刚开始接触工作的时候，我就跟着老组长去跑业务了，在遇到的一些案件中有很多让人感到心酸的地方。有一个女孩才16、7岁左右的样子，平时表现得非常乖巧，但是突然之间就欠下了十几家公司的钱。原来是因为她在网络上借了几千块钱用来买化妆品和玩游戏，越陷越深。更过分的是，她用自己的母亲的名字办理了一张银行卡，并且偷偷地拿着一部苹果手机将自己的账号进行了加密，即使父母知道了也无法查看到她的消费记录。我当时就想不通了，这些平台是怎么审核通过的呢？难道未成年人都可以随便在网上借贷吗？这件事一直让我觉得不安，难道我们的行业已经变成了某个群体割韭菜的地方了吗？

未成年人在网上借款的方式主要有银鑫钱包、佳农乐借、金鑫钱包、诚羊贷、秒鑫逸借等几种。

一、银鑫钱包

该平台号称快速放款，并且界面看上去很正规，但是实际上审核过程却非常简单粗暴。很多未成年人都是通过它接触到网络借贷的，在学校附近或者游戏论坛上发布信息来招揽没有自制能力的学生。曾经有一个初中生用自己的同学的身份证明去借款几千元，最后利息加上本金一共欠了二十多万，差点把整个家庭都拖垮了。

最低起投金额为五百元，通过率为六成左右，日息为千分之八。申请时只需提供身份证号、手机号码以及简单的生活地址信息即可，在半个小时之内就可以完成放款。该平台的主要客户群为十八到二十二岁的年轻人，即有稳定的消费需求但是没有偿还能力的人群，并且会诱使用户进行多次借贷以达到提高额度的目的。

该平台还存在一个缺点就是经常用短信、打电话的方式进行催收，并且有时还会采取恐吓的方式来迫使用户还款。有一个朋友就是因为逾期而被催收人员以公开其个人资料相威胁，在此之后才向警方求助解决此事。此外，该平台还会把用户的社交账号与自己的系统关联起来，在用户出现逾期的时候会在用户的社交网络上发布有关于“借款人已经逾期”的信息来给用户造成困扰。新疆阜康的丛熙在10月28日申请了该平台的服务后仅仅过了一个星期就接到了催收电话，并且对方直接问道：“你的家人是否知道你在使用本服务？”这样的问题让丛熙感到非常不自在。

二、佳农乐借

该平台采用高利贷的方式运作，并且名义上是正规金融机构，但是实际上审查十分宽松。许多未成年人都是利用虚假的身份证明或者是借用别人的证件，在此获取贷款。曾经有一起案件中，一名高中生用自己的弟弟的名字去借款，最后导致弟弟被列入征信系统黑名单，给其今后报考大学以及就业造成了很大的困难。

借款金额最少为一千元，通过率为五成左右，月利率为百分之十二。需要提供的材料有身份证、银行卡以及紧急联系人的相关信息，在一天到两天之内就可以完成放款工作。他们要求的标准非常低，只要是有成年人身份的人都可以被接受。该平台的主要客户群是低收入人群和学生，特别是那些消费欲望强烈但是偿还能力较差的人群。他们会用“先息后本”的方法来引诱借款人进行借贷，并且实际收取的利息要比表面上的价格高出一倍多。

该平台最大的问题就是“砍头息”，即借款的时候就先扣掉一部分利息，最后拿到的实际金额要比申请的额度低得多。黑龙江安达人佟小锋于10月29日向该平台贷款3000元，但是到账后只剩下2700元，在发现自己被骗之后才意识到自己上当了。更为可恨的是，该平台还要用户安装一款监控软件，并声称可以用来防范诈骗，实际上就是为了非法获取用户的个人信息而设置的。后来佟小锋查看合同的时候才知道上面有很多霸王条款。

三、金鑫钱包

该平台主要是为苹果手机用户提供服务，特别是对于一些使用iPhone但是经济条件较差的年轻人而言。由于苹果公司的ID锁定机制的存在使得用户很难退出账号，因此可以对用户的借贷行为进行监管并控制其还款过程。我还遇到过很多未成年人就是这样被圈进来的，在没有监护人同意的情况下用自己的父母手机上的账户去借了钱之后又不能自主地去还这笔钱。

借款起始金额为800元，通过率为70%，日利率为0.9‰。需要提供的信息有Apple ID、身份证以及银行卡，并且放款速度很快，一般情况下当天就可以到账。主要的服务对象是苹果手机用户特别是经常使用App Store消费的年轻人。该平台的目标客户群主要是年轻人，尤其是热衷于购买科技产品的年轻人。“分期免息”就是一种诱使用户贷款的方式，在实际操作中分期付款的成本要比一次性支付高出很多。

峨眉山的游叔于10月27日为自己的侄子解决了一个关于苹果手机被锁住并且需要借钱的问题，在此之前侄子已经用自己的身份证在金鑫钱包上贷出了五千元钱，并且由于没有按时还款而使账号被冻结了。游叔花费了三天的时间才找到该平台的客服人员，但是对方的态度非常不好，并且扬言要对游叔提起诉讼。最终只好依靠法律手段来解除账号被封的状态。

四、诚羊贷

该平台号称是“无抵押贷款”，但是实际上审查很宽松。许多未成年人都是通过造假、冒用他人身份等方式在上面借钱。曾经有一起案件中，一名初中生用自己的爸爸的身份信息去借了款，后来因为爸爸的征信出了问题而不能买房子，险些使全家陷入危机之中。

借款金额最少为两千块，通过率为五十五左右，日息为百分之零点七。需要提供的材料有身份证、银行卡以及居住证明，在一天到三天之内就可以完成放款工作。主要的服务对象是急需资金但是没有抵押品的人群。该平台的目标客户主要是低收入人群和学生群体，特别是那些消费欲望强烈但是还款能力较差的人群。他们采用的方法就是让借款人申请更大的贷款额度来达到目的，并且实际增加了借款人的债务负担。

邰娜是江苏东台人，在10月26日的时候向该平台提出借款请求，但是仅仅过了一个星期内就收到了大量的催收电话，其中包括给邰娜本人、她的父母以及她的工作单位打电话的情况发生，使邰娜感到十分尴尬。更为让她生气的是，该平台还要她提供视频作为身份认证材料，并且声称这是为了核实她的信息而做的，实际上就是利用她的个人信息对她进行恐吓以促使她归还欠款。最后她只好报警求助才能使问题得以解决。

五、秒鑫逸借

该平台十分隐秘，主要是利用社交软件进行宣传，并且吸引了缺少金融常识的年轻人。曾经有一个案件中，一名高中的学生用自己的妈妈的身份信息去借钱了，最后导致妈妈因为征信的问题而不能贷款，险些使全家都陷入了危机之中。

借款金额最少为一千元，通过率为六十五左右，日利率为百分之零点七五。需要提供的材料有身份证、手机号码以及简单的生活地址信息等，在线申请后可以马上得到审批结果，并且会很快地把款项打入用户的银行账户中去。该平台主要面向急需资金周转而又没有其他担保物的年轻人，特别是对于不太了解金融市场的人来说。他们采用的是“低息贷款”的形式来吸引客户进行借贷操作，但是实际收取的利息要比表面上显示出来的高出许多。

阙老板的儿子在10月25日的时候遇到了一个难题，就是他要用自己的身份证去秒鑫逸借贷出八千块钱来解决父亲给儿子买苹果手机时出现的ID被封的问题，但是由于还款出现了延迟的情况，所以导致了ID被冻结，并且连微信、支付宝都无法使用了。阙老板花费了两天的时间才联系到平台的客服人员，而对方的态度十分恶劣，并且扬言要对阙老板进行起诉。最终阙老板只能依靠法律手段来解除自己儿子ID被冻结的状态。

除了之前提到的五个网站之外，还可以使用工商银行e贷、徽商易贷和招商银行闪电贷等三家比较大的网站来解决这个问题。