我们讨论到“黑户小额放款哪家比较好”的问题时，心中要有一定的标准。这不是一句话就可以说得通顺的，因为“黑户”后面所涉及的问题很多。“黑户”可以分为两种：一种是征信报告上有许多瑕疵；另一种是没有出现在征信系统的记录中。对于这两种情况，哪一个贷款公司会去接受呢？这件事情要从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面进行分析和探讨之后才会有结果。
法律和监管之间的界限是什么？首先要搞清楚的是，在我国《民法典》、《商业银行法》以及中国人民银行、中国银保监会等相关部门所发布的各种规章制度中对于贷款业务都做了明确规定，“黑户”这样的高危群体虽然没有被明令禁止借贷，但是监管部门的态度非常慎重。例如银保监会曾多次要求各金融机构不能违法发放贷款、不能诱导过度负债、不能使用暴力催收等等。这就说明即使有的机构声称可以给“黑户”放款，也要遵守法律法规以及监管部门的要求，在这条线上越线就会受到处罚甚至是被吊销执照或者承担刑事责任。因此打着擦边球的公司一定要小心。
从道德的角度出发，我们应该对自己的行为进行反思。把钱贷给“黑户”，到底是雪中送炭还是火上加油呢？有的人的确因为一些特殊原因而出现暂时的资金周转困难或者是被不法中介欺骗之后造成信用记录受损的情况，在这个时候如果有人能够提供帮助的话，也许真的可以救急。但是反过来想想看，如果对方本身就属于经常违约的人群或者是根本没有打算要偿还债务的人，那么放款机构就成了冤大头了。更何况还有些打着“黑户放款”的名义来进行诈骗的行为人呢。因此道德问题要比法律更加难以把握。
风险管理才是最重要的。对于“黑户”这样的客户，传统的商业银行基本上都是敬而远之的。但是有一些互联网金融平台或者是小贷公司也会试着去涉足。它们又是如何来控制风险的呢？第一种方式就是用大数据风控模型给客户做一个全面的画像，在网上查一查客户的上网记录、社交网络信息以及消费习惯等各方面的情况，并且尽量还原出一个真实的借款人的样子。第二种方法则是使用动态评分机制，在客户还款状况和行为发生变化的时候都会被及时地反映出来，并且还会随着这些变化而改变信用等级。第三种方式就是让客户提交更多的抵押品或者请第三方担保公司帮忙做担保以减少风险的发生概率。虽然这些方法听上去很先进，但是在实施的过程中其实并不容易做到。
从心理上讲，我们要考虑借款人的想法。“黑户”急于借贷的原因主要是因为生活压力大或者是资金短缺急需用钱。在这种情况下，“黑户”很容易受到一些低门槛、快速放款的广告宣传的影响，并且忽视了其中存在的风险。而对于放贷机构来说，在借款人急需资金的时候利用其心理上的弱点来获取利益，例如提供低利率、不需要抵押品等等，在借款人上当之后再提高利率并收取各种费用。这样的心理战使借款人处于不利的地位。
知识图谱虽然听上去比较抽象，但是它的用处却很大。也就是说用一个大的知识网把借款人的所有信息都串在一起了，比如说他身份证号码、手机号码、银行流水单、社交账号、购物记录等都可以加入到这张图里来。再用算法去分析这些信息之间的关系，从而判断出借款人的真实情况以及可信度。在反欺诈方面已经被广泛使用了，例如有的机构发现某位借款人的手机号和身份证号经常出现在其他的逾期账户里头的话，那么基本上就可以认定他是高危用户了。
动态评分也是个技术活。传统的信用评分通常是固定的，在借款人提出贷款申请的时候就给其打分了。但是对于“黑户”这样的客户来说，他们的状况非常复杂而且经常在改变之中，“静态”的评分已经不能满足需求了。因此一些先进的放贷机构使用的是动态评分模型，即通过分析借款人的实时行为数据来不断更新评分结果。例如，当借款人按时还清贷款之后，他的分数就会提高；而一旦发生逾期，则分数就会降低。这样做的好处就是可以让放贷机构更快地了解到借款人的风险状况，并据此作出相应的变化。
风控原理其实就是“见人下菜”，也就是根据人的不同来决定提供什么样的服务。对于“黑户”的客户而言，风控的重点就是实行差异化的管理方式，并不是一概而论地进行处理。即要根据不同客户的实际情况来采取不同的风控措施。“黑户”如果有稳定的收入来源但是征信存在问题的话，可以稍微放宽一些授信额度，但是要加强对还款的监督；而对于收入不稳定、征信状况杂乱无章的客户，则要从严控制授信额度甚至直接拒贷。尽管这样做的工作量会增大一些，但是也能起到很好的风险防控效果。
实施方案要根据实际情况来定。有的机构采用的是分期付款的方式，即先放出一部分资金，在经过一段时间的考察之后再逐渐扩大贷款额度；另外一些机构则采用了联合放款的形式，即和其他银行一起分担风险。例如A银行发放贷款、B银行催收债务、C银行做保证人，这样就可以把风险分散开来。但是所有的这些方法都必须以详尽的尽职调查以及严密的合同约束为前提条件，否则仍然存在很大的风险。
小张的情况就是这样的。小张由于发生了一次意外而产生了逾期记录，在急需用钱的情况下就去网上找一家自称可以给“黑户”贷款的地方。这家公司的工作人员很快就给他放款了，并且还收取了很多额外的服务费和利息。但是当还款日期到来的时候，该公司就开始不断地打电话催促他还款，并且还扬言要找他的工作单位来追讨欠款。直到这时，小张才明白自己遇到了一个陷阱。该事件告诫人们，“看上去很便捷”的贷款其实存在很大的隐患。
在提问的时候要怎样去辨别那些不可靠的放贷公司呢？
问：一些机构用“无抵押”、“低利率”的名义来吸引人们投资，但是这些说法可靠吗？
答：要根据实际情况来判断。一般情况下，正规的金融机构特别是银行对于“黑户”这样的客户是有一定限制的。如果某家机构宣称自己可以给“黑户”提供没有抵押、利率低的服务，那么大概率存在问题——或者是利息和费用被隐藏起来，或者是诈骗行为。所以借款人的第一件事应该是查清楚对方是否有合法经营资格以及是否经过监管部门审批等信息。
问：当遭遇暴力催收的时候应该怎样做呢？
答：第一点就是不能被对方吓到，第二步就是搜集相关的证据，例如催收短信、电话录音等等，在此基础上可以去银保监会或者当地的金融监管机构进行投诉，也可以请律师帮助自己解决问题。最后一点也是最重要的一个方面，那就是暴力催收是非法的行为，公民有权利来维护自身的合法权益不受侵犯。
问：可以怎样来改善自己的信用报告呢？
答：征信记录的修复主要是依靠个人良好的信用行为来实现的，例如按时还款、降低负债、防止逾期等等。一般情况下，逾期记录会保存在征信报告里五年时间之后就会被自动删除掉。但是有一些机构宣称可以“快速修复征信”，那么大概率上就是不靠谱的了。征信修复要花费一定的时间和精力，并没有捷径可以走。
重要提醒：
对于不符合规定的广告用语要加以注意，“黑户也可以贷款”、“不用抵押就可以马上拿到钱”、“利率很低”的说法都是有问题的。
防骗提示：在放款之前要收取“保证金”、“手续费”、“解冻费”的都是不正常的，正规的贷款公司是不会这样做的。
3. 风险提示：“黑户放贷”存在高利贷以及暴力催收两种主要的风险，在出借之前要认真查看合同内容，弄清其中有关利息、费用及违约责任的规定。
