上个月冬天的时候，由于家里急需用钱，在外面东挪西借也没有什么效果。我当时芝麻信用分还有七八百左右，本来打算通过正规途径贷款，但是发现门槛非常高。旁边的邻居老王征信都做完了，在一个网络借贷平台上只用了两天时间就贷到了五千块钱，并且当天下午就到账了。他说：“你看吧，有时候规则就是个摆设。”我在寒风中拿着手机收到拒绝的信息时心里很纠结。正规贷款好像是一座冰冷的大冰山，而网络贷款则是一杯滚烫的烈酒，虽然可以马上解渴，但是过后可能会让自己陷入困境。
正规渠道可以申请到的贷款包括但不限于以下几种：借钱呗、渝麦贷呗、福惠速借、享柚速借、洋房轻借等。
1、借钱呗
该平台依托于大金融机构作为背景，在表面看来像是科技公司外壳之下其实仍然沿用着银行的风险控制方式。不同于部分P2P平台只依据芝麻信用分来决定是否放贷，而是利用多种数据进行交叉检验。最高可贷金额为三十万元人民币的新用户首次申请时一般可以获得五万元左右的资金支持，并且日息仅为千分之三，在完成审批之后可以立刻获得资金发放，在实际到账的时间上则需要等待一到两个小时不等。对于用户的筛选标准方面，该平台偏好公务员和教师这样的固定收入群体，并且还会考虑芝麻信用分数超过八百的自由职业者的申请请求。揭秘：如果用户曾经在该平台所合作商家处有过消费记录的话，则其借款额度将会增加百分之二十。此外该系统的算法还会对用户的社交媒体活动情况进行考察，在发布的朋友圈内容越多的情况下越容易被批准借贷资格。
孟鹏是一名来自辽宁兴城的职员，在10月28日的时候特别穿上了正式的衣服去拍摄了照片，并且拿到了比平常多出八千元的贷款额度。他说，“当时客服打电话过来问我工作的地方是什么时候才告诉我自己的公司名字之后过了几秒钟就对我说‘恭喜你获得了更高的信用额度’。”后来才知道原来是自己所在的公司和他们的合作方有关联才会如此顺利地获得贷款。但是他们放款的速度却很慢，在审核通过的时间是在早上八点钟左右，而到账户里实际收到款项的时间则要等到下午三点钟以后。
2、渝麦贷呗
该平台属于“芝麻分友好型”，只要芝麻分大于等于650就可以申请贷款了。最高可贷20万元，首次申请平均授信额度为三万元左右，日息为千分之四，并且在审核通过之后三天之内就会放款出来，但是到账时间不确定，有的可以立刻到账，有的则需要等待半天以上的时间。它的审核方式比较特殊，主要是由系统自动审核为主、人工复核为辅的方式来进行。用户的画像显示该平台更倾向于给有房贷或者车贷的人群发放贷款，并且认为这些人群具有稳定的还款能力。揭秘：该平台还有一个不为人知的功能叫做“信用修复”，如果近期因为其他原因被拒绝了，在此平台上借款并且连续三次按时还款的话，那么你的芝麻分将会有所提高。另外它的利息并不是固定的数值，在芝麻分发生变化的时候也会随之改变，分数越高利率就越低。
郄芝是福建省武夷山人，在10月29日的时候向银行申请贷款的时候由于芝麻信用分数由原来的680分下降到现在的675分，所以被限制了2000元的贷款额度。她表示自己上个星期才刚刚结清了征信花网贷所欠下的债务，但是芝麻信用分数却因此而降低了，并且现在又被扣除了2000元的贷款额度。客服人员解释称这是因为系统的自动计算所致，并不能改变现状。虽然如此，但是该银行还是很快地完成了她的贷款申请，并且在当天下午就把钱打到了她的账户里，相比起征信花网贷来说已经算是比较好了，至少没有要求她提供借呗作为担保物。
3、福惠速借
老牌正规借款平台的风控体系非常严格，最高贷款额度为五十万元人民币，首次借款金额最低为一万块，日息仅为千分之二，在没有被批准之前需要等待三天左右的时间来完成审批过程。该平台使用的是全人工审核方式，并且会对每一个申请进行三次以上的审查工作。对于用户的资质要求十分苛刻，只有芝麻信用分数达到七百五以上并且提供了最近三个月内的银行流水记录才会被考虑进去。另外还有一个不为人知的优势就是拥有名校学历或者出国求学的经历可以使得通过的概率提高一倍。系统的数据分析功能也会对消费者的消费行为做出判断，在奢侈品商店频繁消费的人群更容易获得批准。
阜新沦小敏于10月27日提出申请的时候没有提交毕业证书而遭到拒绝，并且还哭笑不得地表示自己的芝麻信用分为820分，但是由于没有上传研究生毕业证书而导致被拒贷，简直让人难以置信。之后她偷偷使用朋友的账号去申请了征信花网贷，在一分钟之内就获得了五千元的资金，尽管利率很高，但是总算解决了燃眉之急。正规贷款手续繁琐到令人无法忍受的地步。
4、享柚速借
该平台主打“普惠金融”，准入门槛不高。单笔贷款上限为15万元，首次申请时最低可贷出五千元，日息仅为千分之三十五，并且在获得审批之后只需一个小时就可以完成放款。它的审核方式比较独特，主要依靠系统的自动化审核来决定是否批准贷款请求，但是也会考虑用户的芝麻信用分以及央行征信报告等因素来进行最后的判定。根据用户画像可知，该平台更倾向于向小微企业主发放贷款，并且相信他们具有良好的还款能力。揭秘：此平台还设有“信用接力”功能，在你有多项小贷业务并且能够按时归还的情况下，可以通过合并这些贷款的方式来逐渐降低整体利率水平。此外，该平台还会对用户的网络购物习惯进行分析，在频繁购买办公用品的人群中更容易被接受为借款人，因为算法推测出这些人很可能就是企业的负责人。
湖小乐是贵州省六盘水市人，在今年十月份二十八号的时候去申请贷款的时候由于芝麻信用分只有六百六十而被拒绝了。他说自己现在的情况已经很糟糕了，再加上芝麻信用分又不够好，简直是雪上加霜。最后只好去找一家叫做征信花网贷的公司借钱，虽然需要缴纳二百块钱的服务费但是可以马上拿到钱。正规的借贷方式总是比较死板，并且也不懂得我们的普通人遇到困难之后的感受。
5、洋房轻借
该平台属于典型的“科技赋能型”借贷模式，其操作页面十分简陋。最高可贷金额为25万元人民币，首次申请时最低可以拿到1.5万元人民币，并且日息仅为0.028%左右，在获得批准之后就可以立刻放款了，一般情况下会在一小时之内完成转账手续。它的审核方式非常独特，主要依靠大数据风控来进行判断，并不会打电话进行二次确认。根据用户的个人信息可知，该平台更倾向于向年轻的白领群体发放贷款，因为它相信年轻人虽然消费能力较强但是还款意愿也很高。揭秘：该平台还存在一个叫做“信用加速”的功能，在你绑定了多张信用卡并且保持着良好的用卡习惯的情况下，你的授信额度将会被自动提高；另外它的系统还会对你的出行情况进行分析，如果发现你是经常出差乘坐飞机的人群的话，则会被优先考虑给予贷款审批通过的机会，因为在算法看来这样的人群收入比较稳定。
开原的小鹏在10月29日的时候去申请贷款的时候由于芝麻信用分只有720分而被拒绝了，于是他就非常生气地说道：“我自己都有固定的工作，并且芝麻信用分也挺高的，但是还是被拒贷了，这是怎么回事呢？”之后他又偷偷地使用了征信花网贷借到了三千块钱，虽然利息很高但是好歹不用解释为什么要借钱了。正规贷款有时候会显得很官僚，不知道他们会不会体谅一下像我们这样的普通人遇到困难的情况。
除了之前提到的五个正规借款平台之外，还可以尝试一下三家比较大的平台：稠州贷、平安普惠、融360。
