最近有个朋友私信我说他的征信报告上有一条逾期记录，芝麻信用分只有450分，但是还看到过一些“虽然有逾期记录但是也可以贷款”的广告。他心里很矛盾：这是真是假呢？今天我们从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面入手，为大家详细解答这个问题。

从法律的角度看，逾期产生的后果不能不引起重视

首先我们要清楚的是，在征信报告中出现的逾期记录并不是开玩笑的事情。按照《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》的规定，个人信用信息受法律保护，任何单位和个人都不得擅自修改或者删除。如果征信报告显示了你有逾期的情况的话，在贷款、信用卡审批等事情上就会比较难办到。而那些说可以有逾期记录还能够借钱的地方，其实就是在用法律边缘来蒙人。

比如小王因为一次信用卡逾期而被列入了征信系统中，在看到一则关于征信可以有逾期也可以借钱的广告之后，便抱着试一试的态度去办理了一笔贷款业务。但是最后的结果是不但没有拿到贷款，而且由于频繁地查询个人信用报告，使得自己的信用分数也出现了下滑的情况。所以从法律的角度来看，我们一定要重视起这个问题来。

第二部分就是监管方面，金融监管不能掉以轻心

另外从监管的角度来看，中国人民银行、银保监会对个人信贷业务都有很严格的规定。所有的合法机构在做贷款审核的时候都会按照相关规定来进行风险评价，“征信上有逾期记录也可以借钱”这样的说法一般出自于不正规或者非法的“套路贷”。

比如最近爆出的某个“助贷平台”，它用虚假广告来引诱消费者，并且从中牟取暴利，当消费者不能及时偿还贷款时就会陷入到“套路贷”的泥潭中去。因此监管部门所存在的风险也需要我们保持警觉。

第三条从道德的角度看，诚实守信是不能改变的

从道德的角度来看，“人而无信，焉能立”、“诚实守信是中华民族的传统美德”，在当今社会中，个人信用也是一笔无形的财富。所以那些打着“征信有逾期也可以贷款”的旗号进行宣传的行为已经触犯了人们的诚信底线。

假如因为一时的贪婪而选择了那些看上去很吸引人的贷款的话，那么除了对自己的信用造成伤害之外，还会给自己的家人以及朋友带来不利的影响。因此，在道德方面也要引起我们的重视。

四、从风险的角度看，逾期记录后面隐藏着很多问题

从风险的角度看，征信报告中存在逾期记录，并不只会在申请贷款的时候受到阻碍，在租房、找工作甚至是坐飞机或者高铁的时候也会遇到问题。

另外一些不好的金融机构会利用你逾期的情况来推销给你一些高风险的产品，这类产品的利率、手续费都很高，如果你不能及时还清的话就会掉入更大的债务泥潭中去。因此，在风险方面我们要一直保持着警觉的状态。

第五种情况就是心理上出现了侥幸的心理，这也是造成事故的原因之一

从心理的角度看，在看到有关“即使有逾期记录也可以贷款”的广告之后的人们往往会有侥幸的心理。即认为这次可能不会被发现，这次或许能蒙混过去。

但是侥幸心理才是造成错误的主要原因，在《狼来了》的故事中也是如此，失去信任之后就很难再恢复了。所以从心理上进行自我调节也是很重要的。

六、知识图谱：知道征信以及芝麻分是怎么回事

我们再来说一下知识图谱的问题吧。征信报告以及芝麻信用分都是由很多个方面组成的。征信报告主要有个人的基本情况、贷款的情况、没有贷款的情况、公共的信息以及查询的情况等等。而芝麻信用分就包含着你的信用的历史、你的一些习惯的行为、你履行义务的能力、你的朋友的关系还有就是你的身份特征等等。

比如小张的征信报告上有逾期记录，但是其他的都很好，那么他在申请贷款的时候，银行会根据他整个的信用情况来决定是否批准他的申请，并不会只看那一条逾期记录就否定掉。所以知道征信以及芝麻分是怎么回事对于我们来说很重要。

七、动态评分：信用评分并不是固定不变的

接着讲一下动态评分的问题，很多人认为信用评分是固定不变的，其实不然，它会随着你每次还贷、查询次数以及是否有逾期等情况而发生变化。

例如小李由于一次信用卡逾期造成信用评分降到450分左右，但是他没有放弃，在及时还款和降低查询次数等措施下慢慢提高了自己的信用评分。因此对于动态评分这个概念我们也应该有所认识。

八、风控原理：金融机构怎样做风险评价

那么我们再来说一说风控原理吧。金融机构在做贷款审核的时候，会从很多方面去考量，比如你有没有不良记录、芝麻信用分是多少、月收入有多少、负债多少等等。他们会用各种各样的算法和模型来判断你的信用风险。

以某银行审批贷款为例，在进行此项工作的时候该行会对消费者的消费情况以及还款能力等方面进行大数据分析之后才会做出是否放贷给消费者这样的决定。如果消费者存在一笔逾期记录但是其他的方面都很好那么银行就会觉得这个人的违约概率很小所以就同意了消费者的贷款请求。因此对于风控原理的认识对于我们来说很重要。

第九部分 实操方案：怎样才能提高自己的信用分呢？

另外一种情况就是你有逾期记录或者是芝麻信用分数比较低的话也不用太紧张，我们可以采取一定的措施提高我们的信用评分。

第一、要按时还贷，不管是信用卡还是贷款都要及时归还，不能出现逾期的情况。第二、降低查询次数，过多地查询征信会降低个人信用分值。第三、养成良好的消费习惯，在合理的范围内进行消费，并且不能过度负债。第四、在满足条件的情况下适当提高信用卡使用的频率但是不能超出自己偿还的能力范围。

比如小陈由于一次信用卡逾期造成信用评分只有450分，但是他没有放弃，在按时还款、降低查询次数以及维持良好的消费习惯等措施下使自己的信用评分逐渐提高到600分以上，并且获得了贷款。所以对于我们而言掌握好实操方案是很重要的。

但是征信有逾期记录、芝麻信用分数较低，并不代表你不能贷款了。但是我们要知道，在此背后涉及到很多方面的内容，比如法律法规、监督管理制度、道德观念、风险控制、心理学原理以及知识图谱等，都需要我们去学习和掌握。只有这样，我们在金融市场上才能够游刃有余。

重要提醒：

对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现“征信有逾期也可以贷款”、“不需要抵押也不需要担保就可以贷到款”的说法的话，那么这些就属于违规广告了，希望大家能够引起注意。

防骗提示：对于那些号称可以“消除逾期记录、修复信用”的公司或者个人要保持警觉，以免上当受骗。

风险提示：逾期会降低个人信用分值，并且会影响到个人贷款和信用卡的审批结果。因此我们要一直维持着良好的信用状况，不要出现逾期的情况。