近几年来，在金融科技快速发展的背景下，各种借贷平台层出不穷，有的平台还以“征信有逾期2026年百分百通过”为噱头来进行宣传。这些平台常常利用借款人的急切心理，做出夸大或者虚假的承诺，使很多人在没有意识到的情况下掉入了陷阱。但是我们要清楚的是，在现有的法律制度以及监管体系之下，并不存在可以做到百分之百通过的情况，特别是对于存在征信逾期记录的借款人而言更是如此。
按照我国《民法典》以及《征信业管理条例》的规定，在对个人信用信息进行采集、利用及保护的过程中，所有的单位和个人都要遵守合法、合理、必要这三个原则。当借贷平台审核借款人的贷款申请的时候，一定会去查看借款人的征信报告，如果发现了借款人存在逾期的情况，那么该平台就可以依据自己的风控要求来判断是否发放贷款。所以那些宣称可以做到“即使征信上有逾期也能全部通过”的平台其实就是在逃避法律责任，并且很有可能会触犯到刑法。
从监管的角度看，中国人民银行以及银保监会等部门对于借贷平台实行了严格的监督管理措施。按照相关的要求，借贷平台需要拥有合法的金融许可证并且要遵循公开、公正、公平的原则，在此情况下如果出现虚假宣传或者隐瞒重要信息的情况都会受到严厉惩罚。所以借款人选择借贷平台的时候应该核实该平台是否有合法经营资格，以免上当受骗。
从道德的角度看，借贷平台作为金融服务业的服务者应该履行好自己的社会责任，在给用户带来方便的同时也要引导用户形成正确的消费观、还款观。但是有些平台为了眼前的利益而不择手段地促使用户借款，并且隐瞒逾期的风险，这样的做法既不符合商业伦理又会对整个社会的信用环境造成不良影响。
从风险的角度看，有逾期记录的借款人本身就有很高的信用风险。逾期记录表示借款人过去在还款上出现了违约行为，这就使得贷款机构对借款人的还款能力产生了质疑。虽然有的平台宣称可以做到百分之百通过，但是它们可能会用提高利率、收取高手续费等手段来抵消这种风险，从而让借款人承受更大的经济负担。所以借款人要清楚地知道，征信上有逾期记录并不等于不能贷款，但是一定要选择正规的渠道，并且要对自己的还款能力有一个合理的判断。
那么征信上有逾期记录的人又该如何挑选出合适的借款平台呢？第一点就是选择有良好声誉和评价高的平台，在这样的平台上一般会存在比较强的风险控制能力以及良好的合规意识，可以给借款人一个较为安全的贷款环境。第二步是认真地去读取该平台发布的借款协议书，并且特别注意其中有关于利息计算方式、还款周期以及违约金的规定等内容是否符合自己的预期要求。第三步则是依照自身的情况来决定所申请到的资金数额以及时间长短的问题上不能过于贪婪从而让自己陷入困境之中。
从心理学的角度看，有逾期记录的借款人一般会承受很大的心理压力。他们会因为害怕不能通过审批而感到焦虑不安，也会由于之前的逾期行为而产生自卑感。但是这些消极的情绪并不能解决问题，还会对他们的判断造成影响。所以借款人应该学会调节自己的情绪，并且要以理性的态度来面对贷款的问题。如果真的需要一笔钱的话，可以通过正当的方式获得，例如向亲朋好友借钱或者是申请小额贷款等等，并不是听信一些虚无缥缈的说法。
知识图谱在借贷领域中的运用也越来越多建立借款人知识图谱之后，就可以从多方面去考察借款人的信用情况、还款能力以及消费习惯等等了，这样就能更加精准地判断出风险大小了。但是知识图谱的创建要以合法合规的方式获取数据为基础，并且不能泄露借款人的个人隐私。所以，在给平台提供个人信息的时候一定要注意保护好自己的隐私不被他人利用。
动态评分是网贷平台常用的一种风控方式，在线上的情况下会根据用户的行为数据来对用户的信用分进行实时更新，并以此作为依据来进行风险控制。比如当一个用户在一定时期内没有出现任何不良行为的时候，网贷平台就会给该用户提供较高的授信额度；相反，在某个时间段里如果该用户出现了不正常的举动的话，则会被网贷平台降低其信用分值或者直接拒贷。所以对于存在逾期记录的借款人来说一定要重视起自身的行为来以免因为一个小失误就造成整个信用分值下降的情况发生。
风控就是借贷平台的重要优势之一，在不同的平台上所用到的风控方式各不相同，但是它们都利用了各种数据来进行分析从而得出借款人的信用状况。比如一个平台会根据借款人的征信情况、收入状况、负债程度以及以往的还款记录等因素来判断出该人是否有偿还债务的能力。对于有逾期记录的人而言，该平台通常会更加谨慎地对待他们的贷款请求，并且还会要求他们提供其他的保证或者抵押品。所以借款人应该了解一些基本的风险控制知识，以免因为不懂得规则而导致失去良机。
对于存在逾期情况的借款人来说，在操作上可以做如下改进：第一，积极修复个人征信记录；第二，选择一些对逾期问题比较宽松的机构进行申请；第三，增加其他补充资料如收入证明、房产证等来增强自身还款的信心。
案例分享：小王由于一次意外造成逾期，使得自己的征信出现了问题。他急需一笔钱来创业，但是很多次申请借款都遭到了拒绝。最后，在朋友的帮助下，小王联系上了一家合法的小额贷款机构，并且提供了自己详细的收入证明以及创业计划之后成功地得到了贷款。该事例说明即使是征信上有逾期的情况，只要采取正确的方法也可以得到资金的支持。
问答环节：
问：征信上有逾期记录的人能通过什么途径全部拿到贷款吗？
答：目前的法律、法规以及监管制度之下，所有的借贷平台都不能做到百分之百通过。对于有逾期记录的借款人来说，要根据自己实际情况来挑选适合自己的平台并且采取一些办法来提升通过的可能性。
问：如果借贷平台宣称能够做到“百分之百通过”，那么我要怎么去判断它是不是一个值得信赖的存在呢？
答：首先看该平台是否有合法经营资格，再仔细阅读借款合同中是否存在不合理的条款，在此基础上可以向专业人士或者参考类似事件来进行判断该平台的安全性。
重要提醒：
1、不要相信征信有逾期百分之百都能通过之类的违规广告语，因为这属于虚假宣传行为，目的是为了引诱借款人的。
防骗提示：在选择借款平台的时候一定要注意该平台是否有合法的金融许可证，以免上当受骗。
3、风险提示：存在征信记录中出现过逾期情况的借款人的还款能力需要进行合理的判断，在过度借贷之后可能会造成自己陷入困境。
