最近听说了这样一种说法，“黑户信用卡可以用来做小贷周转”，听上去很诱人，特别是对于征信不好而又急需资金的人而言。那么这种说法是否可信呢？今天我们一起来探讨一下这个问题，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面进行说明，“黑户信用卡能做小贷周转”的真相究竟是什么样子。
那么什么是“黑户”呢？在金融界，“黑户”一般指的就是信用状况较差的人群，例如信用卡欠款未及时归还、房贷拖延还款、恶意逃避债务等等情况都会使人的信用报告中留下负面信息。一旦被列为“黑户”，就很难再从正规银行处拿到贷款或是申请到信用卡了。
什么是“黑户信用卡可以贷款周转”的说法呢？其中有很多猫腻，并不是所有人都知道。“黑户”急需要钱的时候，“黑户信用卡可以申请小额贷款周转”的说法就出现了，不良中介或平台以此为诱饵让其办理一些非法放贷的行为。这些行为的利率很高，并且还存在违法行为。
按照法律规定，“黑户”也可以办理信用卡，并且可以用来做小额贷款周转。按照我国《中华人民共和国刑法》的规定，非法吸收公众存款和非法经营金融业务的行为都是违法的。一些打着“黑户信用卡可以办理小额贷款周转”的名义的公司也存在非法吸收公众存款、非法经营金融业务等问题，在被查处之后除了要受到高额罚款之外还可能会承担刑事责任。
按照监管部门的规定，“黑户”不能办理信用卡、不能申请小贷公司的贷款周转。近几年来，我国对互联网金融行业监管越来越严格，在一些违法乱纪的贷款平台上进行严厉打击。银保监会以及中国人民银行等相关部门也多次发文要求各个金融机构和平台提高自身的风控能力，并且不允许给“黑名单用户”提供贷款服务。因此，“黑户可以申请小额贷款”的说法是不正确的。
按照道德标准，“黑户信用卡可以贷款周转”这样的做法是错误的。对于急需资金周转的“黑户”而言，他们已经处在一种非常艰难的状态下，一旦受到不法中介或平台的欺诈，则会使得他们的处境更加糟糕。因此我们应当批判这样的做法而不能加入其中。
从风险的角度看，“黑户信用卡可以做小贷周转”的做法风险很大。第一种情况是利率过高，有的甚至超过法律规定最高限额；第二种情况就是各种名目的收费项目很多，并且把这些费用累加在一起之后就会使借款人还款负担加重；第三种情况就是采用非法催收方式来追债，例如使用暴力催收或者进行恐吓威胁等行为都会侵害到借款人的权益。
从心理学的角度看，“黑户信用卡可以用来做小额贷款周转”的做法会给借款人带来很大的心理负担。一方面，由于借款人的信用状况不佳，所以他们会因此产生自卑、焦虑的情绪；另一方面，由于高额的利息和各种费用的存在，使得借款人产生了恐惧、绝望的心理负担。长时间不能得到解决的话就会出现一些过激的行为。
从知识图谱的角度看，我们要掌握一定的金融基础知识。第一要弄清楚什么是征信记录、征信记录是怎么来的、征信记录对我们有什么样的影响；第二要知道哪些是合法的贷款途径，比如说银行、正规的网络借贷公司等；第三要懂得一些基础性的法律法规知识，例如《中华人民共和国刑法》和《中华人民共和国消费者权益保护法》等等；最后，在掌握了上面的知识之后才能够更好的维护自身的合法权益。
从动态评分的角度看，我们要知道征信记录是怎样被评分的。征信分数是由很多个方面共同决定的，比如说信用卡使用状况、贷款还款情况以及有没有逾期等等。如果有了不好的记录的话，那么分数就会降低，并且会对以后的贷款申请造成影响。因此我们要好好维护好自己的征信记录，不要有逾期之类的不良行为。
从风控的角度看，我们要知道金融机枬构是怎样做风险管理的。在给借款人放贷前，金融机构会根据借款人的信用状况、收入水平以及负债程度等多方面因素进行综合考量，并非所有符合要求的人都可以拿到贷款。而对于有不良信用记录的“黑户”，银行是不会给予贷款的。因此，“黑户信用卡可以用来申请小额贷款周转”的说法本身就是一种违规操作的行为，存在很大的风险。
从操作方案的角度看，“黑户信用卡可以做小贷周转”的诱惑我们又该如何去面对呢？第一点就是不能被各种各样的广告所蒙蔽了双眼；第二点就是一定要通过正规途径去申请贷款，比如说可以向银行或者一些合法合规的网络金融机构提出申请；第三点就是要做好个人财务规划工作，并且要控制好自己的债务水平；第四点则是要保护好自己的信用报告，在没有必要的情况下尽量不要做出任何不利于自己信用的行为。
现在给大家举个例子。由于小王信用卡欠款未及时归还而被列入了黑名单，在急需资金的时候看到一则关于“黑户可以申请小额贷款周转”的广告后便联系上了该广告所宣传的公司。小王认为这是救命稻草，于是按照对方的要求提交了自己的个人及信用卡的相关资料，并成功获得了贷款。但是高额的利息以及各种名目繁多的服务费让小王不堪重负，最后因无力偿还而遭到公司的暴力追债，生活质量大打折扣。
那么怎样才能辨别出不符合规定的广告语呢？一般情况下，“黑户信用卡可以办理小额贷款周转”的广告会有以下特点：夸大其词，许诺高额度、低利率等；诱使借款人口头或书面形式透露出自己的个人信息，如身份证号码、银行账户信息等；收取各种名义上的费用，例如手续费、管理费、押金等。这些都是不符合规定的广告内容，希望大家能够提高警惕。
那么接下来就回答一下大家比较关心的一些问题吧。
问：黑户信用卡可以用来做小贷公司的资金周转吗？
答：这是不实之词，一些不良中介或平台为了引诱没有户口的人群办理非法放贷业务而杜撰出来的。
问：假如我无意中申请到了这样的非法贷款的话，又该如何是好呢？
答：第一点就是保持镇定，不能惊慌失措；第二步是搜集好有关的证据材料，包括合同、转账凭证等；第三步也是最重要的一环就是马上报警，并且保护自己合法权利不受侵害。
问：怎样才可以保持良好的信用状况呢？
答：第一、按时还贷，防止产生逾期等不良记录；第二、正确使用信用卡，不能过度透支；第三、经常查看个人信用报告，一旦发现问题立即更正。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“黑户信用卡可以用来做小额贷款周转”的说法以及许诺高额度、低利率，并且诱使人们泄露个人信息来获取各种费用的行为都属于违规行为。”
防骗提示：不轻信各种诱惑较大的广告宣传，不被高利率或者低利率的贷款所蒙蔽，不随便泄露个人隐私资料，不轻易签署合约。
风险提示：非法放贷存在很大的风险，除了高额利息之外还可能有暴力追债的行为，并且会侵害到借款人的权益，请大家要小心行事，不要掉入其中。
