征信黑、征信差、征信烂都不去看有不良记录的网贷产品，这样的说法是不是很吸引人呢？特别是在你需要资金周转却又因征信问题屡次受挫的情况下，“包下款”的网贷广告就仿佛是救命稻草一般存在。但是实际情况要比想象中的要复杂的多，在此我们将会对这个问题进行详细的探讨，并且从各个角度去剖析它的内涵。

从法律的角度看，网络贷款广告是否符合规定

第一点就是所有的金融广告都要符合相关的法律法规，《中华人民共和国广告法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定网贷广告不能有虚假或者误导性的内容，不能许诺保本保息，也不能宣称“不用看征信就可以放款”。这样的广告语已经涉嫌违法了，如果消费者轻信了就会掉入陷阱，并且还会承担法律责任。

去年就有很多人因为相信了“不用查征信”的网贷宣传而被骗了，并且还参与到了一起非法集资案当中去。公安机关在调查的时候发现，这些平台其实都没有放贷资格，“不用查征信”只是一种手段来吸引用户的注意力，目的就是为了获取用户的个人信息以及保证金。

从监管的角度看，目前P2P网络借贷行业的情况

近几年来，我国对于网络借贷行业进行着越来越严格的监督管理工作，在此期间银保监会以及各地金融监管部门也陆续发布了相关的文件规定，要求所有的网络借贷平台都必须要有合法有效的营业执照，并且不能够开展任何非法放贷的行为。而一些打着“不用查征信”、“包办贷款申请”的旗号的平台其实都是没有经过官方批准注册登记的非法组织，它们的存在本身就属于一种对现有法律法规的一种挑衅行为。

另外，监管部门规定了网贷平台要接入征信系统，并且保证借款人信用记录可以得到有效的保存和更新。如果一个平台连最基本的征信都不用的话，那么它所从事的经营活动就存在着很大的法律隐患，在被发现之后可能会因为不符合相关法律法规而使用户签订的借款协议无效从而造成经济损失。

从道德的角度看，诚实守信是很重要的

从道德的角度来讲，“不查征信”的网贷平台就是在破坏社会的信任基础。征信系统的设立就是用来评判一个人的信誉好坏、防止金融风险发生的。一旦所有人都可以不受限制地避开征信系统的话，整个金融业的基础就有可能垮掉。

诚信是金融活动的基础，也是人们为人处事的基本准则。一个诚实守信的人即便目前征信情况不佳，仍然可以找到解决办法。但是用欺诈手段获得贷款的人最后会遭受更大的损失。

从风险的角度看，可能产生的危害

打着“不用查征信”、“担保放款”的旗号的网络贷款公司存在很大的隐患。第一，它的利息会远远超过法律规定允许的最大值，并且还存在着暴力催债的风险。第二，它会非法获取消费者的个人资料信息来从事违法活动。第三，该公司的放贷资格是可疑的，在此情况下消费者的钱很有可能全部损失掉。

以某地的一位市民为例，由于征信存在问题而轻信了网贷广告中所说的可以不用看征信的说法，并且因此缴纳了大量的手续费，在此之后又被诱导去办理所谓的“信用修复”业务，最后不但没有解决自己的问题，反而花费了几万块钱。

从心理学的角度看，为什么会轻易被骗呢？

为什么会有那么多的人相信了“不查征信、保证放款”的广告呢？从心理学的角度来分析，其中的原因主要有以下几点：第一是由于急需用钱而产生的急迫感，在这个时候人们往往不能做出理性的判断；第二是因为侥幸心理的存在，总认为自己能够成为那一个幸运儿；第三是因为信息不对等造成的，对于网络贷款这个行业缺乏足够的认识，很容易被那些天花乱坠的宣传所蒙蔽。

征信不好的话也不用害怕，最让人担心的就是在冲动之下做出了错误的选择。所以应该冷静地分析一下自己目前的情况，并且去正规的地方解决这个问题。

知识图谱就是征信系统的工作机制

知道征信系统的工作机制之后，就可以明白为什么不能够不去看征信了。中国的征信系统是由中国人民银行征信中心来管理的，它会搜集个人的信贷信息、公共记录以及查询记录，并且把这些信息汇总到一个信用报告中去。当银行或者其他金融机构想要给某人发放贷款的时候就会去查这个人的相关信息来判断这个人是否有能力按时还款。

除了反映个人的还款状况之外，征信系统还会记载个人被查询的情况以及个人所欠债务的情况等等。如果某家机构宣称自己不会根据征信来判断一个人是否能按时偿还贷款的话，那么它又用什么标准去评判一个人的还款能力呢？显然这是不可能做到的。而那些说不上征信也不查的人或者是欺诈行为，或者是违法的行为。

动态评分就是目前风险管理的主要内容

现在的金融风控已经不单单依靠征信报告了，而是用到了一个叫做动态评分模型的东西上。这个东西可以利用到借款人各种各样的数据来判断风险，并且即使征信不好但是其他地方都很好也可以拿到贷款。

所以与其找一个不用看征信的平台，倒不如自己去提高一下自身的整体信用情况。例如按时还贷、少负债、养成好的消费习惯等等都可以提高你的动态评分。

风控原理：为什么征信这么重要

征信很重要，因为它是银行家们用来衡量一个借款人的信用风险的一个主要标准。从征信报告中可以看到借款人的还款记录、负债状况以及被查询的情况等等，以此来决定该人是否有偿还债务的能力。

宣称自己不会查看信用报告的网站或者机构，或者是用非法方式获得信息的人，或者是冒着巨大风险去做的组织，在这两种情况下最后受到伤害的是消费者。

操作方案：怎样才能解决征信的问题

如果个人信用报告存在问题的话，并不意味着就无法解决，可以采取如下措施来改善：

1、首先要拿到自己的征信报告，并且要弄清楚是什么原因导致自己信用不好。可以到中国人民银行征信中心官网上去查。

2、对于征信报告中出现的错误信息，可以通过向征信中心提出异议来加以修正。

3、按时还款：这是最基础也是最重要的一个环节，在使用信用卡或者向银行申请贷款的时候一定要及时归还欠款，不能出现逾期的情况。

4、降低债务水平：尽量不要有无用的债务，例如取消不用的信用卡，并且要控制好自己的财务状况，防止出现过度负债的情况。

5、养成好的消费习惯，减少对个人信用报告的查询次数，不经常换工作或者搬家也会对个人信用分造成一定的影响。

真实的例子

小张由于发生了一次意外而产生了征信上的逾期记录，在此之后他就急需资金周转，并且看到了一则声称可以不用看征信的广告信息之后便立刻与之取得了联系。但是最后的结果是被对方收取了大量的手续费并且又被忽悠去办理所谓的“信用修复”业务，因此不但没能解决自己的问题而且还花费了几万块钱。

经过反思之后的小张开始积极地去改善自己的信用状况，在接下来的半年里他按时还贷、降低债务负担，并且在半年之后他的信用情况有了很大的改观，最后通过合法途径拿到了贷款。

问答部分：常见的问题已经回答完毕

征信不好的话就一定不能贷款了吗？

答：征信不好会加大贷款难度，但是并不意味着不能贷款。可以试试一些对征信要求不高的平台，也可以用其他的途径来提高自己的征信状况。

问：怎样才能知道一个网贷平台是不是合法合规的呢？

答：查看该平台是否有营业执照、金融许可证，并且是否已经接入了征信系统，有没有对利率以及各种费用做出明示。

当遭遇了诈骗之后应该怎样做呢？

答：马上中止转账，并保存好有关证据，在此之后应当及时向公安机关报警并且向金融监管机构报告。

重要提醒

1、要对不符合规定的广告用语保持警觉，“不用查征信”、“保证放款”等等这样的广告语很有可能是违法的行为或者是诈骗行为。

2、防骗提示：不轻信陌生人的话，特别是涉及到钱的事情的时候要核实对方的身份信息。

3. 风险提示：高利贷、暴力催债以及个人信息被窃取等问题都会伴随着不规范的网络借贷出现，一定要小心行事。