个星期才被对方联系到进行信息核实工作，最后她的申请得到了批准并且获得了五万元人民币的借款额度，尽管该平台的要求比较高，但是它的放款数额还是不错的，并且利率也比较低。
