提到“黑户”的问题，人们心中总是会有一些复杂的情绪。特别是在需要资金周转的时候，银行的大门似乎总是关闭着，各种各样的贷款APP琳琅满目，但是又让人感觉很迷茫。今天我们来聊一聊黑户群体在寻找小额贷款APP的过程中遇到的一些事情。

所谓“黑户”就是指信用记录不好、有不良征信记录或者是没有征信记录的人群，在正规银行办理贷款的话会非常困难，“黑户”们就会把希望寄托在小贷APP上，但是这些平台的风险很大，稍有不慎就会掉进陷阱里去。

从法律的角度看，所有的贷款行为都要在法律规定的范围内进行按照我国《合同法》以及《消费者权益保护法》的规定，借贷双方的权利与义务应当十分清楚明了，并且借款利息不得超过法律所规定的最高限额。而一些打着“黑户也可以贷款”的幌子的公司，则很可能涉及高利贷、暴力追债等一系列非法行为，在此情况下如果被卷入其中的话将会面临非常严重的后果。例如有的公司在宣传时声称可以实现“秒批”，但是实际上它所收取的各种费用之和已经远远超过了法律规定允许的最大限度，这就属于违法经营的行为。

从监管的角度来看，我国早就对网络借贷行业作出了相关规定银保监会和网信办等多部门联合印发了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，其中明确规定了网贷平台要依法依规开展经营活动，并且要把资金存放在银行里进行监管。没有牌照从事非法放贷行为并且私自吸收公众存款的网贷公司一旦出现问题之后就会出现很多问题，比如有的黑户贷平台突然倒闭了，借款人的钱就全部打水漂了，在此之前还有许多类似的事件发生过。

从道德的角度来看，“不查征信、马上放款”的贷款是否可靠呢很多黑户之所以会变成黑户，主要是由于以前的借贷出现了问题。如果还是一味地去使用没有监管的平台借钱的话，那无异于是饮鸩止渴。比如小张就是因为信用卡逾期而被列为黑户，在一个自称可以不用看征信记录的地方借到了五千块钱，但是一个星期之后就开始遭到催债者的骚扰，并且最终只好报警求助。

从风险的角度看，黑户贷款除了利息高之外还有其他很多问题第一种情况就是个人隐私保护的问题，在很多平台上，“查征信”的名义下要用户提供身份证号、银行卡号以及手机验证码等敏感信息，如果这些信息被泄露出去的话将会造成非常严重的后果。第二种情况是催收方式比较恶劣，正规的催收是有法律依据的，但是有一些不法分子会使用诸如“呼死你”、“上门威胁”等方式来进行催收，使得人们的生活受到了很大的影响。第三种情况就是暴力催收可能会触犯刑法，按照我国《刑法》的规定，催收非法债务情节严重的行为可以构成犯罪。

从心理上讲，黑户人群会受到很大的心理压力一方面希望得到资金周转，另一方面又担心会掉入债务陷阱之中。这样的矛盾心理很容易被不法分子所利用，在此背景下，有的平台就采取了“诱导式”的方式进行推广，使得借款人的负债越来越多，并且在精神上也产生了焦虑、抑郁的情绪。

在知识图谱上要弄清楚黑户贷款的工作原理正规金融机构的放贷审核一般会参考征信报告、收入证明、资产证明等多种因素进行判断。但是有些不法机构会采用“美化贷款”的手段使借款人提交虚假资料，在此情况下不但无法获得贷款而且会被列入更加严厉的黑名单中。另外一些不法机构还会用到大数据风控技术对借款人的社会交往情况以及消费行为等方面的数据来进行风险评价，但是这些数据来源是否合规就存在疑问了。

动态评分以及风控原理就是黑户贷款软件的主要内容正规平台的风控系统会随着借款人的还款情况的变化来对借款人的信用分进行实时更新，在非法平台上，则可能会出现一种叫做“套娃”的评分方式，即通过不断地给借款人发放贷款的方式来保持其信用等级不变，并且借款人为了不被发现而继续借贷下去，最后就会陷入到债务危机当中去。

从操作的角度来看，黑户要想贷款也是可以找到合法的方式第一种方式是修复自己的征信情况，也就是按时还贷、降低负债等方法来改善自己的信用状况；第二种方式就是找一些正规的小额贷款机构，在门槛较高的情况下相对来说比较安全；第三种方式则是申请担保贷款，在有亲朋好友作为担保的情况下，银行或者正规平台会放松一些要求。

问答部分，我们来回答一些常见的问题。

问黑户贷款软件可以不用查征信吗？

答正规的平台是不会不管征信的，如果有人告诉你可以不用查征信的话，那么这个平台就一定是非法的或者是用非法的方式获得征信信息的，所以要小心。

问黑户贷款的利率是不是很高呢？

答并不是所有的黑户都会被要求支付较高的利息，正规的理财网站对于黑户的利率一般不会超过法律规定允许的最大值，但是非法的理财网站可能会收取很高的利息。所以最重要的就是选择一个合法合规的理财网站。

问黑户贷款会对以后再向银行申请贷款造成影响吗？

答：会有的。不法平台发放贷款的行为会被记入个人征信报告里，并且还会对个人信用造成负面影响。所以最好还是去正规的地方申请贷款比较好。

案例分享小李由于网贷逾期被列为失信人之后，在朋友的帮助下办理了某正规的小额贷款公司提供的“信用修复”服务，并且按时归还了欠款，个人信用也慢慢好转起来，最后获得了银行的房贷。这个例子说明了正规渠道虽然比较缓慢但是更加安全可靠。

那么关于黑户贷款存在的问题就在这里了。

误区一：黑户贷款就是高利贷。实际上，正规平台对于黑户的利率虽然比较高，但是仍然在法律允许的范围内；而非法平台才是真正意义上的高利贷。

第二点误区就是认为黑户贷款就等同于暴力催收了，其实正规的网贷公司是有法律法规来约束自己的行为的，他们的催收方式也比较合理合法；而一些不法分子所经营的网络借贷公司可能会使用暴力的方式来追债。

第三种错误观念就是认为黑户贷款就等于没有出路了，其实只要把征信修复好，并且找对地方的话，黑户也是可以拿到贷款的。

所以黑户贷款并不是没有出路的，只要找到合法合规的途径就可以解决。天上不会掉馅饼，“轻松贷款”后面一定会有风险。

重要提示：第一种情况是不符合规定的广告语，“不查征信”、“保证百分百通过”、“无息期”，这样的贷款宣传语都是虚假的，请大家提高警惕；第二种情况就是防止上当受骗，在没有得到许可的情况下不能随便透露自己的身份证号、银行账号以及手机验证码等个人隐私资料，并且对于那些要求先支付费用再发放贷款的人要小心提防；第三种情况就是风险警示，非法放贷除了高额利息之外还会存在暴力追债和个人信息被盗用的风险，一旦被卷入其中就会遭受法律上的制裁以及经济损失。