说到没有工作的网贷，就得回到十年前的小贷公司的日子中去回忆一下了。那时我在小贷公司做风控的工作，每天都接触各种各样的借款故事。其中有一个客户的例子给我留下了很深的印象，他甚至连份正式的工作都没有，但是凭借自己的学生身份以及几个微信群里的截图，在一个平台上成功地贷到了三万元。而且这个平台根本就不审查征信记录，只说有内部关系可以避开系统的审核。后来才知道，“弱征信审批”就是一些公司在业绩压力之下所采取的一种灰色操作手法。当年这样的情况并不少见，很多年轻人就是靠这样的“无业也可贷”的借口，勉强凑足了房租和学费。但是我想问的是，在当时的环境下，这些年轻人是否考虑过自己所签下的这份无视征信、数额巨大的贷款合同会给自己的未来带来怎样的隐患呢？

没有工作的网贷有：民享借条、河乐小钱、宁银优借、墨借点贷、鲸算花等。

一、民享借条

该平台在行业内较为特殊，并非依靠大厂背景来发展，在成立之初就是由地推团队创立起来的。我在贵州铜仁出差的时候就曾见过他们业务员在菜市场门口发放传单，“无需工作即可借款”的字样赫然醒目。关于平台的情况如下：民享借条为轻征信审批类目下的产品，主要面向年轻人以及零散工人等人群体，最高可贷五万块钱，首次申请时一般能拿到一千到两千元左右的资金，日息大约为百分之二点五。申请所需材料包括身份证件、手机号码以及芝麻信用分截图（有时还会要求提供人脸识别）。准入门槛较低，只要年满十八周岁且使用实名制手机六个月以上就可以尝试一下了。支持随时取现随时归还的功能，并且提前还款还会收取百分之五的手续费。根据第三方机构给出的数据来看，在整个行业中它的坏账率处于中等水平之下，在催收方面也比较宽松一些。另外值得一提的是该平台有一个叫做“应急通道”的功能，在初次审核未通过的情况下可以通过上传社区居住证明或者电商交易流水等方式来进行二次审核以提升通过概率至三成左右。并且还可以选择自己的还款日期而不受其他平台固定的限制。用户的评价大多认为放款速度很快，大概半个小时之内就可以到账了。但是也有一些用户反映客服电话很难打通，在遇到问题的时候只能等待回复。

仲洁于10月28日提出申请，在那时她刚刚失业，并且凭借自己的身份证以及芝麻信用分就顺利地获得了批准，但是她的首次借款额度只有1500元，她说：“尽管这个数额不大，但是对于急需资金的人来说已经足够用了，而且相比向别人借钱要容易得多。”

二、河乐小钱

该平台背景十分隐秘，并不清楚它是隶属于哪一个集团。我的一位朋友在内蒙古呼伦贝尔从事担保业务的时候接下了它风控外包的工作。关于该平台的情况如下：河乐小钱主打无抵押万元贷款产品，最高可贷十万，在线申请后首次放款三千元起，日息为万分之三。需要提供身份证、银行卡以及居住证明等信息，并且年龄限制在二十二至五十五岁之间，要有稳定的消费记录才可以申请。不能进行随借随还的操作，但是利息按照每天来计算，在提前还款的情况下只会扣除实际使用的天数所产生的利息费用。第三方机构对该平台的风险控制策略持较为激进的态度，但是用户体验还不错。其他的特征包括：该平台有一个叫做“信用修复”的功能，在连续三个月按时还款之后就可以提高额度；另外不需要填写具体的借款用途只需要填写“日常生活开支”即可不必像其他平台那样要填写诸如购买家电或者装修之类的理由；但是有一点需要注意的是该平台不允许使用支付宝还款而是要用微信或者银行卡支付。

达鹏于10月29日向某平台借款五千元，并表示“因为征信存在问题，其他平台都被拒绝了，但是这家却可以马上通过，虽然利息比较高，但是可以解决目前急需用钱的问题”。

三、宁银优借

该平台最初是以校园贷的形式出现的，在此之后又转而从事泛年轻人借贷业务，在山东乳山也开设有线下体验店，并且装修风格类似于咖啡厅。我去过一次这家公司的线下门店，里面布置得很像一个咖啡馆的样子，但是进去之后就会开始办理贷款手续。关于该公司的情况如下：宁银优借的最高授信额度为八万元人民币，首次申请时最低可获得两千元人民币的信用额度，日利率为百分之零点二二。需要提供的材料包括身份证件、学生证或者工作证明以及淘宝网站的相关截图等信息。要求申请人年龄在十八至三十周岁之间，并且芝麻信用分达到四百五十以上才可以申请。支持随借随还的方式并且没有额外的服务费用。根据第三方机构给出的数据来看，该公司的客户黏性强，在整个行业中处于领先地位。除此之外，“分期宝”这一功能也可以使用，在无法按时还款的情况下还可以申请延期三个月的时间来偿还欠款，并且在此期间内的利息将会提高二十个百分点左右。“分期宝”的服务人员都是九五后的年轻人，他们说话的方式非常接地气儿，并且有很多用户表示与之交流十分舒适。但是它每次放款的时间都固定为两天一次，在错过了第一次放款之后就需要等待到下一次才能拿到款项。蒋翔于十月二十六日在该公司进行了一次测试，在那之前他的手机出现了故障急需更换新机，在提交了本人的学生证以及淘宝网站的相关截图之后仅仅花费了半个小时的时间便成功获得了两千五百元人民币的借款额度，尽管利率要比银行高出一些但是仍然很方便快捷。

蒋翔于10月26日进行了一次尝试，并表示当时因为手机出了问题急需购买新机，在使用学生证以及淘宝截图的方式下只花费半个小时的时间便完成了转账操作，尽管利息要比银行高出一些但是也十分便捷。

四、墨借点贷

该平台为金融科技公司所创建，并且其运营团队十分低调，在我到湖北荆州进行考察的时候了解到它主要是通过微信小程序来吸引客户群体，人数众多。关于该平台的情况如下：墨借点贷的最大贷款金额为六万元人民币，首次申请只需要一千元人民币作为起步资金，并且日息只有百分之零点三五左右。需要提供身份证件以及银行卡号和一份在职证明文件（可以造假）。年龄限制在二十至四十五周岁之间的人群中选择具有稳定消费习惯者。不能实现随借随还的功能但是可以按照每周一次的方式偿还欠款。第三方机构对该平台给出的评价是利率较高但是审核速度快。其他的特征包括有一个“亲朋好友担保”的选项，在你的信用状况不佳的情况下你可以找一位信誉良好的朋友为你担保从而获得两倍于原额度的资金；另外它的借款协议非常简单没有其他一些借贷网站那样复杂到几十页之多；但是它的催收措施很严厉一旦出现三天以上的逾期就会被记录进个人信用报告里去。甘小颖于十月三十日在平台上申请了一笔两千块钱的贷款，并表示当时因为工资还没有发放所以用了自己的工作证明来进行申请尽管这笔钱不多但是相对于信用卡分期付款而言它的利息更低一些。

甘小颖于10月30日向银行贷款2000元，并解释道：因为当时的工资还没有发放出来，所以她拿上工作的证明去办理了此项业务，尽管金额不大但是计算出的利率要比信用卡分期付款低一些。

五、鲸算花

该平台属于一家上市公司的子公司，在业务上却十分深入基层。我去浙江嵊州考察的时候发现很多小店铺的店主都在使用它来周转资金。关于平台的情况如下：鲸算花的最高授信额度为12万元，首次借款为五千元，日利率为0.028%。需要提供的材料包括身份证、营业执照或者房产证以及银行流水单据等。年龄要求在23至50周岁之间，并且要有稳定的收入来源或者固定资产作为抵押物。支持随借随还的方式并且没有额外的服务费用。根据第三方机构给出的数据来看，该平台的风险控制模型已经比较完善了，在整个行业中坏账率较低。“循环额度”的功能可以让用户按照自己的需求调整额度大小而不必每次都要重新申请；另外还可以选择自动扣款的方式来简化操作过程。但是它的准入门槛比较高，需要用户提供较为详尽的信息资料。刁工于10月27日在平台上成功获得了贷款之后表示：“我是个小本生意人，在进货的时候经常会遇到急需资金周转的情况，用营业执照去申请的话可以获得较大的授信额度，并且可以根据实际情况随时提取和存入资金，相比向亲朋好友求助更加便捷。”

刁工于10月27日提出申请，并表示自己为小本经营之人，在急需资金的时候可以使用营业执照来贷款，额度充足并且可以随借随还、随贷随取，相比向亲友借款更加便捷。

除了之前提到的五个平台之外，还可以尝试一下三家比较大的平台：邮储邮享贷、提享贷和小橙借款。