征信不好、征信黑、征信烂的情况下可以申请到哪些贷款呢？在当今的社会中有很多人正为此所烦恼。征信虽然很抽象但是却对每个人的生活有着重要的影响，在人们生活中起着举足轻重的作用。由于各种各样的原因造成个人信用报告中有不良记录的人们为了尽快解决问题而四处求救于没有审查征信记录的放贷机构。但是这样的机构是否可信呢？接下来我们将从不同方面对此问题进行探讨。
从法律以及监管的角度看所有的合法贷款公司都要受国家法律约束，在我国《合同法》、《商业银行法》等法律法规之下，贷款公司给借款人放贷之前要对借款人的信誉做出判断，如果借款人的信用不好的话，那么银行或者其他正规金融机构有权拒绝他的贷款请求。所以那些标榜自己可以不用查征信的人很有可能是违法经营的企业，它的合法性让人质疑。
另外，在道德、伦理方面征信记录就是个人信用状况的一种反映，在此之前所发生的借贷行为以及是否按时归还欠款都会被记录下来。如果一个人有不良的征信记录的话，那么就说明他在过去的一些金融交易中出现了违约的情况，这就属于一种失信的行为。而贷款公司知道借款人的征信存在问题之后依然给其发放贷款的话，则是对所有守信的人不公平，并且还会造成社会上不良风气的蔓延。所以从道义的角度看，对于征信不好的人仍然会给予贷款的地方也是不应该存在的。
另外从风险的角度看有不良信用记录的人借款人的违约概率要比信用好的人高很多。因此正规的金融机构会非常重视征信报告，在决定是否发放贷款时主要考虑的就是借款人的还款能力和意愿。如果金融机构不注意这一点而随意放贷的话，就会面临很大的坏账风险。这样的贷款方式对于金融机构来说很危险，并且还会带来更严重的金融问题。
那么为什么还会存在很多“不用查征信、马上就能批下来”的贷款广告呢？其中有很多不为外人所知的秘密，在广告上常常打着急需要钱的幌子来吸引客户，并且营造出一个可以随时得到贷款的印象。但是实际上，“贷款口子”存在很多问题。有的平台会在合同里把利息和各种费用都算进去，使借款人最后要还的钱比借出去的钱还要多；另外一些平台则会采用非法手段收集借款人的个人信息，并对其进行敲诈勒索。这样的事情在生活中并不罕见，我们应该引起注意。
按照心理学的观点人在急需资金的时候会变得焦虑、烦躁，在此情况下人判断能力降低，容易相信一些表面上很有吸引力的许诺。所以，“不用查信用报告就可以马上批准贷款”的广告正利用了借款人的这种心理。它们用夸大其词的宣传以及迅速回应来使借款人觉得找到了一条生路而放松警惕，最后掉入圈套。
按照知识图谱的观点征信系统是由借款人的借贷历史、还款状况以及信用卡消费习惯等多方面数据所构成的一个庞大数据库。不良的征信记录就表示该人存在一些负面的信息在其中。如果贷款公司对这些信息视而不见的话，那么它的风险评价体系就会变得不完整并且缺乏科学性。所以那些声称自己不会考虑征信问题的放贷机构所使用的风控模型很可能是有问题的。
按照动态评分来考虑的话现在的金融机构一般用的是动态评分模型，在借款人实时的行为数据发生变化的时候就会改变他们的信用分。即使一个人以前的信用报告不好，但是在提出贷款请求的时候表现出了很好的还款意愿和行为的话，他的信用分数也有可能被提高。所以有些正规的贷款公司会在某些情况下给有不良信用记录的人提供一些宽容。但是这并不能说明我们可以不管不顾地使用征信记录或者随便发放贷款。
按照风控的基本原则风控的主要内容是风险和收益之间的平衡，在贷款机构看来，放款的目的就是为了获得利润，但是同时也存在一定的风险。如果放款带来的利润不能够抵消掉所有的风险的话，那么这样的放款行为就变得没有意义了。所以风控模型要考虑到很多方面的问题，比如借款人的信用状况、收入状况以及负债程度等等。而那些不管征信的情况下的放款方式显然是不符合这个基本原则的，它的风控能力也让人产生质疑。
那么对于信用记录较差的借款人的问题又该如何解决呢？首先需要说明的是，征信不好的人并不是没有贷款的机会了，在一些互联网金融平台上仍然有可能获得一定的授信额度，但是利率一般都比较高。另外，借款人可以采取如下几种方式来解决：
增加抵押品如果有房产或者汽车等抵押品的话就可以去银行办理抵押贷款了，并且不需要看个人信用报告，但是要以自己的财产做抵押。
2. 寻求担保如果有信用好的朋友或者亲属作为保证人的话，就可以向银行申请担保贷款了。这样既可以减少银行的风险又提高了贷款被批准的可能性。
增加收入证明如果借款人有稳定的收入来源，例如银行流水、工资条等等，那么就可以提高贷款审批的可能性。因为收入是衡量还款能力的一个重要标准，在审核贷款申请的时候，银行还会结合借款人的信用状况来做出决定。
4、慢慢恢复征信如果借款人征信存在问题主要是因为短期原因造成的，那么就可以通过改善征信状况来提高贷款审批的可能性。例如按时还贷、降低负债水平、防止逾期等等都可以逐渐改善征信情况。
案例分析小张由于一次意外造成信用卡逾期，征信上留有不良记录，在申请房贷的时候遇到障碍。后来他用房产做抵押、出示收入证明等方式获得银行贷款。该事例表明征信不好不等于没有贷款的机会，主要是看有没有办法来弥补不足。
问答环节：
征信不好的人可以申请到信用卡吗？
答：可以，但是通过的概率比较低，并且一般额度都不大。所以最好先把征信问题解决了之后再去办信用卡。
征信记录可以被修复吗？
答：可以，但是要花时间并且要有耐心。按时还贷、降低债务水平、防止逾期等等都可以慢慢修复信用报告。
什么样的贷款不需要查征信呢？
答：正规的贷款机构一般都比较重视客户的信用记录，在没有经过征信审核的情况下就提供贷款服务的公司可能存在一定的风险，所以要慎重考虑。
怎样才能防止自己掉进贷款的坑里去呢？
答：要到正规的金融机构去办理贷款，并且要认真地阅读合同的内容，在没有看到征信报告的情况下不要轻易相信所谓的“不用看征信”的说法，“马上就可以拿到钱”的承诺也不要轻易相信，如果在办理过程中遇到了困难的话要及时向专业的人员寻求帮助。
另外我要说明的就是征信不好并不可怕，可怕的是盲目地去依赖一些没有资质的放贷机构。要解决这个问题最好的办法就是用合法的方式去改善自己的信用状况。在做任何金融交易的时候都要保持清醒的头脑，不要因为一时的利益而做出错误的选择。
重要提示：第一种情况是对于不符合规定的广告词进行界定，“不看征信”、“秒批”、“无门槛”等等这样的说法都有可能涉嫌欺诈行为，在使用时要保持警惕；第二种情况就是防骗提示，在遇到需要先交纳手续费或者保证金等情况的时候一定要小心，这很有可能是诈骗行为，不能轻易转账；第三种情况为风险警示，征信状况不好者所获得的贷款利率一般都会比较高一些，所以在决定是否申请贷款之前最好先对自己的还款能力做一个全面的分析和判断以免掉入债务陷阱中去。
